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【摘要】党的十八大做出了“全面建成小康社会”的重大战略部署。2015年底召开的中央扶贫开发工作会议作出了“五年内实现全面脱贫”的重大决策。这是党和政府向全国人民做出的庄严承诺，也是实现“四个全面”的关键所在。陕西属于中西部落后地区，贫困面大，贫困程度深，致贫原因复杂，贫困发生率和反弹率高。要实现贫困人口脱贫、全面建成小康社会，必须动员各方面力量齐抓共推。金融机构作为脱贫攻坚的重要支撑力量不可或缺。在这场脱贫攻坚战中，金融机构如何发挥作用，助力脱贫攻坚战略的实施和推进，值得认真谋划和思考，笔者以农村合作金融機构（以下简称“陕西农信机构”）为例，作粗浅分析。
【关键词】金融扶贫 农信 实践
一、陕西省农信机构金融扶贫工作实践
2015年以来，陕西省农村信用联社引领全省农信机构积极响应党中央、省委省政府脱贫攻坚号召，以“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的担当精神，坚定政治站位，强化大局意识，坚持“创新产品、改善服务、整合资源、放大效应”的工作思路，紧密结合实际，扎实开展金融扶贫工作。
行动快。2015年11月，中央扶贫开发工作会议提出“坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入小康社会”的战略目标。12月11日陕西省委省政府召开了全省扶贫工作会议后，陕西省农村信用联社迅速行动，密集展开工作调研，于当年12月25日即出台了《全省农村合作金融机构支持我省脱贫攻坚战略的实施意见》，围绕“六个精准”和“五个一批”的总体要求，提出“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的金融扶贫理念，通过加强组织领导、建立扶贫协调保障机制、主动对接扶贫项目、加大扶贫贷款投放力度和建立考核机制等具体措施，为金融扶贫工作提供了有力的制度保障。
措施实。通过“双基联动”（农信社基层机构+农村基层党组织）扎实开展农户经济档案的建立及评级授信工作。通过与村级党组织的紧密合作，联合进村入户，深入贫困户家中调查摸底，掌握贫困户贷款意愿、用途、数量和期限等情况，进行精准对接。截至2017年5月末，全省农信机构共与九地市17000多个行政村（社区）签订了《农村金融“双基联动”合作协议》，签约率达90%以上。建立农户信用档案381.84万户，其中已评级235.23万户，已授信164.54万户，授信余额963.4亿元，已发放扶贫小额信用贷款14.56万户，余额66.31亿元。通过创新模式带动金融扶贫工作提质增效。省联社在指导基层农信机构推进精准扶贫工作过程中，总结创新推出三种扶贫模式。“基金+贴息”担保模式。即与当地政府沟通，运用地方政府精准扶贫储备金作为风险补偿担保基金，按照一定比例放大倍数，打造“5321农户脱贫贷”模式（“5”即贷款金额5万元，“3”即贷款期限3年，“2”即免保证、免抵押，“1”即实行基准利率），为贫困户提供信贷支持。积极介入“新型农业经营主体+贫困户”保障模式。对于没有产业但有劳动能力的贫困户，通过推出“脱贫产业贷”，大力支持“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”、“种养大户+贫困户”等多种产业扶贫模式，带动贫困户脱贫增收。积极支持“服务+技术”支撑模式。积极介入当地扶贫产业的培育和發展中，帮助贫困户筛选确定产业项目，依靠包扶部门和行业部门开展技术培训和指导，共同支持贫困户发展。不断拓宽金融服务渠道。加大助农POS机、助农e终端等设备的布放，通过村上的商店、便利店和助农e终端设备的融合，建立金融服务e站，方便农户实现足不出村便完成查询、取款、转账、缴费等金融服务需求，真正解决了农村金融服务最后一公里的问题。截至5月末，全省农信机构布放助农e终端14500多台，共发展金融服务e站3600多个，有效实现了金融扶贫服务的全覆盖。
效果好。截至2017年5月末，全省农信机构各类扶贫贷款余额91.32亿元，较年初增加20.55亿元，其中扶贫产业贷款余额25.01亿元，较年初增加7.43亿元；扶贫小额信用贷款余额66.31亿元，较年初增加13.12亿元，增速24.67%，高于农户小额信用贷款增速19个百分点；支持贫困户14.56万户，占到全省银行业机构支持面的80%以上，是全省小额扶贫信用贷款投放规模最大的金融机构，为打赢脱贫攻坚战提供了强有力的金融支撑。农信机构的金融扶贫工作得到了社会各方的肯定和好评。
在做实做好基本业务的基础上，陕西省农村信用联社还举全行业之力，履行社会责任，积极开展教育扶贫。为在校大学生搭建实践平台。2016年暑期为西安财经学院200余名贫困在校大学生提供实习锻炼机会，并给每人发给实习补助金。积极为大学生村官提供就业岗位，招聘了190多名大学生村官充实信合员工队伍。成立了“萤火虫爱心公益小组”，资助贫困学生完成学业，在全省捐助建成30多个“爱心助学书屋”。为陕西银行业协会牵头发起的“大爱长安？陕西银行业普惠金融扶贫慈善信托”出资140万元，占该项基金总额的28%。此外省联社还积极号召全系统各级机构和广大员工慷慨解囊，奉献爱心，2016年全系统筹集资金近400万元，资助了省内1000余名贫困家庭学生的上学路费和生活费。这些有益有效的工作使农信系统的扶贫工作更直接、更具有内涵，更具有针对性和有效性。
二、存在的问题
总的看，近年来，通过积极投入和开展金融脱贫攻坚，取得了积极成效，农信机构的支农扶贫的主力军作用得到有效发挥，但工作中仍存在一些较为突出的问题，需加以重视和改进。
（一）思想认识不到位
脱贫攻坚工作是当前最大的政治任务和最大的民生工程。但个别县的农信机构对脱贫攻坚工作的重要性、严肃性、紧迫性认识不到位。政策领悟和把握力不强，甚至认为扶贫贷款收益低、风险大，只算经济账，不算政治账、民生账、大局账，没有很好地贯彻执行扶贫信贷政策。
（二）沟通协调不到位
少数县的农信机构工作缺乏主动性，没有与地方政府相关部门有效对接，没有推动建立各方参与的金融扶贫工作联席会议协调机制，也没有积极落实扶贫贷款风险补偿基金的设立，影响了扶贫贷款适时有效投放。 （三）信贷风险防范不到位
在扶贫贷款的投放上，过分依赖政府的建档立卡贫困户信息，扶贫贷款授信制度不完善，缺乏对扶贫贷款合规性的管理，片面认为扶贫贷款是政策性贷款，贷款出了问题，有政府兜底，这种片面认识将为后期贷款管理带来风险隐患。
（四）对贫困户内生动力发动不到位
脱贫攻坚是一项综合性的工程，需要各方面齐抓共管，共同发力，特別是必须发动和调动贫困户自身的力量，这是确保按期按标准脱贫的关键所在。但目前扶贫开展情况来看，一些贫困户主动脱贫的积极性不强，等靠要的思想在一些贫困户中存在。
三、措施与建议
当前扶贫工作正在全面深入推进，作为金融扶贫的重要力量，農信系统重点要在以下几方面下功夫：
（一）要在提高政治站位上下功夫
思想是行动的先导，认识是前进的指路明灯。在这场任务艰巨、使命光荣的脱贫攻坚战中，各金融机构，尤其是作为扎根县域，与“三农”贴得最近、联系最为紧密的农信机构来说，要清醒而的认识到推进金融扶贫工作不单是政治任务，也是支持国家战略，服务民生的光荣使命。因此必须从讲政治、讲大局的高度，主动承担起金融扶贫的社会责任，进最大所能的投身到当前这场史无前例的脱贫攻坚战之中，发挥好金融的保障和托举作用。
（二）要在主动作为积极落实政策上下功夫
要结合实际，积极协调争取健全扶贫贷款风险保障机制。认真调查和合理测算当地金融扶贫贷款需求量，争取设立扶贫贷款风险补偿基金，按照“高风险，低放大；低风险，高放大”原则确定风险担保金的实际放大倍数、分担比例、操作流程及止损条件等内容，确保风险担保金的实质性作用。要加强与当地扶贫部门的对接，建立扶贫产业项目信息共享机制，通过产业带动、精准帮扶实现贫困户脱贫增收。
（三）要在做实扶贫贷款投放上下功夫
立足标本兼治，加大产业信贷扶贫力度，实现扶贫方式由“输血”向“造血”转变。积极推广“5321”扶贫小额信贷模式。以“双基联动”工作为抓手，按照“群众自愿、风险可控、程序严密”的原则，把信贷扶贫措施落实到每一个贫困家庭、具体项目，做到信贷资金使用对象精准、利率合理、流程匹配、模式多样、风险可控、群众熟知。突出区域特色产业，围绕“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”、“种养大户+贫困户”等多种模式，通过发展特色种养业、农产品加工业和农村服务业，进一步加大对产业扶贫的信贷投放力度。积极探索开展“互联网+”扶贫模式。利用互联网手段搭建农村与城市消费者的供需链平台，通过京东商城、利农商城等互联网电商平台，构建集电商、金融、消费、农产品信息发布于一体的“三农”互联网金融生态圈，帮助贫困户将农产品推介出去，获得稳定的收益。
（四）要在规范信贷操作上下功夫
在“依法合规、风险可控、运作规范”前提下，依照相关政策，评估有关扶贫贷款风险，在准确评定贫困户信用等级和还款能力基础上进行授信。建立定期评估和督办制度，强化评估结果运用，有效推动政策落实。
（五）要在落实责任上下功夫
信贷扶贫是一个长效过程，必须发扬“钉钉子”精神，持续跟踪，久久为功，支持贫困户由小到大，不断发展，并成为固定产业。要建立和落实扶贫小额信贷责任体系，县一级的农信机构党委要将脱贫攻坚牢牢扛在肩上、拿在手中，摆上重要议事日程，党委班子成员中必须明确一人负责金融脱贫攻坚工作。对县域内建档立卡的贫困户，要做到底子清、情况明，实行网格化责任体系，责任到村、到户、到人。贫困乡镇所对应的基层农信机构要切实承担起“包建档评级、包需求调查、包扶贫小额信贷投放”的兜底责任，制定工作计划，落实责任到人，对贫困户逐户开展调查走访，认真做好建档评级授信、信贷需求调查和扶贫小额信贷发放管理等工作，对符合贷款条件贫困户的有效信贷需求力争实现全覆盖。
（六）要在激发贫困户内生动力上下功夫
要巩固脱贫成效，真正实现稳定脱贫、长久脱贫，必须各方用力，内外部因素同时发挥作用，核心和根本的是要调动贫困户的主观能动性。因此必须正视目前扶贫工作中贫困户自身消极以待和被动等靠的状况，通过宣传发动、教育引导、做深入细致的思想工作等方式方法，切实激发和调动贫困户的内生动力，形成脱贫攻坚的坚定持久的内生力量，上下同欲、内外共动，不断扩大和巩固扶贫工作成效，最终实现脱贫目标。
参考文献
[1]蔡永林.金融助推脱贫攻坚的实践与思考[J].时代金融，2016，（23）.
【关键词】金融扶贫 农信 实践
一、陕西省农信机构金融扶贫工作实践
2015年以来，陕西省农村信用联社引领全省农信机构积极响应党中央、省委省政府脱贫攻坚号召，以“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的担当精神，坚定政治站位，强化大局意识，坚持“创新产品、改善服务、整合资源、放大效应”的工作思路，紧密结合实际，扎实开展金融扶贫工作。
行动快。2015年11月，中央扶贫开发工作会议提出“坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入小康社会”的战略目标。12月11日陕西省委省政府召开了全省扶贫工作会议后，陕西省农村信用联社迅速行动，密集展开工作调研，于当年12月25日即出台了《全省农村合作金融机构支持我省脱贫攻坚战略的实施意见》，围绕“六个精准”和“五个一批”的总体要求，提出“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的金融扶贫理念，通过加强组织领导、建立扶贫协调保障机制、主动对接扶贫项目、加大扶贫贷款投放力度和建立考核机制等具体措施，为金融扶贫工作提供了有力的制度保障。
措施实。通过“双基联动”（农信社基层机构+农村基层党组织）扎实开展农户经济档案的建立及评级授信工作。通过与村级党组织的紧密合作，联合进村入户，深入贫困户家中调查摸底，掌握贫困户贷款意愿、用途、数量和期限等情况，进行精准对接。截至2017年5月末，全省农信机构共与九地市17000多个行政村（社区）签订了《农村金融“双基联动”合作协议》，签约率达90%以上。建立农户信用档案381.84万户，其中已评级235.23万户，已授信164.54万户，授信余额963.4亿元，已发放扶贫小额信用贷款14.56万户，余额66.31亿元。通过创新模式带动金融扶贫工作提质增效。省联社在指导基层农信机构推进精准扶贫工作过程中，总结创新推出三种扶贫模式。“基金+贴息”担保模式。即与当地政府沟通，运用地方政府精准扶贫储备金作为风险补偿担保基金，按照一定比例放大倍数，打造“5321农户脱贫贷”模式（“5”即贷款金额5万元，“3”即贷款期限3年，“2”即免保证、免抵押，“1”即实行基准利率），为贫困户提供信贷支持。积极介入“新型农业经营主体+贫困户”保障模式。对于没有产业但有劳动能力的贫困户，通过推出“脱贫产业贷”，大力支持“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”、“种养大户+贫困户”等多种产业扶贫模式，带动贫困户脱贫增收。积极支持“服务+技术”支撑模式。积极介入当地扶贫产业的培育和發展中，帮助贫困户筛选确定产业项目，依靠包扶部门和行业部门开展技术培训和指导，共同支持贫困户发展。不断拓宽金融服务渠道。加大助农POS机、助农e终端等设备的布放，通过村上的商店、便利店和助农e终端设备的融合，建立金融服务e站，方便农户实现足不出村便完成查询、取款、转账、缴费等金融服务需求，真正解决了农村金融服务最后一公里的问题。截至5月末，全省农信机构布放助农e终端14500多台，共发展金融服务e站3600多个，有效实现了金融扶贫服务的全覆盖。
效果好。截至2017年5月末，全省农信机构各类扶贫贷款余额91.32亿元，较年初增加20.55亿元，其中扶贫产业贷款余额25.01亿元，较年初增加7.43亿元；扶贫小额信用贷款余额66.31亿元，较年初增加13.12亿元，增速24.67%，高于农户小额信用贷款增速19个百分点；支持贫困户14.56万户，占到全省银行业机构支持面的80%以上，是全省小额扶贫信用贷款投放规模最大的金融机构，为打赢脱贫攻坚战提供了强有力的金融支撑。农信机构的金融扶贫工作得到了社会各方的肯定和好评。
在做实做好基本业务的基础上，陕西省农村信用联社还举全行业之力，履行社会责任，积极开展教育扶贫。为在校大学生搭建实践平台。2016年暑期为西安财经学院200余名贫困在校大学生提供实习锻炼机会，并给每人发给实习补助金。积极为大学生村官提供就业岗位，招聘了190多名大学生村官充实信合员工队伍。成立了“萤火虫爱心公益小组”，资助贫困学生完成学业，在全省捐助建成30多个“爱心助学书屋”。为陕西银行业协会牵头发起的“大爱长安？陕西银行业普惠金融扶贫慈善信托”出资140万元，占该项基金总额的28%。此外省联社还积极号召全系统各级机构和广大员工慷慨解囊，奉献爱心，2016年全系统筹集资金近400万元，资助了省内1000余名贫困家庭学生的上学路费和生活费。这些有益有效的工作使农信系统的扶贫工作更直接、更具有内涵，更具有针对性和有效性。
二、存在的问题
总的看，近年来，通过积极投入和开展金融脱贫攻坚，取得了积极成效，农信机构的支农扶贫的主力军作用得到有效发挥，但工作中仍存在一些较为突出的问题，需加以重视和改进。
（一）思想认识不到位
脱贫攻坚工作是当前最大的政治任务和最大的民生工程。但个别县的农信机构对脱贫攻坚工作的重要性、严肃性、紧迫性认识不到位。政策领悟和把握力不强，甚至认为扶贫贷款收益低、风险大，只算经济账，不算政治账、民生账、大局账，没有很好地贯彻执行扶贫信贷政策。
（二）沟通协调不到位
少数县的农信机构工作缺乏主动性，没有与地方政府相关部门有效对接，没有推动建立各方参与的金融扶贫工作联席会议协调机制，也没有积极落实扶贫贷款风险补偿基金的设立，影响了扶贫贷款适时有效投放。 （三）信贷风险防范不到位
在扶贫贷款的投放上，过分依赖政府的建档立卡贫困户信息，扶贫贷款授信制度不完善，缺乏对扶贫贷款合规性的管理，片面认为扶贫贷款是政策性贷款，贷款出了问题，有政府兜底，这种片面认识将为后期贷款管理带来风险隐患。
（四）对贫困户内生动力发动不到位
脱贫攻坚是一项综合性的工程，需要各方面齐抓共管，共同发力，特別是必须发动和调动贫困户自身的力量，这是确保按期按标准脱贫的关键所在。但目前扶贫开展情况来看，一些贫困户主动脱贫的积极性不强，等靠要的思想在一些贫困户中存在。
三、措施与建议
当前扶贫工作正在全面深入推进，作为金融扶贫的重要力量，農信系统重点要在以下几方面下功夫：
（一）要在提高政治站位上下功夫
思想是行动的先导，认识是前进的指路明灯。在这场任务艰巨、使命光荣的脱贫攻坚战中，各金融机构，尤其是作为扎根县域，与“三农”贴得最近、联系最为紧密的农信机构来说，要清醒而的认识到推进金融扶贫工作不单是政治任务，也是支持国家战略，服务民生的光荣使命。因此必须从讲政治、讲大局的高度，主动承担起金融扶贫的社会责任，进最大所能的投身到当前这场史无前例的脱贫攻坚战之中，发挥好金融的保障和托举作用。
（二）要在主动作为积极落实政策上下功夫
要结合实际，积极协调争取健全扶贫贷款风险保障机制。认真调查和合理测算当地金融扶贫贷款需求量，争取设立扶贫贷款风险补偿基金，按照“高风险，低放大；低风险，高放大”原则确定风险担保金的实际放大倍数、分担比例、操作流程及止损条件等内容，确保风险担保金的实质性作用。要加强与当地扶贫部门的对接，建立扶贫产业项目信息共享机制，通过产业带动、精准帮扶实现贫困户脱贫增收。
（三）要在做实扶贫贷款投放上下功夫
立足标本兼治，加大产业信贷扶贫力度，实现扶贫方式由“输血”向“造血”转变。积极推广“5321”扶贫小额信贷模式。以“双基联动”工作为抓手，按照“群众自愿、风险可控、程序严密”的原则，把信贷扶贫措施落实到每一个贫困家庭、具体项目，做到信贷资金使用对象精准、利率合理、流程匹配、模式多样、风险可控、群众熟知。突出区域特色产业，围绕“龙头企业+贫困户”、“农民专业合作社+贫困户”、“种养大户+贫困户”等多种模式，通过发展特色种养业、农产品加工业和农村服务业，进一步加大对产业扶贫的信贷投放力度。积极探索开展“互联网+”扶贫模式。利用互联网手段搭建农村与城市消费者的供需链平台，通过京东商城、利农商城等互联网电商平台，构建集电商、金融、消费、农产品信息发布于一体的“三农”互联网金融生态圈，帮助贫困户将农产品推介出去，获得稳定的收益。
（四）要在规范信贷操作上下功夫
在“依法合规、风险可控、运作规范”前提下，依照相关政策，评估有关扶贫贷款风险，在准确评定贫困户信用等级和还款能力基础上进行授信。建立定期评估和督办制度，强化评估结果运用，有效推动政策落实。
（五）要在落实责任上下功夫
信贷扶贫是一个长效过程，必须发扬“钉钉子”精神，持续跟踪，久久为功，支持贫困户由小到大，不断发展，并成为固定产业。要建立和落实扶贫小额信贷责任体系，县一级的农信机构党委要将脱贫攻坚牢牢扛在肩上、拿在手中，摆上重要议事日程，党委班子成员中必须明确一人负责金融脱贫攻坚工作。对县域内建档立卡的贫困户，要做到底子清、情况明，实行网格化责任体系，责任到村、到户、到人。贫困乡镇所对应的基层农信机构要切实承担起“包建档评级、包需求调查、包扶贫小额信贷投放”的兜底责任，制定工作计划，落实责任到人，对贫困户逐户开展调查走访，认真做好建档评级授信、信贷需求调查和扶贫小额信贷发放管理等工作，对符合贷款条件贫困户的有效信贷需求力争实现全覆盖。
（六）要在激发贫困户内生动力上下功夫
要巩固脱贫成效，真正实现稳定脱贫、长久脱贫，必须各方用力，内外部因素同时发挥作用，核心和根本的是要调动贫困户的主观能动性。因此必须正视目前扶贫工作中贫困户自身消极以待和被动等靠的状况，通过宣传发动、教育引导、做深入细致的思想工作等方式方法，切实激发和调动贫困户的内生动力，形成脱贫攻坚的坚定持久的内生力量，上下同欲、内外共动，不断扩大和巩固扶贫工作成效，最终实现脱贫目标。
参考文献
[1]蔡永林.金融助推脱贫攻坚的实践与思考[J].时代金融，2016，（23）.