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摘 要：针对商业银行零售业务转型的关键问题，如资金投入力度较小、网络信息安全体系不完善、人员配置不合理等，进行综合分析，并详细介绍商业银行零售业务转型的必要性，提出商业银行零售业务转型问题解决对策，希望能够给相关工作人员提供一定的借鉴。
关键词：商业银行；零售业务；转型；关键问题
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1004-7344（2018）20-0266-02
为了能够为客户提供更好的银行服务，商业银行零售业务转型至关重要，与传统的自助服务与电子渠道相比，零售业务网点能够为客户提供更加优质的服务，满足客户的各项要求。对于商业银行零售业务人员来讲，在实际工作当中，要结合零售网点的运行情况，充分发挥各个零售网点的交易功能，进一步提升零售业务网点服务水平。鉴于此，本文主要分析商业银行零售业务转型问题与解决对策，从而推动我国商业银行能够更加快速的发展。
1 商业银行零售业务转型的必要性
从商业银行经营利润角度来分析，零售业务是保障商业银行稳定运行的基础。为了推动我国商业银行能够更加快速的发展，零售业务转型迫在眉睫，商业银行通过对零售业务进行科学转型，能够有效减少银行财务风险的发生，降低财务风险防控难度，进一步提升商业银行的总体效益。商业银行零售业务转型，能够为银行客户提供更加完善的服务，与客户形成良好的合作关系[1]。在某商业银行中，通过对银行内部的零售业务进行科学转型，能够帮助客户在第一时间了解贷款业务，提升客户的服务满意度。
除此之外，商业银行零售业务转型，能够保证商业银行真正实现集约化管理，将客户信息资源进行有效整合，实现统一管理，保证商业银行零售业务办理流程得到更好的优化，提高商业银行的市场竞争力。对于商业银行零售业务人员来讲，通过进行合理的转型，能够有效减轻业务人员的工作压力，提升其工作积极性。
2 商业银行零售业务转型的关键问题
2.1 资金投入力度较小
想要保证商业银行零售业务得到更好的转型，商业银行要适当加大对零售业务的投资力度，但是，部分商业银行零售业务转型过程当中，由于银行投入的资金较少，在一定程度上降低零售业务转型效率，影响商业银行的稳定运行。例如，在某商业银行零售业务转型过程中，由于贷款业务量不断下降，银行内部的运行资金较少，零售业务转型投资力度较小，使得零售业务的转型难度越来越大，从而降低该商业银行的总体运行效率[2]。
2.2 网络信息安全体系不完善
近些年来，伴随互联网技术的高速发展，金融市场逐渐步入网络消费时代，通过运用先进的网络信息技术，能够帮助商业银行零售业务人员更好的了解客户需求，为客户提供更加贴心的服务。但是，由于部分商业银行中的网络信息安全体系不健全，存在较多缺陷，使得客户信息出现严重的泄漏，降低客户的服务满意度，影响商业银行的稳定运行。另外，由于商业银行网络信息安全体系不健全，非法软件一旦入侵，银行中的网络信息安全体系很容易出现崩塌，严重影响商业的经济效益。
2.3 人员配置不合理
截止到2016年6月30日，我国部分上市商业银行零售业务发展情况见表1。在商业银行零售业务转型过程当中，由于人员配置不合理，在一定程度上降低商业银行的市场竞争力[3]。例如，在某商业银行中，由于零售业务网点设置不规范，只为银行中的贵宾客户提供相关服务，忽略了潜力客户，会降低潜力客户与普通客户的满意度。此外，由于商业银行零售业务人员对自身工作缺乏足够的重视，会降低零售业务服务水平。
3 商业银行零售业务转型关键问题解决对策
3.1 适当加大转型投资力度
现阶段，各大商业银行的发展规模不断加大，为了更好的满足客户的各项需求，商业银行零售业务转型至关重要。为了保证商业银行零售业务得到更好的转型，商业银行要适当加大零售业务转型投资力度，结合零售业务转型过程中存在的问题，制定妥善科学的解决对策。对于商业银行中的管理人员来讲，要明确零售业务转型特点，将原有的网点销售转变为零售，通过为客户提供良好的零售业务服务，能够更好的提升商业银行的市场竞争力。
由于各个城市的发展规模不同，各大商业银行在零售业务转型时，要树立正确的零售业务转型目标，并在指定区域设置综合网点服务中心，为新老客户提供更加完善的零售业务服务。通过适当加大零售业务转型投资力度，能够保证商业零售业务得到更好的转型，提升客户的服务满意度[4]。
3.2 完善网络信息安全体系
伴随我国金融市场竞争压力的不断加大，商业银行面临的挑战越来越多，为了保证商业银行零售业务得到有效转型，商业银行要不断完善内部的网络信息安全体系，保证客户个人信息更加安全可靠。例如，在某商业银行中，通过运用大数据系统，能够保证银行零售业务转型得以顺利开展，为客户提供更加安全的服务信息。从客户角度来讲，商业银行通过完善网络信息安全体系，能够有效减少自身信息的泄漏，提高各项信息的安全性。
除此之外，商业银行零售业务人员还要适当加大客户信息管控力度，将先进的信息技术与大数据系统进行有效结合，并做好市场分析工作，将商业银行中的各项资源进行科学配置。通过完善商业银行网络信息安全体系，不仅能够为客户提供更加优质、安全的服务，而且有效减少银行网络数据资源的浪费。对于商业银行零售业务人员来讲，要不断提升自身的数据统计能力，结合网络信息安全体系的运行情况，做好相应的优化工作[5]。
3.3 合理配置人员
商业银行零售业务转型过程中，如果人员配置不合理，会降低零售业务转型水平，因此，为了更好的提升商业银行零售业务转型水平，银行中的管理人员要科学配置零售业务人员，并结合业务人员的工作情况，制定相应的奖罚措施，进一步提高零售业务人员的工作积极性。此外，為了保证商业银行零售业务人员得到更好的配置，银行管理人员需要制定符合国家相关标准的员工绩效考核标准，让零售业务人员能够更好的了解自身工作职责。
对于商业银行中的零售业务人员来讲，要合理分配自身的工作时间，商业银行零售业务人员的工作时间占比见图1。
由于商业银行零售业务涵盖的范围比较广，为了保证零售业务人员能够全身心的投入到工作中，银行中的管理人员要构建完善的管理体系，并运用先进的管理理念，在提升商业银行零售业务转型水平的同时，不断提高商业银行的市场竞争力。对于商业银行零售业务人员来讲，在实际工作当中，要真正认识到自身工作的重要性，结合商业银行零售业务转型过程中可能出现的问题，要及时与上级领导部门沟通，制定更加可靠的风险防范对策，保证商业银行零售业务能够成功转型[6]。
4 结束语
综上，通过加大转型投资力度、完善网络信息安全体系、合理配置人员，能够保证商业银行零售业务得到更好的转型，提高商业银行的总体运行效率。商业银行中的管理人员在实际工作当中，要不断学习国内外先进的零售业务转型知识，并根据商业银行经营管理现状，不断优化原有的转型方案，有效提升商业银行的总体经济效益。
参考文献
[1]刘清军.金融市场与产品创新课题组.零售业务转型对商业银行发展的战略意义[J].吉林金融研究，2018（03）：1～8.
[2]张 力，方海波，曹大飞.当前银行零售业务发展新动向和农行对策[J].农村金融研究，2018（02）：45～50.
[3]丁俊峰，熊 航.商业银行零售业务转型：从宏观到微观的视角[J].农村金融研究，2018（01）：13～18.
[4]李智荣.浅析新时代下农行民生领域零售业务转型发展策略[J].农银学刊，2017（06）：68～71.
[5]南京市农村金融学会课题组.商业银行零售业务转型与竞争力提升策略[J].现代金融，2017（09）：12～14.
[6]谢跃敏.新常态下江苏省内商业银行大零售战略转型发展研究[J].金融纵横，2017（07）：61～65.
收稿日期：2018-5-31
作者简介：蒋福创（1980-），男，经济师，本科，主要从事银行转型发展、服务质量管理、消费者权益保护等方面工作。
关键词：商业银行；零售业务；转型；关键问题
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1004-7344（2018）20-0266-02
为了能够为客户提供更好的银行服务，商业银行零售业务转型至关重要，与传统的自助服务与电子渠道相比，零售业务网点能够为客户提供更加优质的服务，满足客户的各项要求。对于商业银行零售业务人员来讲，在实际工作当中，要结合零售网点的运行情况，充分发挥各个零售网点的交易功能，进一步提升零售业务网点服务水平。鉴于此，本文主要分析商业银行零售业务转型问题与解决对策，从而推动我国商业银行能够更加快速的发展。
1 商业银行零售业务转型的必要性
从商业银行经营利润角度来分析，零售业务是保障商业银行稳定运行的基础。为了推动我国商业银行能够更加快速的发展，零售业务转型迫在眉睫，商业银行通过对零售业务进行科学转型，能够有效减少银行财务风险的发生，降低财务风险防控难度，进一步提升商业银行的总体效益。商业银行零售业务转型，能够为银行客户提供更加完善的服务，与客户形成良好的合作关系[1]。在某商业银行中，通过对银行内部的零售业务进行科学转型，能够帮助客户在第一时间了解贷款业务，提升客户的服务满意度。
除此之外，商业银行零售业务转型，能够保证商业银行真正实现集约化管理，将客户信息资源进行有效整合，实现统一管理，保证商业银行零售业务办理流程得到更好的优化，提高商业银行的市场竞争力。对于商业银行零售业务人员来讲，通过进行合理的转型，能够有效减轻业务人员的工作压力，提升其工作积极性。
2 商业银行零售业务转型的关键问题
2.1 资金投入力度较小
想要保证商业银行零售业务得到更好的转型，商业银行要适当加大对零售业务的投资力度，但是，部分商业银行零售业务转型过程当中，由于银行投入的资金较少，在一定程度上降低零售业务转型效率，影响商业银行的稳定运行。例如，在某商业银行零售业务转型过程中，由于贷款业务量不断下降，银行内部的运行资金较少，零售业务转型投资力度较小，使得零售业务的转型难度越来越大，从而降低该商业银行的总体运行效率[2]。
2.2 网络信息安全体系不完善
近些年来，伴随互联网技术的高速发展，金融市场逐渐步入网络消费时代，通过运用先进的网络信息技术，能够帮助商业银行零售业务人员更好的了解客户需求，为客户提供更加贴心的服务。但是，由于部分商业银行中的网络信息安全体系不健全，存在较多缺陷，使得客户信息出现严重的泄漏，降低客户的服务满意度，影响商业银行的稳定运行。另外，由于商业银行网络信息安全体系不健全，非法软件一旦入侵，银行中的网络信息安全体系很容易出现崩塌，严重影响商业的经济效益。
2.3 人员配置不合理
截止到2016年6月30日，我国部分上市商业银行零售业务发展情况见表1。在商业银行零售业务转型过程当中，由于人员配置不合理，在一定程度上降低商业银行的市场竞争力[3]。例如，在某商业银行中，由于零售业务网点设置不规范，只为银行中的贵宾客户提供相关服务，忽略了潜力客户，会降低潜力客户与普通客户的满意度。此外，由于商业银行零售业务人员对自身工作缺乏足够的重视，会降低零售业务服务水平。
3 商业银行零售业务转型关键问题解决对策
3.1 适当加大转型投资力度
现阶段，各大商业银行的发展规模不断加大，为了更好的满足客户的各项需求，商业银行零售业务转型至关重要。为了保证商业银行零售业务得到更好的转型，商业银行要适当加大零售业务转型投资力度，结合零售业务转型过程中存在的问题，制定妥善科学的解决对策。对于商业银行中的管理人员来讲，要明确零售业务转型特点，将原有的网点销售转变为零售，通过为客户提供良好的零售业务服务，能够更好的提升商业银行的市场竞争力。
由于各个城市的发展规模不同，各大商业银行在零售业务转型时，要树立正确的零售业务转型目标，并在指定区域设置综合网点服务中心，为新老客户提供更加完善的零售业务服务。通过适当加大零售业务转型投资力度，能够保证商业零售业务得到更好的转型，提升客户的服务满意度[4]。
3.2 完善网络信息安全体系
伴随我国金融市场竞争压力的不断加大，商业银行面临的挑战越来越多，为了保证商业银行零售业务得到有效转型，商业银行要不断完善内部的网络信息安全体系，保证客户个人信息更加安全可靠。例如，在某商业银行中，通过运用大数据系统，能够保证银行零售业务转型得以顺利开展，为客户提供更加安全的服务信息。从客户角度来讲，商业银行通过完善网络信息安全体系，能够有效减少自身信息的泄漏，提高各项信息的安全性。
除此之外，商业银行零售业务人员还要适当加大客户信息管控力度，将先进的信息技术与大数据系统进行有效结合，并做好市场分析工作，将商业银行中的各项资源进行科学配置。通过完善商业银行网络信息安全体系，不仅能够为客户提供更加优质、安全的服务，而且有效减少银行网络数据资源的浪费。对于商业银行零售业务人员来讲，要不断提升自身的数据统计能力，结合网络信息安全体系的运行情况，做好相应的优化工作[5]。
3.3 合理配置人员
商业银行零售业务转型过程中，如果人员配置不合理，会降低零售业务转型水平，因此，为了更好的提升商业银行零售业务转型水平，银行中的管理人员要科学配置零售业务人员，并结合业务人员的工作情况，制定相应的奖罚措施，进一步提高零售业务人员的工作积极性。此外，為了保证商业银行零售业务人员得到更好的配置，银行管理人员需要制定符合国家相关标准的员工绩效考核标准，让零售业务人员能够更好的了解自身工作职责。
对于商业银行中的零售业务人员来讲，要合理分配自身的工作时间，商业银行零售业务人员的工作时间占比见图1。
由于商业银行零售业务涵盖的范围比较广，为了保证零售业务人员能够全身心的投入到工作中，银行中的管理人员要构建完善的管理体系，并运用先进的管理理念，在提升商业银行零售业务转型水平的同时，不断提高商业银行的市场竞争力。对于商业银行零售业务人员来讲，在实际工作当中，要真正认识到自身工作的重要性，结合商业银行零售业务转型过程中可能出现的问题，要及时与上级领导部门沟通，制定更加可靠的风险防范对策，保证商业银行零售业务能够成功转型[6]。
4 结束语
综上，通过加大转型投资力度、完善网络信息安全体系、合理配置人员，能够保证商业银行零售业务得到更好的转型，提高商业银行的总体运行效率。商业银行中的管理人员在实际工作当中，要不断学习国内外先进的零售业务转型知识，并根据商业银行经营管理现状，不断优化原有的转型方案，有效提升商业银行的总体经济效益。
参考文献
[1]刘清军.金融市场与产品创新课题组.零售业务转型对商业银行发展的战略意义[J].吉林金融研究，2018（03）：1～8.
[2]张 力，方海波，曹大飞.当前银行零售业务发展新动向和农行对策[J].农村金融研究，2018（02）：45～50.
[3]丁俊峰，熊 航.商业银行零售业务转型：从宏观到微观的视角[J].农村金融研究，2018（01）：13～18.
[4]李智荣.浅析新时代下农行民生领域零售业务转型发展策略[J].农银学刊，2017（06）：68～71.
[5]南京市农村金融学会课题组.商业银行零售业务转型与竞争力提升策略[J].现代金融，2017（09）：12～14.
[6]谢跃敏.新常态下江苏省内商业银行大零售战略转型发展研究[J].金融纵横，2017（07）：61～65.
收稿日期：2018-5-31
作者简介：蒋福创（1980-），男，经济师，本科，主要从事银行转型发展、服务质量管理、消费者权益保护等方面工作。