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摘 要：随着我国互联网技术的迅速发展及广泛应用，“互联网+”的发展趋势逐渐得到更多人的认可和重视。在此过程中，互联网与金融的结合逐渐走进了人们的视野，成为人们日常生活的一部分。本文主要介绍了互联网金融的产生与发展情况，以及互联网金融的发展对传统商业银行的影响，并对此提出了相关建议。
关键词：互联网金融 商业银行 影响 建议
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（c）-031-02
1 互联网金融的涵义及独特性
1.1 互联网金融的涵义
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业（统称为“从业机构”）依托互联网技术、信息通信技术等手段，借助于互联网和移动互联网等先进、便捷的工具及金融相关功能，依靠云计算、大数据、智能技术等金融科技，在开放的互联网金融平台上实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新兴金融业态和服务系统。
互联网企业是依托于网络之上的经营企业，它主要包括电子商务类、通讯类、搜索引擎类等，我国的互联网越来越普及，网民数量一直在增长，为互联网金融的迅速发展提供了大量的客户。随着经济的发展，人们的生活节奏越来越快，倾向于追求高质量同时高速度的服务，而商业银行存在着诸多问题，如人工服务速度慢、服务窗口数量有限等，这些劣势使得人们更大程度地寻求高效率的互联网金融提供的相对优质服务。
1.2 互联网金融的独特性
1.2.1 互联网金融的成本低
互联网金融依托于网络进行金融业务，消除了建立遍布各地的银行营业网点和办公场地所需的大量费用以及提供给银行工作人员的大量酬劳，这极大地减少了金融服务的各种成本。
1.2.2 互联网金融的信息公开
在互联网金融提供整个金融服务的过程中，所有的信息都是公开且透明的，这与传统的商业银行柜台办理业务有所不同。互联网金融信息的公开促进了金融业的发展。
1.2.3 互联网金融的业务办理效率高
互联网金融明显的特点就是速度快，为客户办理金融业务提供了极大的方便。由于互联网金融，人们摆脱了时间和空间的束缚，随时随地都能进行金融活动。
1.2.4 互联网金融的种类繁多
互联网金融的品种很多，为人们生活的各方面对于金融的需求提供了便利。
1.2.5 互联网金融的金融活动交易是直接进行的
在人们日常的金融交易活动中，需要借助金融中介机构搭建桥梁，而互联网金融提供的服务则是直接交易的，降低了传统中介机构的参与度。
2 互联网金融的模式
2.1 P2P信贷模式
P2P信贷打破了金融机构充当媒介的方式，借助于互联网技术，借贷的人可以通过网络进行交易，是一种个人对个人的模式。
2.2 第三方支付的模式
非金融机构通过网络建立支付平台，包括支付宝、财付通等，迅捷简便，得到广泛应用。
2.3 众筹模式
通过搭建众筹平台以向网络用户展示艺术家创意作品的形式来筹集基金，吸引客户的投资，并用来向一些需要的人提供借款。
2.4 信息化金融机构
人们可以在网上办理转账汇款业务、关注炒股信息、购买商品，这极大地提高了金融服务的便捷性和高效性。
2.5 互联网金融门户
通过互联网为客户提供金融产品和服务，从而获得一定的利息，互联网金融的产品没有手续费，而且可以允许大额购买，客户如果不满意可以随时取消，此类产品包括余额宝、理财通等，受到广大用户的青睐。
3 互联网金融的发展历程
3.1 金融和互联网的碰撞
互联网技术日臻成熟之际，商业银行在内部进行了互联网改造，并开始了网上银行的征程。各家银行纷纷对数据库展开了数据升级以及数据的处理的强化，互联网金融逐渐得到了行业的接受。
3.2 互联网支付的发展
在商业银行将金融活动融合互联网基本停滞的阶段，国内的网上购物平台得到了迅速的发展，此后迅速产生了伴随网络购物的第三方支付平台，其中阿里巴巴集团推出的支付宝目前已成为国内之最，随后P2P网络借贷平台相继产生并得到了迅猛发展，数量不断增加。
3.3 “互联网金融元年”之际移动支付的快速发展
2013年之后，互联网企业纷纷建立了互联网金融大平台，互联网金融蓬勃发展，并出现了移动支付，标志着互联网金融时代的到来。互联网金融浸透于人们生活的方方面面，互联网金融的用户也突破了6亿。
4 互联网金融现状
由于我国政府采取一系列政策扶持互联网的发展，基于互联网的便利、快捷的特點，互联网已发展形成了巨大规模，用户数量庞大，人们对互联网金融的需求日益增高。
5 互联网金融对传统商业银行产生的影响
5.1 互联网金融对商业银行的积极影响
5.1.1 打破了商业银行传统的经营理念，更多地从客户服务出发
互联网金融在发展的过程中，重视客户满意度和需求，以客户为中心，摆脱了商业银行忽视客户态度的问题。借助互联网金融，客户可以自由选择更多的适合自身诉求的金融产品，更加平等公正的接受银行的服务，交易双方能够更加平等的进行交易，此外，通过互联网更多的人可以发表意见、提供信息、共同合作以及可以对大量的数据和信息进行共享。
5.1.2 有利于促进商业银行业务办理技术的发展
互联网金融提供了大量可靠信息、十分重要，可以为商业银行经营提供便利的技术支持，使商业银行的业务办理具备更大优势。通过网络收集客户的各种信息，包括客户的信用情况和需求偏好等，相比于人工收集资料节省了极大的成本。通过这些数据，可以系统处理得到有效的客户信息，避免了传统商业银行人力物力匮乏的限制，由此对客户建立信用评级体系，从而更好地控制可能发生的金融风险。互联网金融的应用，使商业银行大大降低了成本，促进了经济发展。 5.1.3 有利于商业银行增加销售的渠道
商业银行传统的销售渠道包括实体和网银，不仅受到空间和时间束缚，还受到各种因素影响，商业银行通过设立电商平台，开辟了新的销售渠道。
5.2 互联网金融对商业银行的消极影响
5.2.1 互联网金融减少了商业银行的信贷业务数量
互联网金融为小微企业的信贷带来了更多的优势，不仅速度快、范围广、成本也很低，而传统的商业银行对信贷额度有一定的限定，使得互联网金融占据了很多银行的客户资源。
5.2.2 互联网金融使商业银行的支付能力减弱
借助网络的技术，互联网金融通过第三方支付平台进行支付，极大地降低了交易的成本，移动支付更是促进了其推广，第三方支付平台包括支付宝、微信等，受到广大用户的青睐，使用规模也逐步扩大。
5.2.3 互联网金融使商业银行的融资面临严峻挑战
互聯网金融模式中，信息不对称性以及交易成本都大幅降低，传统的资金中介被资金信息中介所取代，使得直接融资与间接融资的资源配置效率保持一致[1]。这与传统商业银行有很大不同。
5.2.4 商业银行风险管理出现了新问题
随着互联网金融的发展，混业经营也应运而生，由于其摆脱了时空的束缚，而且出现了很多虚拟账户，使得互联网金融的模式对商业银行风险管理提出了新的挑战。
6 结论与建议
6.1 要加强互联网与商业银行的共同合作
商业银行在互联网金融带来的巨大压力下，必须寻求新的路径促进其发展，商业银行要充分认识到互联网金融的独特性，努力将互联网金融融合到商业银行传统的金融业务中，实现互联网金融与商业银行的合作，共同发展。
6.2 商业银行要寻求业务转型
商业银行要合理地改善内部组织结构，转变传统的业务方式，打破业务繁琐、速度慢的局限，适应互联网发展的潮流。
6.3 建立以客户为核心的新的经营方式
商业银行要顺应时代潮流发展，把握机会，降低提供贷款的门槛，注重客户服务需求，优化信贷业务，简化业务办理过程，从而吸引更多的客户。
6.4 提高利润，推进中间业务发展
要重视银行中间业务的管理与经营，防避风险，挖掘潜在客户，寻求更加廉价的资金来源，提高银行利润来源。
6.5 进行改革创新，培养复合人才
商业银行不仅需要熟练掌握金融知识的人才，还需要培养同时熟悉互联网技术的复合型人才，使科技更好地服务于商业银行，在信息化的背景下，设计开发更加优质的产品，更好地满足客户的需求。
参考文献
[1] 陈华，方敏.互联网金融对商业银行的影响[J].中国财政，2014（09）.
关键词：互联网金融 商业银行 影响 建议
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（c）-031-02
1 互联网金融的涵义及独特性
1.1 互联网金融的涵义
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业（统称为“从业机构”）依托互联网技术、信息通信技术等手段，借助于互联网和移动互联网等先进、便捷的工具及金融相关功能，依靠云计算、大数据、智能技术等金融科技，在开放的互联网金融平台上实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新兴金融业态和服务系统。
互联网企业是依托于网络之上的经营企业，它主要包括电子商务类、通讯类、搜索引擎类等，我国的互联网越来越普及，网民数量一直在增长，为互联网金融的迅速发展提供了大量的客户。随着经济的发展，人们的生活节奏越来越快，倾向于追求高质量同时高速度的服务，而商业银行存在着诸多问题，如人工服务速度慢、服务窗口数量有限等，这些劣势使得人们更大程度地寻求高效率的互联网金融提供的相对优质服务。
1.2 互联网金融的独特性
1.2.1 互联网金融的成本低
互联网金融依托于网络进行金融业务，消除了建立遍布各地的银行营业网点和办公场地所需的大量费用以及提供给银行工作人员的大量酬劳，这极大地减少了金融服务的各种成本。
1.2.2 互联网金融的信息公开
在互联网金融提供整个金融服务的过程中，所有的信息都是公开且透明的，这与传统的商业银行柜台办理业务有所不同。互联网金融信息的公开促进了金融业的发展。
1.2.3 互联网金融的业务办理效率高
互联网金融明显的特点就是速度快，为客户办理金融业务提供了极大的方便。由于互联网金融，人们摆脱了时间和空间的束缚，随时随地都能进行金融活动。
1.2.4 互联网金融的种类繁多
互联网金融的品种很多，为人们生活的各方面对于金融的需求提供了便利。
1.2.5 互联网金融的金融活动交易是直接进行的
在人们日常的金融交易活动中，需要借助金融中介机构搭建桥梁，而互联网金融提供的服务则是直接交易的，降低了传统中介机构的参与度。
2 互联网金融的模式
2.1 P2P信贷模式
P2P信贷打破了金融机构充当媒介的方式，借助于互联网技术，借贷的人可以通过网络进行交易，是一种个人对个人的模式。
2.2 第三方支付的模式
非金融机构通过网络建立支付平台，包括支付宝、财付通等，迅捷简便，得到广泛应用。
2.3 众筹模式
通过搭建众筹平台以向网络用户展示艺术家创意作品的形式来筹集基金，吸引客户的投资，并用来向一些需要的人提供借款。
2.4 信息化金融机构
人们可以在网上办理转账汇款业务、关注炒股信息、购买商品，这极大地提高了金融服务的便捷性和高效性。
2.5 互联网金融门户
通过互联网为客户提供金融产品和服务，从而获得一定的利息，互联网金融的产品没有手续费，而且可以允许大额购买，客户如果不满意可以随时取消，此类产品包括余额宝、理财通等，受到广大用户的青睐。
3 互联网金融的发展历程
3.1 金融和互联网的碰撞
互联网技术日臻成熟之际，商业银行在内部进行了互联网改造，并开始了网上银行的征程。各家银行纷纷对数据库展开了数据升级以及数据的处理的强化，互联网金融逐渐得到了行业的接受。
3.2 互联网支付的发展
在商业银行将金融活动融合互联网基本停滞的阶段，国内的网上购物平台得到了迅速的发展，此后迅速产生了伴随网络购物的第三方支付平台，其中阿里巴巴集团推出的支付宝目前已成为国内之最，随后P2P网络借贷平台相继产生并得到了迅猛发展，数量不断增加。
3.3 “互联网金融元年”之际移动支付的快速发展
2013年之后，互联网企业纷纷建立了互联网金融大平台，互联网金融蓬勃发展，并出现了移动支付，标志着互联网金融时代的到来。互联网金融浸透于人们生活的方方面面，互联网金融的用户也突破了6亿。
4 互联网金融现状
由于我国政府采取一系列政策扶持互联网的发展，基于互联网的便利、快捷的特點，互联网已发展形成了巨大规模，用户数量庞大，人们对互联网金融的需求日益增高。
5 互联网金融对传统商业银行产生的影响
5.1 互联网金融对商业银行的积极影响
5.1.1 打破了商业银行传统的经营理念，更多地从客户服务出发
互联网金融在发展的过程中，重视客户满意度和需求，以客户为中心，摆脱了商业银行忽视客户态度的问题。借助互联网金融，客户可以自由选择更多的适合自身诉求的金融产品，更加平等公正的接受银行的服务，交易双方能够更加平等的进行交易，此外，通过互联网更多的人可以发表意见、提供信息、共同合作以及可以对大量的数据和信息进行共享。
5.1.2 有利于促进商业银行业务办理技术的发展
互联网金融提供了大量可靠信息、十分重要，可以为商业银行经营提供便利的技术支持，使商业银行的业务办理具备更大优势。通过网络收集客户的各种信息，包括客户的信用情况和需求偏好等，相比于人工收集资料节省了极大的成本。通过这些数据，可以系统处理得到有效的客户信息，避免了传统商业银行人力物力匮乏的限制，由此对客户建立信用评级体系，从而更好地控制可能发生的金融风险。互联网金融的应用，使商业银行大大降低了成本，促进了经济发展。 5.1.3 有利于商业银行增加销售的渠道
商业银行传统的销售渠道包括实体和网银，不仅受到空间和时间束缚，还受到各种因素影响，商业银行通过设立电商平台，开辟了新的销售渠道。
5.2 互联网金融对商业银行的消极影响
5.2.1 互联网金融减少了商业银行的信贷业务数量
互联网金融为小微企业的信贷带来了更多的优势，不仅速度快、范围广、成本也很低，而传统的商业银行对信贷额度有一定的限定，使得互联网金融占据了很多银行的客户资源。
5.2.2 互联网金融使商业银行的支付能力减弱
借助网络的技术，互联网金融通过第三方支付平台进行支付，极大地降低了交易的成本，移动支付更是促进了其推广，第三方支付平台包括支付宝、微信等，受到广大用户的青睐，使用规模也逐步扩大。
5.2.3 互联网金融使商业银行的融资面临严峻挑战
互聯网金融模式中，信息不对称性以及交易成本都大幅降低，传统的资金中介被资金信息中介所取代，使得直接融资与间接融资的资源配置效率保持一致[1]。这与传统商业银行有很大不同。
5.2.4 商业银行风险管理出现了新问题
随着互联网金融的发展，混业经营也应运而生，由于其摆脱了时空的束缚，而且出现了很多虚拟账户，使得互联网金融的模式对商业银行风险管理提出了新的挑战。
6 结论与建议
6.1 要加强互联网与商业银行的共同合作
商业银行在互联网金融带来的巨大压力下，必须寻求新的路径促进其发展，商业银行要充分认识到互联网金融的独特性，努力将互联网金融融合到商业银行传统的金融业务中，实现互联网金融与商业银行的合作，共同发展。
6.2 商业银行要寻求业务转型
商业银行要合理地改善内部组织结构，转变传统的业务方式，打破业务繁琐、速度慢的局限，适应互联网发展的潮流。
6.3 建立以客户为核心的新的经营方式
商业银行要顺应时代潮流发展，把握机会，降低提供贷款的门槛，注重客户服务需求，优化信贷业务，简化业务办理过程，从而吸引更多的客户。
6.4 提高利润，推进中间业务发展
要重视银行中间业务的管理与经营，防避风险，挖掘潜在客户，寻求更加廉价的资金来源，提高银行利润来源。
6.5 进行改革创新，培养复合人才
商业银行不仅需要熟练掌握金融知识的人才，还需要培养同时熟悉互联网技术的复合型人才，使科技更好地服务于商业银行，在信息化的背景下，设计开发更加优质的产品，更好地满足客户的需求。
参考文献
[1] 陈华，方敏.互联网金融对商业银行的影响[J].中国财政，2014（09）.