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摘要：文章分析了我国民间借贷的产生背景，以及民间借贷所带来的资本利益，从资本论的观点出发，深度剖析了民间借贷对于促进中小企业发展和搞活市场经济的积极作用，同时也指出了民间借贷存在的资本隐患，最后展望了民间资本借贷的发展前景与归路。
关键词：资本利益；民间借贷；中小企业发展；资本隐患；发展前景
中图分类号：F823.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01
民间融资是中小企业解决自身发展的一个重要途径，在很长的一段时间内，民间借贷曾经为我国的中小企业解决资金周转问题，提供了很大的便利之处；但是，就民间借贷的高利率而言，这是一个令社会十分诟病的重要问题，尤其是在温州一带的民间借贷其高利性质已经十分明显，严重扰乱了市场经济的发展环境。因此，对于民间借贷的发展与归宿问题，是当前社会经济领域一个十分值得探讨的问题。
一、民间资本的发展起源、特征以及社会资本需求
说道民间借贷，我们就有必要弄清民间借贷的含义，具体来说民间借贷主要是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的资金借贷。这种借贷主要表现为：只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，而因借贷产生的抵押也相应有效，但是利率不得超过人民银行规定的相关利率。
目前而言，民间借贷已经呈现出多种多样的特点，融资规模逐渐扩大，借贷活动趋于理性；借贷利率逐渐攀升，利率很不稳定；民间借贷地域特色明显，而且民间借贷半公开化，市场催生了民间借贷中介。这些是当前民间借贷的一些主要特征。为何民间借贷在中国社会如此盛行呢？这不得不从一个资本需求的观点来加以解释：资本总是流向利益的终结点。因此，哪里有利益，哪里的资本就会不断聚集，从而产生更多、更大的利益。我们知道，民营企业在市场经济来临之后，面临了更大的挑战与发展机遇。而民营企业对资金的需求在很多时候得不到银行的资助。这就解释了为什么民间借贷会应运而生。因为民营企业有需求，金融机构不能满足，只能求救民间借贷，因为民间借贷的资金会流向真正有需要的企业。民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供了资金来源，填补了社会资金缺口，故其是经济生活中不可缺少的润滑剂也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构高，加之需求增大，间接导致了民间资本利率高涨。
二、民间借贷对社会资本市场的利与弊
在中国企业的发展中，融资一直是一个难题。据资料显示：中小企业融资成本高，大概20%到30%，而国有融资成本不过5%左右，这严重的不公平折射出中国经济发展的一个制度问题。在长期的经济发展体制中，我国的金融体系始终保持了银行主导金融体系、国有资本主导银行体系的格局，而且银行体系迟迟未能对民营资本开放，银行体系依然处于“半垄断”的状态。就目前的市场情况而言，虽然近年来出现了担保公司等新型的融资机构，但受制于资金来源，这些机构难以发挥活跃市场经济的显著作用。在银行体系处于半垄断的状态下，市场经济竞争并不充分，从而导致大量中小型企业的融资需求长期边缘化，一旦遇到货币紧缩，中小企业常常面临“缺水”之困境。
因此，可以说民间借贷是利弊共存的。就好的一方面而言，民间借贷促进了经济繁荣，活跃了金融市场，同时填补了银行机构的空缺，适应了社会发展的需要；而其不利的因素也是存在的，主要是扰乱了市场利率，打击了实业经济的发展，甚至导致了众多的经济纠纷。但是就总体情况而言，民间借贷还是利大于弊的。主要原因有二：
其一，民间借贷有利于转移银行资金风险。由于民间借贷借款人与出借人联系都较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，因此民间借贷的发展正好形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅可以优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，而且还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险的重要作用。
其二，民间借贷起到优化资源的作用，促进了地方经济的大发展。因为，民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源的优化配置。民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没，调查表明，几乎所有的个体和民营企业都有过民间借贷经历，而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。
三、民间借贷的前景与归路
银行借贷一直是解决企业资金发展问题的一个重要途径，但是银行借贷的各种限制因素，则是困扰许多中小企业发展自身的一个重要瓶颈。为此，民间借贷找到了其可以生存的土壤，可以说，在很长的一段时间里，民间借贷这种资本融资方式解决了许多企业的资金困境，让中小企业获得了发展自身的良好机会。但是民间借贷的规范性却存在诸多弊病，造成了资金市场的紊乱状况，这一点在温州尤为严重。据资料显示，温州的民间借贷已经达到了疯狂的地步，其借贷利率之高实属罕见，甚至爆发了民间借贷的重大危机。
鉴于温州爆发的民间借贷资本危机，已经对社会造成了恶劣的社会影响，政府部门也开始加大宏观调控政策，决定设立年利为48%的高利贷红线，同时做出规定：国家公务人员以及国家法定金融机构从业人员不得参与以营利为目的的借贷活动及相关服务。这一举措表明了国家实施民间借贷金融改革的重大决心，为此，可以预见民间借贷的资金市场有望获得一个较为安全的发展环境与空间。
总的来说，中国经济的高速增长决定了资金短缺将是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，正式金融不能满足的资金需求则为民间借贷的发展提供了生存与发展空间。
文章分析了民间借贷产生的背景以及主要的发展特征，从社会资本需求以及企业发展需要的资本原理解释了民间借贷的历史必然性，最后重点剖析温州民间借贷带来的一系列社会影响，从社会安定的角度肯定了规范民间借贷的必要性。
参考文献：
[1]赵泉民.农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策[M].资源配置，2003（10）.
[2]张本尧.民间借贷的现状及影响[M].行长论坛，2004（11）.
[3]韦熙.中国民间借贷的现状和出路[M].西南财经大学，2012-6.
[4]邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势[M].中国市场，2010（22）.
关键词：资本利益；民间借贷；中小企业发展；资本隐患；发展前景
中图分类号：F823.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01
民间融资是中小企业解决自身发展的一个重要途径，在很长的一段时间内，民间借贷曾经为我国的中小企业解决资金周转问题，提供了很大的便利之处；但是，就民间借贷的高利率而言，这是一个令社会十分诟病的重要问题，尤其是在温州一带的民间借贷其高利性质已经十分明显，严重扰乱了市场经济的发展环境。因此，对于民间借贷的发展与归宿问题，是当前社会经济领域一个十分值得探讨的问题。
一、民间资本的发展起源、特征以及社会资本需求
说道民间借贷，我们就有必要弄清民间借贷的含义，具体来说民间借贷主要是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的资金借贷。这种借贷主要表现为：只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，而因借贷产生的抵押也相应有效，但是利率不得超过人民银行规定的相关利率。
目前而言，民间借贷已经呈现出多种多样的特点，融资规模逐渐扩大，借贷活动趋于理性；借贷利率逐渐攀升，利率很不稳定；民间借贷地域特色明显，而且民间借贷半公开化，市场催生了民间借贷中介。这些是当前民间借贷的一些主要特征。为何民间借贷在中国社会如此盛行呢？这不得不从一个资本需求的观点来加以解释：资本总是流向利益的终结点。因此，哪里有利益，哪里的资本就会不断聚集，从而产生更多、更大的利益。我们知道，民营企业在市场经济来临之后，面临了更大的挑战与发展机遇。而民营企业对资金的需求在很多时候得不到银行的资助。这就解释了为什么民间借贷会应运而生。因为民营企业有需求，金融机构不能满足，只能求救民间借贷，因为民间借贷的资金会流向真正有需要的企业。民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供了资金来源，填补了社会资金缺口，故其是经济生活中不可缺少的润滑剂也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构高，加之需求增大，间接导致了民间资本利率高涨。
二、民间借贷对社会资本市场的利与弊
在中国企业的发展中，融资一直是一个难题。据资料显示：中小企业融资成本高，大概20%到30%，而国有融资成本不过5%左右，这严重的不公平折射出中国经济发展的一个制度问题。在长期的经济发展体制中，我国的金融体系始终保持了银行主导金融体系、国有资本主导银行体系的格局，而且银行体系迟迟未能对民营资本开放，银行体系依然处于“半垄断”的状态。就目前的市场情况而言，虽然近年来出现了担保公司等新型的融资机构，但受制于资金来源，这些机构难以发挥活跃市场经济的显著作用。在银行体系处于半垄断的状态下，市场经济竞争并不充分，从而导致大量中小型企业的融资需求长期边缘化，一旦遇到货币紧缩，中小企业常常面临“缺水”之困境。
因此，可以说民间借贷是利弊共存的。就好的一方面而言，民间借贷促进了经济繁荣，活跃了金融市场，同时填补了银行机构的空缺，适应了社会发展的需要；而其不利的因素也是存在的，主要是扰乱了市场利率，打击了实业经济的发展，甚至导致了众多的经济纠纷。但是就总体情况而言，民间借贷还是利大于弊的。主要原因有二：
其一，民间借贷有利于转移银行资金风险。由于民间借贷借款人与出借人联系都较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，因此民间借贷的发展正好形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅可以优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，而且还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险的重要作用。
其二，民间借贷起到优化资源的作用，促进了地方经济的大发展。因为，民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源的优化配置。民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没，调查表明，几乎所有的个体和民营企业都有过民间借贷经历，而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。
三、民间借贷的前景与归路
银行借贷一直是解决企业资金发展问题的一个重要途径，但是银行借贷的各种限制因素，则是困扰许多中小企业发展自身的一个重要瓶颈。为此，民间借贷找到了其可以生存的土壤，可以说，在很长的一段时间里，民间借贷这种资本融资方式解决了许多企业的资金困境，让中小企业获得了发展自身的良好机会。但是民间借贷的规范性却存在诸多弊病，造成了资金市场的紊乱状况，这一点在温州尤为严重。据资料显示，温州的民间借贷已经达到了疯狂的地步，其借贷利率之高实属罕见，甚至爆发了民间借贷的重大危机。
鉴于温州爆发的民间借贷资本危机，已经对社会造成了恶劣的社会影响，政府部门也开始加大宏观调控政策，决定设立年利为48%的高利贷红线，同时做出规定：国家公务人员以及国家法定金融机构从业人员不得参与以营利为目的的借贷活动及相关服务。这一举措表明了国家实施民间借贷金融改革的重大决心，为此，可以预见民间借贷的资金市场有望获得一个较为安全的发展环境与空间。
总的来说，中国经济的高速增长决定了资金短缺将是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，正式金融不能满足的资金需求则为民间借贷的发展提供了生存与发展空间。
文章分析了民间借贷产生的背景以及主要的发展特征，从社会资本需求以及企业发展需要的资本原理解释了民间借贷的历史必然性，最后重点剖析温州民间借贷带来的一系列社会影响，从社会安定的角度肯定了规范民间借贷的必要性。
参考文献：
[1]赵泉民.农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策[M].资源配置，2003（10）.
[2]张本尧.民间借贷的现状及影响[M].行长论坛，2004（11）.
[3]韦熙.中国民间借贷的现状和出路[M].西南财经大学，2012-6.
[4]邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势[M].中国市场，2010（22）.