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摘要：随着国际保险行业稳步开展，机动车辆保险在我国的财险保费中所占比重最大，以千亿元记。并且，由于我国汽车保有辆的继续增加和相关车险的政策出台，投保率也呈继续上升趋向。由于车险一般可占财险公司业务的70%到80%，所以车险市场历来是财险公司的兵家必争之地。以往，财险公司为了赢得市场，往往采取低价、折扣来争抢客户。但是激烈的市场竞争也带来了利润率的下降，甚至有些企业在亏本经营。大多数车企为了提高利润率开始重视承保车辆的质量。
关键词：贝叶斯分类器;保险定价;车险保费
1问题的分析
针对问题，需要建立合理的数学模型，求出客户的续保概率。首先将影响车险业务的因素潜在风险进行划分，分别从“人”、“车”、“环境”三个方面考虑风险因素，对附件中的各项指标进行风险系数的划分，然后以上述的风险因素的风险系数作为类别集合，利用贝叶斯分类器对客户进行分类，在利用风险系数计算各类客户的续保概率。
2模型的建立与求解
为给提供的客户进行精准画像，给出客户的续保概率。首先需要将所给数据中的有效数据进行筛选。然后需要将附件中的部分文字信息转化成数字信息，这样才可以抽象为数学模型，进行精准描绘。在将无效信息筛除后，任务就转化成如何将有效的文字信息转化为数字信息。为此本文通过查阅相关资料，借鉴了国外风险分级技术，加以对中国交通、经济、社会现状分析，将文字信息转化为数学信息。这对于模型一贝叶斯分类器模型十分关键，而且这还是一个一做两用的步骤。一是提取更多信息使贝叶斯分类器更加精准，二是对于后面针对不同的客户设计不同的优惠和福利方案，可以通过不同的风险等级以及风险方面进行更加具体的设计。下面来进行文字信息转数字信息。
2.1风险等级划分
将影响车险业务的潜在风险因素进行划分，从“人”、“车”、“环境”三个方面考虑风险因素。对出现的各个指标的风险系数进行划分。
2.2人的风险因素
车险价格与人的驾驶行为密切相关，即“从人主义”。在国内发生的大部分事故与驾驶人员的行为反应有关。因此设定如下三个指标来客观的分析驾驶员的综合能力。
2.3年龄
不同年龄阶段的人群在开车行为习惯上有很大的差别，中年人开车就相对比较稳健，驾驶经验相对比较丰富，社会责任感也相对比较强，发生交通事故的概率就相对较低。老年人在驾驶车辆时速度比年轻人和中年人都慢，但是老年人的反应速度比较低，在面临紧急情况时无法迅速做出反应，也比较容易造成交通事故。从上述分析可以知道年龄对交通事故发生的概率有显著影响，是厘定车险价格的重要风险因素[1]，对年龄段的风险系数进行划分，如下表：
2.4性别
驾驶员的性别对交通事故的发生概率有着很大的联系。女性开车相对比较谨慎，车速一般比男性要慢，但是女性一般面临紧急情况时会有些慌乱，所以女性的风险系数为0.7，男性的风险系数为0.6。
2.5NCD（肇事记录）
根据驾驶人员以往的肇事记录可以初步判断出驾驶人员的行为习惯。肇事记录（NCD）客观记录了驾驶人员以往每年发生交通事故的概率，出险次数越多，驾驶人员的驾驶行为习惯就越差，发生交通事故的概率就越高，对应为风险系数就越高，如下表所示。
2.5车辆的风险因素
车辆自身的各项指标也会导致交通事故的产生，从而影响车险价格的厘定。
2.6车辆的品牌、车系
车辆的品牌、车系影响着安全性、稳定性等各项性能指标，比如品牌为一汽大众的车系有迈腾、CC、捷达、高尔夫、宝来等多种车型。目前各家保险公司多数在不同品牌不同车系的车险定价有较为完善的定价标准，但不同品牌不同车系的车险定价由于驾驶人员的不同驾驶习惯也要有所区分[2]。
2.7车辆种类
目前我国将机动车辆主要分为五类，客车、货车、特种车、摩托车和拖拉机。以座位数来衡量客车的运客能力，座位数越多对应的风险就越大。以吨位数来衡量货车的运货能力，吨位数越大对应的风险就越大。特种车主要是指用于专门用途的车辆，包括挖掘机、水泥罐车、消防车等，特种车由于具有特殊的使用性质，而具有特殊的风险性。
2.8车辆的使用性质
根据车辆的使用性质分为非营业用车辆和营业用车辆，非营业用车辆又可分为非营业个人（家庭自用车）、非营业企业（企事业单位车辆）、非营业货运。车龄是指从最初新车购置日起至车险投保日期间使用的年限，车辆使用年限越长，汽车配件磨损就越严重，车辆就容易产生故障导致交通事故的发生，因而对应的风险就越大。
2.9新车购置价
新车购置价格越高，索赔额度就会越大。因为一旦发生交通事故导致车辆损失，新车购置价越高的汽车维修成本越高，会直接增加保险公司的综合成本率，车险价格就会越高，风险系数自然也就越高，具体如下表所示：
2.10环境的风险因素
地理环境风险因素
地理环境对车险厘定的影响主要体现在当地的气候环境、地貌环境、路面状况、活動范围等方面。
活动范围可以体现在是否为本省车辆，车辆开出省外，里程变大，并且在外省的道路上驾驶人员相对陌生，较省内相比更容易发生事故，故省内的风险系数为0.5，省外的风险系数为0.6。
2.11社会环境风险因素
社会环境风险因素对车险厘定的影响主要为治安环境和法制环境两方面，分别对车险厘定的影响如下。
治安环境的好坏与否直接影响保险公司所承保车辆盗抢险（所属商业车险附加险）的赔付情况，治安环境好的地方，发生车辆盗抢行为的概率比较低。治安环境差的地方，发生车辆盗抢行为的概率比较高。
法制环境好的地区，投保人在遵纪守法的意识比较强，出现道德风险和逆向选择风险的概率会相对比较低。
3结论
最终本文从三个大方向车辆、环境、人;10个小方向种类、年龄、性别、NCD等对客户进行精准画像。针对重要的文字信息，本文通过风险厘定将文字信息转化为了数字信息。将选取这些数字信息以概率统计的方法对客户进行精准画像。
参考文献
[1]和炳全.优惠券营销的经济学分析[J].经济师，2002（06）：79-80.
[2]胡伊. 基于多源数据的车辆风险分析与保险定价模型研究[D].中央财经大学，2016.
[3]王梦晨. A公司车险业务续保率影响因素研究[D].湖南大学，2017.
华北理工大学 063210
关键词：贝叶斯分类器;保险定价;车险保费
1问题的分析
针对问题，需要建立合理的数学模型，求出客户的续保概率。首先将影响车险业务的因素潜在风险进行划分，分别从“人”、“车”、“环境”三个方面考虑风险因素，对附件中的各项指标进行风险系数的划分，然后以上述的风险因素的风险系数作为类别集合，利用贝叶斯分类器对客户进行分类，在利用风险系数计算各类客户的续保概率。
2模型的建立与求解
为给提供的客户进行精准画像，给出客户的续保概率。首先需要将所给数据中的有效数据进行筛选。然后需要将附件中的部分文字信息转化成数字信息，这样才可以抽象为数学模型，进行精准描绘。在将无效信息筛除后，任务就转化成如何将有效的文字信息转化为数字信息。为此本文通过查阅相关资料，借鉴了国外风险分级技术，加以对中国交通、经济、社会现状分析，将文字信息转化为数学信息。这对于模型一贝叶斯分类器模型十分关键，而且这还是一个一做两用的步骤。一是提取更多信息使贝叶斯分类器更加精准，二是对于后面针对不同的客户设计不同的优惠和福利方案，可以通过不同的风险等级以及风险方面进行更加具体的设计。下面来进行文字信息转数字信息。
2.1风险等级划分
将影响车险业务的潜在风险因素进行划分，从“人”、“车”、“环境”三个方面考虑风险因素。对出现的各个指标的风险系数进行划分。
2.2人的风险因素
车险价格与人的驾驶行为密切相关，即“从人主义”。在国内发生的大部分事故与驾驶人员的行为反应有关。因此设定如下三个指标来客观的分析驾驶员的综合能力。
2.3年龄
不同年龄阶段的人群在开车行为习惯上有很大的差别，中年人开车就相对比较稳健，驾驶经验相对比较丰富，社会责任感也相对比较强，发生交通事故的概率就相对较低。老年人在驾驶车辆时速度比年轻人和中年人都慢，但是老年人的反应速度比较低，在面临紧急情况时无法迅速做出反应，也比较容易造成交通事故。从上述分析可以知道年龄对交通事故发生的概率有显著影响，是厘定车险价格的重要风险因素[1]，对年龄段的风险系数进行划分，如下表：
2.4性别
驾驶员的性别对交通事故的发生概率有着很大的联系。女性开车相对比较谨慎，车速一般比男性要慢，但是女性一般面临紧急情况时会有些慌乱，所以女性的风险系数为0.7，男性的风险系数为0.6。
2.5NCD（肇事记录）
根据驾驶人员以往的肇事记录可以初步判断出驾驶人员的行为习惯。肇事记录（NCD）客观记录了驾驶人员以往每年发生交通事故的概率，出险次数越多，驾驶人员的驾驶行为习惯就越差，发生交通事故的概率就越高，对应为风险系数就越高，如下表所示。
2.5车辆的风险因素
车辆自身的各项指标也会导致交通事故的产生，从而影响车险价格的厘定。
2.6车辆的品牌、车系
车辆的品牌、车系影响着安全性、稳定性等各项性能指标，比如品牌为一汽大众的车系有迈腾、CC、捷达、高尔夫、宝来等多种车型。目前各家保险公司多数在不同品牌不同车系的车险定价有较为完善的定价标准，但不同品牌不同车系的车险定价由于驾驶人员的不同驾驶习惯也要有所区分[2]。
2.7车辆种类
目前我国将机动车辆主要分为五类，客车、货车、特种车、摩托车和拖拉机。以座位数来衡量客车的运客能力，座位数越多对应的风险就越大。以吨位数来衡量货车的运货能力，吨位数越大对应的风险就越大。特种车主要是指用于专门用途的车辆，包括挖掘机、水泥罐车、消防车等，特种车由于具有特殊的使用性质，而具有特殊的风险性。
2.8车辆的使用性质
根据车辆的使用性质分为非营业用车辆和营业用车辆，非营业用车辆又可分为非营业个人（家庭自用车）、非营业企业（企事业单位车辆）、非营业货运。车龄是指从最初新车购置日起至车险投保日期间使用的年限，车辆使用年限越长，汽车配件磨损就越严重，车辆就容易产生故障导致交通事故的发生，因而对应的风险就越大。
2.9新车购置价
新车购置价格越高，索赔额度就会越大。因为一旦发生交通事故导致车辆损失，新车购置价越高的汽车维修成本越高，会直接增加保险公司的综合成本率，车险价格就会越高，风险系数自然也就越高，具体如下表所示：
2.10环境的风险因素
地理环境风险因素
地理环境对车险厘定的影响主要体现在当地的气候环境、地貌环境、路面状况、活動范围等方面。
活动范围可以体现在是否为本省车辆，车辆开出省外，里程变大，并且在外省的道路上驾驶人员相对陌生，较省内相比更容易发生事故，故省内的风险系数为0.5，省外的风险系数为0.6。
2.11社会环境风险因素
社会环境风险因素对车险厘定的影响主要为治安环境和法制环境两方面，分别对车险厘定的影响如下。
治安环境的好坏与否直接影响保险公司所承保车辆盗抢险（所属商业车险附加险）的赔付情况，治安环境好的地方，发生车辆盗抢行为的概率比较低。治安环境差的地方，发生车辆盗抢行为的概率比较高。
法制环境好的地区，投保人在遵纪守法的意识比较强，出现道德风险和逆向选择风险的概率会相对比较低。
3结论
最终本文从三个大方向车辆、环境、人;10个小方向种类、年龄、性别、NCD等对客户进行精准画像。针对重要的文字信息，本文通过风险厘定将文字信息转化为了数字信息。将选取这些数字信息以概率统计的方法对客户进行精准画像。
参考文献
[1]和炳全.优惠券营销的经济学分析[J].经济师，2002（06）：79-80.
[2]胡伊. 基于多源数据的车辆风险分析与保险定价模型研究[D].中央财经大学，2016.
[3]王梦晨. A公司车险业务续保率影响因素研究[D].湖南大学，2017.
华北理工大学 063210