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近日，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确信用卡透支利率告别价格上下限管理，实现完全利率市场化。各家银行闻令而动，纷纷着手为信用卡业务发展打造新生态。
经历了10多年的“跑馬圈地”后，信用卡业务的增长在近年来放缓。2019年信用卡发卡数量同比增长8.78%，相较于2017年发卡数量增长率回落17.04个百分点，而受疫情冲击，2020年第一、二季度的信用卡发卡数量增长率更是不足百分之一。
央行数据显示，2020年信用卡用卡规模同比增速创下近五年来最低。受疫情影响，信用卡不良率有所上升，逾期现象在2020年普遍有所增长。值得注意的是，在卡量增速放缓的同时，各家银行纷纷发力，通过扩展经营场景以及各种各样的营销活动，持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。
激活存量市场——亮高招
报告显示，2020年底，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%，银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。
虽然卡量增速明显放缓，但从央行以及各家银行的数据来看，银行卡总体的交易金额比较稳定，大多数银行基本持平。说明各家银行均已发力存量市场，提升交易额和用户黏性。
例如，招商银行信用卡以“掌上生活”App为基础，推进用卡服务、银行电商、金融产品等场景建设。去年疫情期间，“掌上生活”App为客户提供了智能客服、线上还款等金融和生活服务。
结合特殊时点、特殊群体的用卡需求，各家银行还相继推出多种多样的营销活动。比如，平安银行针对车主持卡人的“好车主”信用卡，推出“加油88折”“停车88折”“充电88折”“8.8元洗车”“免费代驾”等多重权益，一张卡片可以为持卡车主提供几乎所有与汽车生活相关的服务。中信银行信用卡在今年3月8日之际，推出针对女性持卡用户的美颜护肤分期特惠等优惠活动。
目前，80后、90后等主力群体已基本完成信用卡的覆盖和初次使用，信用卡整体的发展也进入存量时代。银行信用卡收入主要来自刷卡手续费和分期业务，其很大的业务量都来自于存量客户。因此，各家银行都在发力做好精细化运营，维护好存量客户。
业务增速飞降——不良率
各家银行使出浑身解数的背后，实则是2020年银行信用卡业务整体增速放缓，不良率有所上升。
央行近日发布的2020年支付体系运行总体情况报告显示，截至2020年底，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，增速创下了近五年来最低。
从陆续公布的银行年报来看，多家银行都被中伤。数据显示，招商银行2020年流通卡量较上年末增长4.44%左右，而这一数据2018年、2019年分别为34.98%和13%。平安银行2020年流通卡量增速为6.5%，2018年、2019年分别为34.38%和17.1%。2020年浦发银行流通卡增速为负值，较上年末下降0.61%。
从信用卡业务资产质量来看，上述报告显示，截至2020年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为838.64亿元，同比增长了12.92%，占信用卡应偿信贷余额比例为1.06%。
从银行年报来看，信用卡逾期现象在2020年普遍有所增长。招商银行2020年信用卡不良贷款金额为124.24亿元，增长近33.91亿元。信用卡不良贷款率为1.66%，增长了22.96%。
随着疫情逐渐可控，多位专家也表示，经济复苏会为持卡人带来现金流情况好转的现象，预计今年信用卡风险将所有收敛。
释放发展潜力——新机遇
“信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。”近期发布的《通知》，进一步松绑了信用卡政策。
对此，市场反响积极。“此次信用卡透支利率新政的出台，凸显了利率市场化的整体大趋势，同时也标志着中国信用卡市场的进一步成熟，尤其是风险管理体系的日趋完善。”万事达卡中国区总裁常青在采访中提出，“眼下，在双循环新发展格局的加速构建中，扩大内需已被视为战略基点;而消费又是扩大内需的主要抓手，可见利率市场化再上台阶所蕴含的关键战略意义。”
政策的落地，将对信用卡业务带来哪些影响？
“目前，银行信用卡透支利率一般为日息万分之五，信用卡透支利率放开后，更大可能是驱动透支利率下行。同时，银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升，一方面，可以根据不同客群特征进行相应的定价调整，对优质客群提供更有吸引力的价格，对下沉客户提高定价的同时做好风险把控;另一方面，也有助于结合业务需要，通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户黏性，形成大零售业务的协同。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示。
“预计政策放开后，银行间竞争压力加大，信用卡透支利率难免会有下行压力，国有银行和股份制银行由于资金成本优势、客户获取能力及较强的风控能力，在信用卡透支利率自主定价上相较于城商行、农商行更有优势。”王一峰说。
王一峰认为，银行体系消费信贷利率或形成风险与定价的新均衡。“鉴于消费金融领域具有较为广阔的市场空间，当前商业银行、消费金融公司、互联网平台、小贷公司等机构广泛参与竞争，行业竞争压力也有所增强。中长期来看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从蓝海走向红海，这一过程将伴随着居民端杠杆率的上行、风险逐步提升和定价逐步下行，最终形成风险与定价的均衡。”
信用卡业务将迎来更多机遇。在专家看来，《通知》的发布还将引导行业各环节在信用卡的定制化经营和差异化定价上开拓更多合作空间以及释放更多发展潜力，最终令广大持卡人乃至整个金融体系受益。
经历了10多年的“跑馬圈地”后，信用卡业务的增长在近年来放缓。2019年信用卡发卡数量同比增长8.78%，相较于2017年发卡数量增长率回落17.04个百分点，而受疫情冲击，2020年第一、二季度的信用卡发卡数量增长率更是不足百分之一。
央行数据显示，2020年信用卡用卡规模同比增速创下近五年来最低。受疫情影响，信用卡不良率有所上升，逾期现象在2020年普遍有所增长。值得注意的是，在卡量增速放缓的同时，各家银行纷纷发力，通过扩展经营场景以及各种各样的营销活动，持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。
激活存量市场——亮高招
报告显示，2020年底，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%，银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。
虽然卡量增速明显放缓，但从央行以及各家银行的数据来看，银行卡总体的交易金额比较稳定，大多数银行基本持平。说明各家银行均已发力存量市场，提升交易额和用户黏性。
例如，招商银行信用卡以“掌上生活”App为基础，推进用卡服务、银行电商、金融产品等场景建设。去年疫情期间，“掌上生活”App为客户提供了智能客服、线上还款等金融和生活服务。
结合特殊时点、特殊群体的用卡需求，各家银行还相继推出多种多样的营销活动。比如，平安银行针对车主持卡人的“好车主”信用卡，推出“加油88折”“停车88折”“充电88折”“8.8元洗车”“免费代驾”等多重权益，一张卡片可以为持卡车主提供几乎所有与汽车生活相关的服务。中信银行信用卡在今年3月8日之际，推出针对女性持卡用户的美颜护肤分期特惠等优惠活动。
目前，80后、90后等主力群体已基本完成信用卡的覆盖和初次使用，信用卡整体的发展也进入存量时代。银行信用卡收入主要来自刷卡手续费和分期业务，其很大的业务量都来自于存量客户。因此，各家银行都在发力做好精细化运营，维护好存量客户。
业务增速飞降——不良率
各家银行使出浑身解数的背后，实则是2020年银行信用卡业务整体增速放缓，不良率有所上升。
央行近日发布的2020年支付体系运行总体情况报告显示，截至2020年底，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，增速创下了近五年来最低。
从陆续公布的银行年报来看，多家银行都被中伤。数据显示，招商银行2020年流通卡量较上年末增长4.44%左右，而这一数据2018年、2019年分别为34.98%和13%。平安银行2020年流通卡量增速为6.5%，2018年、2019年分别为34.38%和17.1%。2020年浦发银行流通卡增速为负值，较上年末下降0.61%。
从信用卡业务资产质量来看，上述报告显示，截至2020年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为838.64亿元，同比增长了12.92%，占信用卡应偿信贷余额比例为1.06%。
从银行年报来看，信用卡逾期现象在2020年普遍有所增长。招商银行2020年信用卡不良贷款金额为124.24亿元，增长近33.91亿元。信用卡不良贷款率为1.66%，增长了22.96%。
随着疫情逐渐可控，多位专家也表示，经济复苏会为持卡人带来现金流情况好转的现象，预计今年信用卡风险将所有收敛。
释放发展潜力——新机遇
“信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。”近期发布的《通知》，进一步松绑了信用卡政策。
对此，市场反响积极。“此次信用卡透支利率新政的出台，凸显了利率市场化的整体大趋势，同时也标志着中国信用卡市场的进一步成熟，尤其是风险管理体系的日趋完善。”万事达卡中国区总裁常青在采访中提出，“眼下，在双循环新发展格局的加速构建中，扩大内需已被视为战略基点;而消费又是扩大内需的主要抓手，可见利率市场化再上台阶所蕴含的关键战略意义。”
政策的落地，将对信用卡业务带来哪些影响？
“目前，银行信用卡透支利率一般为日息万分之五，信用卡透支利率放开后，更大可能是驱动透支利率下行。同时，银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升，一方面，可以根据不同客群特征进行相应的定价调整，对优质客群提供更有吸引力的价格，对下沉客户提高定价的同时做好风险把控;另一方面，也有助于结合业务需要，通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户黏性，形成大零售业务的协同。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示。
“预计政策放开后，银行间竞争压力加大，信用卡透支利率难免会有下行压力，国有银行和股份制银行由于资金成本优势、客户获取能力及较强的风控能力，在信用卡透支利率自主定价上相较于城商行、农商行更有优势。”王一峰说。
王一峰认为，银行体系消费信贷利率或形成风险与定价的新均衡。“鉴于消费金融领域具有较为广阔的市场空间，当前商业银行、消费金融公司、互联网平台、小贷公司等机构广泛参与竞争，行业竞争压力也有所增强。中长期来看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从蓝海走向红海，这一过程将伴随着居民端杠杆率的上行、风险逐步提升和定价逐步下行，最终形成风险与定价的均衡。”
信用卡业务将迎来更多机遇。在专家看来，《通知》的发布还将引导行业各环节在信用卡的定制化经营和差异化定价上开拓更多合作空间以及释放更多发展潜力，最终令广大持卡人乃至整个金融体系受益。