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[摘要]本文分别从作为需求方的中小企业贷款难和作为供给方的银行进行分析，以双方利益最大化的原则进行考量之后得出：中小银行相比于大银行的对中小企业贷款存在优势，从经济学角度，中小银行更适于中小企业贷款
[关键字]中小企业贷款 银行规模
在我国经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小，经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生产。但融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。何种规模的银行最适合于中小企业贷款?分析这个问题可帮助银行从思考缓解中小企业贷款问题开始，从而更有效利用资金、更有效地推动经济增长。本文对银行规模的划分为：大银行机构主要包括：中、农、工、建、交五大银行。
一 需求方分析——我国中小企业主要弱势及对其贷款的影响归纳
1.企业寿命周期短。即便在发达的美国，中小企业在成立的5年后依然存活的比例仅为32％，8年后为19％，10年后为13％。”在我国中小企业的寿命周期可能更短。
2.中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率快的特点。鉴于此，贷款的审批环节多，审批链条长的大银行在该点上与之有些格格不入了。
3.企业缺乏行之有效的融资担保。国家发改委近年对我国中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份进行的调查表明：中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8％，32.3％因不能落实抵押而被拒贷的，拒贷率达到56％。状况好的省份尚且如此，全国整体状况就可想而知了。
4.缺乏完善的全国范围的社会信用体系。中小企业一般成立时间短，信用记录少，全国范围内不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。
以上既是中小企业的弱势所在，也构成了制约其获得贷款的主要因素。若能有效掌握中小企业的经营发展中的各种信息，那么银行就更能应对企业变数的“袭击”，贷款担保相对就不那么关键。于是，解决中小企业中的信息不对称成了疏通中小企业贷款渠道的核心所在。
早在1981年，Stiglitz和Weiss就从信息经济学角度对中小企业的融资问题做了开创性研究，发现：中小企业与金融机构之间的信息不对称导致的逆向选择和道德风险是其融资难的根本原因。
二 供给方分析
(一)大银行的“忽略”
大银行往往贷款的审批环节多，链条长，明显不适于中小企业贷款资金需求批量小、频率快的特点。同时大银行由于有更多的机会往往会忽视对中小企业的贷款。目前，国有商业银行县级支行基本没有放款权，中小企业多处于县城内，这样有放贷权的上级行对中小企业的资信把握不准，而了解中小企业的资信情况的县级支行却无放款的权利，形成信息與权利不对称的矛盾。加之在商业银行加强风险管理后，对放贷人员责任的终身追究制和贷款第一责任人制度的实施，银行明显有“惜贷”的心理。
(二)中小银行特点——资金规模小、地域性强、交易成本低
1.资金规模小的灵活性
对中小银行而言，由于资金规模小、管理层次少、经营方式灵活，因而能及时满足中小企业的贷款需求，同时，中小企业的生产周期短，资金周转快，因而可以承受相对较高的利率。这对小银行是有吸引力的，也是其潜在的高利润所在。
2.地域优势处理信息不对称
地域优势使中小银行对当地中小企业的经营情况，业主本身的能力、信誉等静态信息都更加了解，信息的动态变化也容易及时掌握。这些都直接体现为信息上的优势。因此，较之大银行中小银行则对这些中小企业的了解类似一种“准信息对称”。这种“准信息对称”，抓住了疏通中小企业贷款渠道的核心，也将信息成本大大降低。
3.交易成本低廉优势
首先，由于股权结构比较简单和集中，中小银行的股东与经营管理者之间往往存在密切的关系，其代理成本因而得以大大降低。其次，与结构复杂的大银行相比，中小银行由于其代理链条较短，解决代理问题的成本会更低。
综上所述，在两种规模的银行之中，偏小一些的银行更适合中小企业贷款。
三 对中小企业贷款一中小规模银行作为银行的使命所在
根据经济学观点，银行业务的主要作用可以理解为对借款人信息的生产。银行学理论认为，理性的银行企业能够比金融市场更有效地解决由于信息不对称而带来的贷款契约的事前和事后的问题，“处理信息不对称问题”可谓是银行最大的优势。
中小企业贷款的实质在于：生产、收集定性信息的成本大，必须提供高附加值的贷款产品才能覆盖成本。鉴于前述分析，中小银行相比于大银行的最大竞争优势就在于信息上——谁能以更低的成本得到信息更高的产出，谁就更合适开展这一项业务，能够更优地开展这一项业务。在我国浙江温州地区，民间金融与中小企业相辅相生地蓬勃的发展就是一个很好的例证。
但是由于我国商业银行经营存在明显的同质化倾向重大企，轻小企；重国企，轻民企。另外，我国金融体制与监管以及行政上的不足之处，大部分地区中小银行这一优势在实际中没能更好地体现，中小企业贷款仍然是个难题。
[关键字]中小企业贷款 银行规模
在我国经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小，经营方式灵活，最有可能按照经济的比较优势来组织生产。但融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。何种规模的银行最适合于中小企业贷款?分析这个问题可帮助银行从思考缓解中小企业贷款问题开始，从而更有效利用资金、更有效地推动经济增长。本文对银行规模的划分为：大银行机构主要包括：中、农、工、建、交五大银行。
一 需求方分析——我国中小企业主要弱势及对其贷款的影响归纳
1.企业寿命周期短。即便在发达的美国，中小企业在成立的5年后依然存活的比例仅为32％，8年后为19％，10年后为13％。”在我国中小企业的寿命周期可能更短。
2.中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率快的特点。鉴于此，贷款的审批环节多，审批链条长的大银行在该点上与之有些格格不入了。
3.企业缺乏行之有效的融资担保。国家发改委近年对我国中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份进行的调查表明：中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8％，32.3％因不能落实抵押而被拒贷的，拒贷率达到56％。状况好的省份尚且如此，全国整体状况就可想而知了。
4.缺乏完善的全国范围的社会信用体系。中小企业一般成立时间短，信用记录少，全国范围内不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。
以上既是中小企业的弱势所在，也构成了制约其获得贷款的主要因素。若能有效掌握中小企业的经营发展中的各种信息，那么银行就更能应对企业变数的“袭击”，贷款担保相对就不那么关键。于是，解决中小企业中的信息不对称成了疏通中小企业贷款渠道的核心所在。
早在1981年，Stiglitz和Weiss就从信息经济学角度对中小企业的融资问题做了开创性研究，发现：中小企业与金融机构之间的信息不对称导致的逆向选择和道德风险是其融资难的根本原因。
二 供给方分析
(一)大银行的“忽略”
大银行往往贷款的审批环节多，链条长，明显不适于中小企业贷款资金需求批量小、频率快的特点。同时大银行由于有更多的机会往往会忽视对中小企业的贷款。目前，国有商业银行县级支行基本没有放款权，中小企业多处于县城内，这样有放贷权的上级行对中小企业的资信把握不准，而了解中小企业的资信情况的县级支行却无放款的权利，形成信息與权利不对称的矛盾。加之在商业银行加强风险管理后，对放贷人员责任的终身追究制和贷款第一责任人制度的实施，银行明显有“惜贷”的心理。
(二)中小银行特点——资金规模小、地域性强、交易成本低
1.资金规模小的灵活性
对中小银行而言，由于资金规模小、管理层次少、经营方式灵活，因而能及时满足中小企业的贷款需求，同时，中小企业的生产周期短，资金周转快，因而可以承受相对较高的利率。这对小银行是有吸引力的，也是其潜在的高利润所在。
2.地域优势处理信息不对称
地域优势使中小银行对当地中小企业的经营情况，业主本身的能力、信誉等静态信息都更加了解，信息的动态变化也容易及时掌握。这些都直接体现为信息上的优势。因此，较之大银行中小银行则对这些中小企业的了解类似一种“准信息对称”。这种“准信息对称”，抓住了疏通中小企业贷款渠道的核心，也将信息成本大大降低。
3.交易成本低廉优势
首先，由于股权结构比较简单和集中，中小银行的股东与经营管理者之间往往存在密切的关系，其代理成本因而得以大大降低。其次，与结构复杂的大银行相比，中小银行由于其代理链条较短，解决代理问题的成本会更低。
综上所述，在两种规模的银行之中，偏小一些的银行更适合中小企业贷款。
三 对中小企业贷款一中小规模银行作为银行的使命所在
根据经济学观点，银行业务的主要作用可以理解为对借款人信息的生产。银行学理论认为，理性的银行企业能够比金融市场更有效地解决由于信息不对称而带来的贷款契约的事前和事后的问题，“处理信息不对称问题”可谓是银行最大的优势。
中小企业贷款的实质在于：生产、收集定性信息的成本大，必须提供高附加值的贷款产品才能覆盖成本。鉴于前述分析，中小银行相比于大银行的最大竞争优势就在于信息上——谁能以更低的成本得到信息更高的产出，谁就更合适开展这一项业务，能够更优地开展这一项业务。在我国浙江温州地区，民间金融与中小企业相辅相生地蓬勃的发展就是一个很好的例证。
但是由于我国商业银行经营存在明显的同质化倾向重大企，轻小企；重国企，轻民企。另外，我国金融体制与监管以及行政上的不足之处，大部分地区中小银行这一优势在实际中没能更好地体现，中小企业贷款仍然是个难题。