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摘要：在当前经济下行压力加大的情况下，加大地方经济支持力度和加强自身风险管控，对商业银行而言是两难选择。然而，经济决定金融，任何问题都要在发展中去化解。作为商业银行，越是在经济下行时候，越要主动对接当地经济发展规划，切实改进金融服务，调整信贷结构，强化风险防控，加大实体经济支持力度，持续深化“三农”金融服务，全力支持当地产业结构调整和转型升级，实现自身发展和地方经济建设良性循环。
关键词：商业银行；地方经济；信贷投放；分类服务
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000306-02
一、主动对接服务重点项目建设和重点企业发展
一是明确对接服务重点。以政府主推、当地主流项目为重点，着力支持城乡基础设施提升、地方国有企业、产业转移升级、产业龙头促进等领域；积极对接“十三五”新上项目，尤其是上报省和国家发改委的重点项目；大力支持中央、省级国企在当地投资项目，国家级、省级重点基础设施、重点水利及新型城镇化建设等项目。二是实施分类服务策略。对于机械产业、有色金属产业等优势主导产业加大资金支持，为产业链上下游企业提供个性、精准、全方位、嵌入式的特色金融服务。对于农产品加工、建材等传统特色产业，引导企业走信息化、集约化道路，把握互联网 发展机遇，实现转型提升。对于电子商务、能源精化、生物医药等战略性新兴产业，运用互联网 的思维模式，不断加强在支付、融资服务上的创新工作，为电子商务企业提供全方位、多渠道在线金融服务。三是加快项目投放进度。重视项目储备工作，对于有意向对接的新项目，在认真了解项目情况、准入门槛等情况基础上，逐户落实责任团队和具体责任人，密切跟踪项目进展，加强沟通，提早做好资料收集、撰写框架调查报告、梳理解决业务流程障碍等准备工作，做到无缝对接、以快取胜。
二、加大精准扶贫力度
按照增量和增速不低于全行平均水平的标准，加大县域行信贷投入，支持贫困地区经济社会持续发展和贫困人口脱贫致富。持续加大农业产业化龙头企业、专业大户《家庭农场》的金融服务，通过支持支柱产业和特色产业，辐射带动农户发展生产，进一步提高扶贫的精准度和贡献度。每个县域支行选定一个贫困村作为精准扶贫对象，制定一对一的金融服务方案，从信贷支持、扶贫帮困、优惠政策、基础服务、智力支持等方面着手，真正支持村级特色农业发展，真正支持农民增收致富。推广复制银政合作扶贫新模式，推动“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。深化金融覆盖实现村村通，保持各类电子机具实现村村全覆盖，持续加大贫困县、贫困乡村农户贷款投放力度。
三、进一步深化“三农”金融服务
围绕当地“十三五”规划中“三农”政策导向，突出支持特色现代农业、新型城镇化等重点领域。一是深化省级《含》以上龙头企业合作，持续保持金融服务全市省级以上农业产业化龙头企业服务覆盖率最高的金融机构荣誉，力争服务覆盖率达100%。二是积极推广林权抵押贷款模式，推动成功模式的复制推广，为广大林农提供安全、便捷、高效的金融服务。三是大力支持农民创业园发展，拓展园区基础设施建设合作空间，复制、推广花卉专业合作社“互联网 银行 合作社 花农 担保基金 土地承包经营权反担保”的“互联网 ”的合作模式。四是复制推广农村土地整治项目贷款，进一步扩展县域建设用地空间，缓解土地供需矛盾，为工业化、城镇化和新农村建设提供重要土地资源支撑。五是持续加大新农村建设支持力度，推进优质安置房项目的审批落地，实实在在为当地党政和广大农户解决民生问题。六是推广优势农产品产业链服务模式，积极扶持“一县一特色、一乡一品”重点产业，围绕当地名优特色产业，创新高优农业产业链服务模式，倡导多种不同的农户贷款组合管理模式，持续推进农户贷款业务健康发展。
四、积极扶持小微企业发展
认真贯彻落实国务院和省市政府支持小微企业发展的有关要求，加大小微企业扶持力度。一是完善服务政策。紧贴当地“十三五”规划中小微企业发展计划，继续加强专营机构建设，拓宽融资渠道，加大对创新型、科技型、成长型优质小微企业信贷支持力度，提供支付结算、现金管理、理财、个人业务等全方位服务，落实好小微企业金融服务支持政策。二是完善服务机制。积极推进小微企业“批量授信、工厂化运作”，探索对产业链、专业市场、优质商圈和产业集群内的同质小微企业群体服务方案项下的批量营销、批量调查、批量审查和审批，提高小微企业运作效率。加大服务创新，大力推广小企业简式快速贷款、小企业应收账款质押贷款等产品，创新适合小微企业特点和本地产业特色的服务模式和经营方式，满足小微企业融资需求。三是完善服务定价。加强小微企业业务服务定价管理，在覆盖资金成本、管理成本和风险成本基础上，给予利率优惠，切实减轻企业负担。认真落实监管政策，规范收费行为，严格执行“七不准”和“四公开”相关规定。
五、积极支持购房贷款
一是落实存量楼盘分层营销维护机制，提升维护层次，推进与楼盘的战略合作，争取投放更多按揭贷款；建立重点楼盘营销服务项目库，一户一策制定服务方案，实现优质楼盘合作全覆盖；加大优质二手房中介联系，通过设立绿色通道、提高效率等措施与中介建立稳固的业务合作关系，加快二手房业务发展；及时了解政策变化和市场信息，加大公积金委托贷款拓展力度，通过委托贷款带动商业按揭业务发展。二是积极稳妥支持农民进城购房贷款。加强与市政府及相关部门的沟通与对接，在上级行政策规定范围内，将农户贷款的重点向有明确用途的进城农民购房贷款优化调整。
六、积极帮扶企业渡过难关
要提升服務效率，进一步优化转授权管理和简化信贷业务流程，加速转贷。对每个月到期贷款，提前落实还贷资金来源，提前收集转贷手续，贷款收回后原则上2天内转贷到位。在缓解企业“融资难、融资贵”问题方面，对小微企业和个体工商户采取利率优惠；对融资性银行承兑汇票、信用证业务，在落实担保的前提下，实行退票进贷，减轻企业的资金周转成本；对由保证人履行担保责任承担的各类信用，在期限上适当放宽、利率上适当优惠，切实减轻企业负担。
七、支持社会公共事业发展
一是推进民生领域金融服务。主动对接民生工程，积极运用融资业务 电子银行业务组合，为文教卫生事业提供含融资、结算、电子商务、资管为一体的综合服务。切实履行社会责任，配置专项资金，大力支持贫困学生的助学贷款需求。持续推进社保金融服务。跟进机关事业单位养老保险改革，强化“四户双卡”专项对接服务；积极对接各级政府及机关社保部门职业年金联名卡、社保Ic卡这两项业务需求。二是加大支持基础设施建设。运用项目贷款、银团贷款、流动性贷款等，加大高速公路、铁路、普通公路等基础设施的扶持，为构建当地综合交通枢纽做出贡献。靠前服务省级以上工业园区的企业，并创新“信贷 租赁”、“信贷 债券”等融资方式，满足重点项目的个性化资金需求。全力支持风力发电、垃圾发电等清洁能源，为生态环保提供保障。
八、着力支持当地外向型经济
对当地重点外向型企业实行营销目录制管理，动态更新维护；加强多层联动，协调政策支持、产品对接和智力保障；实施营销方案管理，充分了解出口重点客户行业特征、业务特点、金融需求和同业动态，紧跟企业发展步伐，逐户落实专项金融服务方案。在传统业务基础上，重点加强NRA账户福费廷业务、人民币期权产品和跨境结售汇等新兴业务的营销推广，丰富跨境人民币结算产品体系，满足企业多元化投融资需求。强化联动营销机制，提升跨境综合服务能力。加强本外币联动，满足企业多样化投融资需求，合力推进业务拓展；加强境内外联动，与境外分行互荐优质客户，深化境内外合作，助推海内外一体化发展。
关键词：商业银行；地方经济；信贷投放；分类服务
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000306-02
一、主动对接服务重点项目建设和重点企业发展
一是明确对接服务重点。以政府主推、当地主流项目为重点，着力支持城乡基础设施提升、地方国有企业、产业转移升级、产业龙头促进等领域；积极对接“十三五”新上项目，尤其是上报省和国家发改委的重点项目；大力支持中央、省级国企在当地投资项目，国家级、省级重点基础设施、重点水利及新型城镇化建设等项目。二是实施分类服务策略。对于机械产业、有色金属产业等优势主导产业加大资金支持，为产业链上下游企业提供个性、精准、全方位、嵌入式的特色金融服务。对于农产品加工、建材等传统特色产业，引导企业走信息化、集约化道路，把握互联网 发展机遇，实现转型提升。对于电子商务、能源精化、生物医药等战略性新兴产业，运用互联网 的思维模式，不断加强在支付、融资服务上的创新工作，为电子商务企业提供全方位、多渠道在线金融服务。三是加快项目投放进度。重视项目储备工作，对于有意向对接的新项目，在认真了解项目情况、准入门槛等情况基础上，逐户落实责任团队和具体责任人，密切跟踪项目进展，加强沟通，提早做好资料收集、撰写框架调查报告、梳理解决业务流程障碍等准备工作，做到无缝对接、以快取胜。
二、加大精准扶贫力度
按照增量和增速不低于全行平均水平的标准，加大县域行信贷投入，支持贫困地区经济社会持续发展和贫困人口脱贫致富。持续加大农业产业化龙头企业、专业大户《家庭农场》的金融服务，通过支持支柱产业和特色产业，辐射带动农户发展生产，进一步提高扶贫的精准度和贡献度。每个县域支行选定一个贫困村作为精准扶贫对象，制定一对一的金融服务方案，从信贷支持、扶贫帮困、优惠政策、基础服务、智力支持等方面着手，真正支持村级特色农业发展，真正支持农民增收致富。推广复制银政合作扶贫新模式，推动“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。深化金融覆盖实现村村通，保持各类电子机具实现村村全覆盖，持续加大贫困县、贫困乡村农户贷款投放力度。
三、进一步深化“三农”金融服务
围绕当地“十三五”规划中“三农”政策导向，突出支持特色现代农业、新型城镇化等重点领域。一是深化省级《含》以上龙头企业合作，持续保持金融服务全市省级以上农业产业化龙头企业服务覆盖率最高的金融机构荣誉，力争服务覆盖率达100%。二是积极推广林权抵押贷款模式，推动成功模式的复制推广，为广大林农提供安全、便捷、高效的金融服务。三是大力支持农民创业园发展，拓展园区基础设施建设合作空间，复制、推广花卉专业合作社“互联网 银行 合作社 花农 担保基金 土地承包经营权反担保”的“互联网 ”的合作模式。四是复制推广农村土地整治项目贷款，进一步扩展县域建设用地空间，缓解土地供需矛盾，为工业化、城镇化和新农村建设提供重要土地资源支撑。五是持续加大新农村建设支持力度，推进优质安置房项目的审批落地，实实在在为当地党政和广大农户解决民生问题。六是推广优势农产品产业链服务模式，积极扶持“一县一特色、一乡一品”重点产业，围绕当地名优特色产业，创新高优农业产业链服务模式，倡导多种不同的农户贷款组合管理模式，持续推进农户贷款业务健康发展。
四、积极扶持小微企业发展
认真贯彻落实国务院和省市政府支持小微企业发展的有关要求，加大小微企业扶持力度。一是完善服务政策。紧贴当地“十三五”规划中小微企业发展计划，继续加强专营机构建设，拓宽融资渠道，加大对创新型、科技型、成长型优质小微企业信贷支持力度，提供支付结算、现金管理、理财、个人业务等全方位服务，落实好小微企业金融服务支持政策。二是完善服务机制。积极推进小微企业“批量授信、工厂化运作”，探索对产业链、专业市场、优质商圈和产业集群内的同质小微企业群体服务方案项下的批量营销、批量调查、批量审查和审批，提高小微企业运作效率。加大服务创新，大力推广小企业简式快速贷款、小企业应收账款质押贷款等产品，创新适合小微企业特点和本地产业特色的服务模式和经营方式，满足小微企业融资需求。三是完善服务定价。加强小微企业业务服务定价管理，在覆盖资金成本、管理成本和风险成本基础上，给予利率优惠，切实减轻企业负担。认真落实监管政策，规范收费行为，严格执行“七不准”和“四公开”相关规定。
五、积极支持购房贷款
一是落实存量楼盘分层营销维护机制，提升维护层次，推进与楼盘的战略合作，争取投放更多按揭贷款；建立重点楼盘营销服务项目库，一户一策制定服务方案，实现优质楼盘合作全覆盖；加大优质二手房中介联系，通过设立绿色通道、提高效率等措施与中介建立稳固的业务合作关系，加快二手房业务发展；及时了解政策变化和市场信息，加大公积金委托贷款拓展力度，通过委托贷款带动商业按揭业务发展。二是积极稳妥支持农民进城购房贷款。加强与市政府及相关部门的沟通与对接，在上级行政策规定范围内，将农户贷款的重点向有明确用途的进城农民购房贷款优化调整。
六、积极帮扶企业渡过难关
要提升服務效率，进一步优化转授权管理和简化信贷业务流程，加速转贷。对每个月到期贷款，提前落实还贷资金来源，提前收集转贷手续，贷款收回后原则上2天内转贷到位。在缓解企业“融资难、融资贵”问题方面，对小微企业和个体工商户采取利率优惠；对融资性银行承兑汇票、信用证业务，在落实担保的前提下，实行退票进贷，减轻企业的资金周转成本；对由保证人履行担保责任承担的各类信用，在期限上适当放宽、利率上适当优惠，切实减轻企业负担。
七、支持社会公共事业发展
一是推进民生领域金融服务。主动对接民生工程，积极运用融资业务 电子银行业务组合，为文教卫生事业提供含融资、结算、电子商务、资管为一体的综合服务。切实履行社会责任，配置专项资金，大力支持贫困学生的助学贷款需求。持续推进社保金融服务。跟进机关事业单位养老保险改革，强化“四户双卡”专项对接服务；积极对接各级政府及机关社保部门职业年金联名卡、社保Ic卡这两项业务需求。二是加大支持基础设施建设。运用项目贷款、银团贷款、流动性贷款等，加大高速公路、铁路、普通公路等基础设施的扶持，为构建当地综合交通枢纽做出贡献。靠前服务省级以上工业园区的企业，并创新“信贷 租赁”、“信贷 债券”等融资方式，满足重点项目的个性化资金需求。全力支持风力发电、垃圾发电等清洁能源，为生态环保提供保障。
八、着力支持当地外向型经济
对当地重点外向型企业实行营销目录制管理，动态更新维护；加强多层联动，协调政策支持、产品对接和智力保障；实施营销方案管理，充分了解出口重点客户行业特征、业务特点、金融需求和同业动态，紧跟企业发展步伐，逐户落实专项金融服务方案。在传统业务基础上，重点加强NRA账户福费廷业务、人民币期权产品和跨境结售汇等新兴业务的营销推广，丰富跨境人民币结算产品体系，满足企业多元化投融资需求。强化联动营销机制，提升跨境综合服务能力。加强本外币联动，满足企业多样化投融资需求，合力推进业务拓展；加强境内外联动，与境外分行互荐优质客户，深化境内外合作，助推海内外一体化发展。