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农村经济发展离不开农村信用社发展，农村信用社在农村金融机构中占有垄断地位。农村信用社的发展就要从其自身金融服务体系建设出发，进行制度创新，提升服务理念、质量，开拓新的服务品种，从而为农村经济服务，最终惠及广大农民。
金融和经济发展密切相关，农村金融是农业经济发展的核心，增加农村金融产品供给，改善农村金融服务，是现代农业和农村经济发展的重要保障。农村信用社在农村金融机构中仍处于垄断地位，农村信用社提供的贷款占农村金融供给的绝大部分，所以，解决好农村信用社的金融问题将有助于缓解整个农村的资金需求不足，促进农村金融服务发展，更好地为农村经济服务。农村信用社的发展，关键是要靠农村信用社金融服务的发展。
一、转变金融服务理念，提升金融服务层次
提高农村信用社金融服务水平，首先要从理念上进行转变。要引入“以市场为导向，以客户为中心”的理念，将经营理念贯穿于整个金融服务中。根据问卷调查结果，58%的调查对象认为信用社人员的服务态度有待改善。就农村信用社目前来看，以客户为中心的经营理念还没有得到完全的贯彻和执行，有一部分信用社工作人员还不注重客户服务的思想，并没有从市场、客户的角度去思考产品营销和金融服务，而是单纯地、机械化地办理业务，严重地制约了农村信用社的发展。因此，必须通过多种途径更新观念，转变服务意识。
一是进行员工培训，帮助其完成思想上的转变，梳理证券的服务意识。进行员工培训，加大教育力度，全员树立以客户为中心的指导思想。以河北省农村信用社为例，信用社员工学历研究生及以上学历人数79人（占比0.21%），本科学历人数3567人（占比9.42%），专科学历人数14386人（占比37.93%），专科以下学历19857人（占比52.44%）。由此可见，现有的学历水平远远不能满足信用社发展的需要。在现有的基础上，一方面是加强高水平人才的引进，另一方面就是对任职人员进行后续培训，提高其业务水平及以客户为中心的服务理念。真正在服务标准和质量上，以客户的满意为目的。
二是培养团队意识，注重企业文化。一个信用社的发展并不是一个业务能手就能改变的，而需要上下一致，精诚协作，建立一个团队，培养一个“品牌”。只有这样，才能留住客户，实现长远发展。
三是树立差别化的服务理念，注重优质客户群的建立。目前信用社对象往往是农户或者一些农村小型企业，一旦企业发展就可能从信用社客户中脱离。信用社的客户往往是在企业的起步阶段，一方面存在较高风险，另一方面企业一旦发展，不再依靠信用社，信用社又失去了优质客户资源，长此以往，非常不利于信用社长远发展。因此，要树立差别化服务理念，从本利分析，对于优质客户要提供更便捷和优惠的服务，吸引和维持高端客户、优质企业，从而拓展利润空间。
二、加快改革步伐，提高金融服务质量
伴随着农村信用社整合步伐和力度的加快，其服务质量和水平已经有了一定的提高，但和其他商业银行相比，还有很长的路要走，特别在基础性服务条件和服务质量上，差距比较明显。我们不能单纯依靠国家对农村信用社的政策支持，必须从根本上提高服务质量，务求长远发展。
一是实施公平、公正的人才引进制度，组建高水平的员工队伍。在人才选用上，实施公开的人才招聘政策，一方面从高校招聘具有一定特长和技能的人才；另一方面从金融机构引进有经验、有能力的高级管理人员。
二是人才终生培养制度，完善考评绩效体系。对员工进行终生培训，完善员工考评体系。制定详细的岗位目标，按照目标完成情况进行绩效评价，根据评价结果进行奖励，并且与薪酬挂钩，以此鼓励员工的工作积极性。实施员工培训制度，对于不同岗位的员工实施分层次、分级别的培训，制定培训计划，并对培训后的结果进行考评，以保证培训效果。
三是加强硬件设施建设，注重基础性服务设施的提高，提升服务层次，增设服务种类，满足广大客户的多种金融需求。
四是加强电子化建设。电话银行、网上银行是一个发展趋势，农村信用社在这方面存在空白。因此，要完善信用社的电子化建设体系，为客户提供更便捷的服务。
五是完善基础服务设施，推行标准化网点建设。建立标准化网点建设体系，实现农村信用社网点服务标准化。
三、深入农村信用社体制改革，健全金融服务体系
农村信用社的体制改革是按照商业化运作为前提的，农村信用社应进一步明确各类产权主体行使权利的财产范围及管理权限，完善法人治理结构，形成“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制。
一是为了使员工真正关心信用社的发展，要将员工的经济利益和信用社的经营效果相结合。可以通过将信用社的利润与员工的业务量相结合进行返还，拿出部分股份作为社员奖励，这样可以鼓励社员积极参与信用社的经营。
二是明晰法人治理结构。县级农村信用社具有独立的法人资格，可以通过社员代表大会推选理事长和监事会成员。理事会代表广大投资人的利益作出决策。建立健全的监事会制度，监事会人员应当由上一级联社进行管理接收考评，使其能够独立地行使监督检查的职责，对全体社员和上一级联社负责，不受制于理事长和主任干预。
三是高级管理人员应当通过公开招聘，建立合理的绩效考评机制。将现代企业中的权利制约制度贯彻到信用社管理体制当中，使管理层更加注重信用社内部管理和经济效益的提高，使信用社运行具有更加有力的组织保障。
四是针对不同经济发展水平地区的农村信用社可以尝试进行改革。对于经济发达地区的农村信用社，可以改组为农村商业银行，实施股份制管理；对于经济水平一般的农村信用社，可是实施股份合作制；对于经济比较落后，原有规模比较小的信用社可以实施合作制。因地制宜，使农村信用社体制适合农村信用社的发展。
四、创新金融产品，提升金融服务功能
（一）贷款业务是农村信用社开展的重要业务，在现有贷款产品基础上，根据农户需求努力开发新的存贷款产品
全面了解客户需求情况，开设一些农户需要的金融产品和服务。一方面，要向客户宣传金融知识，让他们对现有的金融产品有所了解，进行产品营销；另一方面，在合理的范围内，适当降低贷款利率，调整贷款的期限和额度，特别是开发一些期限较长，金额较大的贷款品种，将其投放于市场上的优质客户。调查问卷表明，信用社贷款96%集中在1年以下，金额在3万元以下。对于优质客户，在避免风险的前提下，可提供期限在1年以上，金额在3万元以上的贷款品种。从目前状况来看，对农户需求的贷款生活性贷款相对供应比较少，应根据实际条件提供更多的生活性贷款。结合当地经济发展水平，提供个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款等更丰富的业务品种，以满足当前越来越多样的生活需求。
（二）根据客户的需求，丰富中间业务
农村信用社应结合市场需求，分析客户需要，结合信用社自身特点，积极主动地开拓适合本地经济发展特征、有发展前景的中间业务品种。开展代理业务，例如农业保险代理和交强险代理。农村信用社可以利用在农村网点较多的优势，进行保险代理业务、代收水电、通讯费等服务。一方面增加了自己的盈利，另一方面吸引客户为其他金融产品提供营销便利。另外，可以提供咨询服务类业务。开展个人理财业务已经成为当前银行发展一项不可或缺的项目。农村信用社拥有一支专门的、精通金融知识、具有较高素质的人员队伍，可以向客户推广理财知识，提供理财服务。就农户而言，其对金融专业知识相对匮乏，当手中有资金时就存在理财需求。农村信用社可以根据客户的特点，结合自身的资源优势，提供个人理财、财务顾问等咨询服务。此外，还可以提供买卖类业务，利用服务外包开展证券、基金买卖，吸引有较多资金的客户，增加业务收入，方便客户。
（三）开展电子化建设步伐，提高客户满意程度
利用现代化的办公设备，给客户提供更便捷的服务。开设电子银行，是当前金融行业发展的趋势。利用网络优势，拓展新的业务增长渠道。通过宣传营销普及金融知识，推行电子银行服务，一方面可以便捷客户，另一方面可以节约业务成本。
总之，农村信用社改革，是其在农村地区同其他商业银行竞争，长远发展的必由之路。农村信用社金融服务水平的提升，是整个信用社体系自上而下的整体努力的结果。农村信用社的发展将紧紧围绕“三农”这个中心，为农户提供更便捷的服务，为农村经济增长铺路。
（作者单位：河北金融学院）
金融和经济发展密切相关，农村金融是农业经济发展的核心，增加农村金融产品供给，改善农村金融服务，是现代农业和农村经济发展的重要保障。农村信用社在农村金融机构中仍处于垄断地位，农村信用社提供的贷款占农村金融供给的绝大部分，所以，解决好农村信用社的金融问题将有助于缓解整个农村的资金需求不足，促进农村金融服务发展，更好地为农村经济服务。农村信用社的发展，关键是要靠农村信用社金融服务的发展。
一、转变金融服务理念，提升金融服务层次
提高农村信用社金融服务水平，首先要从理念上进行转变。要引入“以市场为导向，以客户为中心”的理念，将经营理念贯穿于整个金融服务中。根据问卷调查结果，58%的调查对象认为信用社人员的服务态度有待改善。就农村信用社目前来看，以客户为中心的经营理念还没有得到完全的贯彻和执行，有一部分信用社工作人员还不注重客户服务的思想，并没有从市场、客户的角度去思考产品营销和金融服务，而是单纯地、机械化地办理业务，严重地制约了农村信用社的发展。因此，必须通过多种途径更新观念，转变服务意识。
一是进行员工培训，帮助其完成思想上的转变，梳理证券的服务意识。进行员工培训，加大教育力度，全员树立以客户为中心的指导思想。以河北省农村信用社为例，信用社员工学历研究生及以上学历人数79人（占比0.21%），本科学历人数3567人（占比9.42%），专科学历人数14386人（占比37.93%），专科以下学历19857人（占比52.44%）。由此可见，现有的学历水平远远不能满足信用社发展的需要。在现有的基础上，一方面是加强高水平人才的引进，另一方面就是对任职人员进行后续培训，提高其业务水平及以客户为中心的服务理念。真正在服务标准和质量上，以客户的满意为目的。
二是培养团队意识，注重企业文化。一个信用社的发展并不是一个业务能手就能改变的，而需要上下一致，精诚协作，建立一个团队，培养一个“品牌”。只有这样，才能留住客户，实现长远发展。
三是树立差别化的服务理念，注重优质客户群的建立。目前信用社对象往往是农户或者一些农村小型企业，一旦企业发展就可能从信用社客户中脱离。信用社的客户往往是在企业的起步阶段，一方面存在较高风险，另一方面企业一旦发展，不再依靠信用社，信用社又失去了优质客户资源，长此以往，非常不利于信用社长远发展。因此，要树立差别化服务理念，从本利分析，对于优质客户要提供更便捷和优惠的服务，吸引和维持高端客户、优质企业，从而拓展利润空间。
二、加快改革步伐，提高金融服务质量
伴随着农村信用社整合步伐和力度的加快，其服务质量和水平已经有了一定的提高，但和其他商业银行相比，还有很长的路要走，特别在基础性服务条件和服务质量上，差距比较明显。我们不能单纯依靠国家对农村信用社的政策支持，必须从根本上提高服务质量，务求长远发展。
一是实施公平、公正的人才引进制度，组建高水平的员工队伍。在人才选用上，实施公开的人才招聘政策，一方面从高校招聘具有一定特长和技能的人才；另一方面从金融机构引进有经验、有能力的高级管理人员。
二是人才终生培养制度，完善考评绩效体系。对员工进行终生培训，完善员工考评体系。制定详细的岗位目标，按照目标完成情况进行绩效评价，根据评价结果进行奖励，并且与薪酬挂钩，以此鼓励员工的工作积极性。实施员工培训制度，对于不同岗位的员工实施分层次、分级别的培训，制定培训计划，并对培训后的结果进行考评，以保证培训效果。
三是加强硬件设施建设，注重基础性服务设施的提高，提升服务层次，增设服务种类，满足广大客户的多种金融需求。
四是加强电子化建设。电话银行、网上银行是一个发展趋势，农村信用社在这方面存在空白。因此，要完善信用社的电子化建设体系，为客户提供更便捷的服务。
五是完善基础服务设施，推行标准化网点建设。建立标准化网点建设体系，实现农村信用社网点服务标准化。
三、深入农村信用社体制改革，健全金融服务体系
农村信用社的体制改革是按照商业化运作为前提的，农村信用社应进一步明确各类产权主体行使权利的财产范围及管理权限，完善法人治理结构，形成“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制。
一是为了使员工真正关心信用社的发展，要将员工的经济利益和信用社的经营效果相结合。可以通过将信用社的利润与员工的业务量相结合进行返还，拿出部分股份作为社员奖励，这样可以鼓励社员积极参与信用社的经营。
二是明晰法人治理结构。县级农村信用社具有独立的法人资格，可以通过社员代表大会推选理事长和监事会成员。理事会代表广大投资人的利益作出决策。建立健全的监事会制度，监事会人员应当由上一级联社进行管理接收考评，使其能够独立地行使监督检查的职责，对全体社员和上一级联社负责，不受制于理事长和主任干预。
三是高级管理人员应当通过公开招聘，建立合理的绩效考评机制。将现代企业中的权利制约制度贯彻到信用社管理体制当中，使管理层更加注重信用社内部管理和经济效益的提高，使信用社运行具有更加有力的组织保障。
四是针对不同经济发展水平地区的农村信用社可以尝试进行改革。对于经济发达地区的农村信用社，可以改组为农村商业银行，实施股份制管理；对于经济水平一般的农村信用社，可是实施股份合作制；对于经济比较落后，原有规模比较小的信用社可以实施合作制。因地制宜，使农村信用社体制适合农村信用社的发展。
四、创新金融产品，提升金融服务功能
（一）贷款业务是农村信用社开展的重要业务，在现有贷款产品基础上，根据农户需求努力开发新的存贷款产品
全面了解客户需求情况，开设一些农户需要的金融产品和服务。一方面，要向客户宣传金融知识，让他们对现有的金融产品有所了解，进行产品营销；另一方面，在合理的范围内，适当降低贷款利率，调整贷款的期限和额度，特别是开发一些期限较长，金额较大的贷款品种，将其投放于市场上的优质客户。调查问卷表明，信用社贷款96%集中在1年以下，金额在3万元以下。对于优质客户，在避免风险的前提下，可提供期限在1年以上，金额在3万元以上的贷款品种。从目前状况来看，对农户需求的贷款生活性贷款相对供应比较少，应根据实际条件提供更多的生活性贷款。结合当地经济发展水平，提供个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款等更丰富的业务品种，以满足当前越来越多样的生活需求。
（二）根据客户的需求，丰富中间业务
农村信用社应结合市场需求，分析客户需要，结合信用社自身特点，积极主动地开拓适合本地经济发展特征、有发展前景的中间业务品种。开展代理业务，例如农业保险代理和交强险代理。农村信用社可以利用在农村网点较多的优势，进行保险代理业务、代收水电、通讯费等服务。一方面增加了自己的盈利，另一方面吸引客户为其他金融产品提供营销便利。另外，可以提供咨询服务类业务。开展个人理财业务已经成为当前银行发展一项不可或缺的项目。农村信用社拥有一支专门的、精通金融知识、具有较高素质的人员队伍，可以向客户推广理财知识，提供理财服务。就农户而言，其对金融专业知识相对匮乏，当手中有资金时就存在理财需求。农村信用社可以根据客户的特点，结合自身的资源优势，提供个人理财、财务顾问等咨询服务。此外，还可以提供买卖类业务，利用服务外包开展证券、基金买卖，吸引有较多资金的客户，增加业务收入，方便客户。
（三）开展电子化建设步伐，提高客户满意程度
利用现代化的办公设备，给客户提供更便捷的服务。开设电子银行，是当前金融行业发展的趋势。利用网络优势，拓展新的业务增长渠道。通过宣传营销普及金融知识，推行电子银行服务，一方面可以便捷客户，另一方面可以节约业务成本。
总之，农村信用社改革，是其在农村地区同其他商业银行竞争，长远发展的必由之路。农村信用社金融服务水平的提升，是整个信用社体系自上而下的整体努力的结果。农村信用社的发展将紧紧围绕“三农”这个中心，为农户提供更便捷的服务，为农村经济增长铺路。
（作者单位：河北金融学院）