论文部分内容阅读
摘 要：随着互联网金融的发展，越来越多的网民选择了互联网金融进行投资理财，如何降低理财风险备受关注。那互联网金融企业如何做好互联网金融风险防控，如何更好的引导互联网金融行业的健康发展，使互联网金融企业积极履行企业社会责任、合理合法办经营企业至关重要。
关键词：互联网金融 网贷 风险 企业责任
近年来，互联网快速渗透金融行业，不仅改变了金融行业的发展模式和格局，也给人们的生活带来便利和实惠。
以余额宝为首的货币基金引领的各种宝宝，拉开了全民网络理财的大幕，以其收益高，活期的形式甫一推出，即受到人们的热捧。陏后，互联网金融理财产品呈现的多元化趋势，票据、P2P等理财产品也如雨后春笋遍地开花，更多新兴的理财产品走进金融舞台。
但是，伴随着高收益回报和高便捷度的是网贷产品的安全性问题，在加大了行业风险的同时也导致整个行业公信力的下降，因此互联网金融企业履行社会责任的问题被提上台面，亟待解决。
网贷平台融资操作不规范和跑路现象的出现，与人们对互联网金融的认知程度不足密切相关。投资人看中互联网上理财项目的高收益，而借款人亦被互联网金融套现的短、平、快所吸引，而互联网企业建立P2P的目的是谋利。三方的目标不一致，架构体系里面没有一个严格、专业的资金风险监控体制，因此造成了网贷企业在日常运行过程当中的控制、处理能力薄弱，继而出现跑路的现象。
企业如何做好互联网金融风险防控，合理合法办企业是最首要的。为了更好的引导和促进互联网金融行业的持续健康发展，积极履行此类企业应尽的社会责任，一方面企业自律必不可少，另一方面第三方监管也不可或缺。
第一，企业社会责任，即互联网金融企业的自律；第二，监管。如何控制互联网金融企业的各种风险，内因和外因是相辅相成的，内因是自律，外因是监管，一个好的监管体系必须有严格的制度监管。让联网企业人有一种紧迫感、责任心，互联网金融企业才有可能成为一个行业。风控、发展和社会责任相辅相成，三条缺一不可，必将会成为互联网金融行业的标准。
如何把握企业经营状况和借款人的真实需求成为互联网金融行业的最大风险。网贷平台的商业模式给社会带来的最大红利是缓和了过去中小微企业从银行借不到钱、难借钱的局面。对于老百姓而言，采用互联网的形式会相对降低交易成本，但是增加了风险。
那么，如何降低投资人的风险？第一，保证中小微企业有真实的借款需求；第二，保证有还款能力；第三，保证有还款意愿，三者缺一不可。“之所以出现大量跑路的现象，尤其是在P2P这个领域，大部分企业本身在做的时候，可能也没想过跑路，最后因为做资金池这样一些产品被迫跑路了。资金池是这个行业最大的风险点所在。
对P2P网贷公司来说，首要的就是控制好风险，保证企业平稳运营，保障投资人、出资人的利益，是企业最大的责任。 P2P公司把风险定价作为核心竞争力体现了社会责任。不管是道德上欺诈的跑路风险，还是经营上的倒闭风险，对P2P公司来说都是最大的风险。
P2P网贷企业倒闭和跑路背后的问题有如下几类：
第一、平台风控不过关，贷款额度大，违约成本低。
第二、关联企业、朋友企业融资，根本就不谈风控，材料也可能是假的，最后还不起钱，自己无法兜底，只好跑路。
第三、自融，项目可能是真的，资料也可能是真的，但项目与资金用途可能毫无关系，老板个人将融得资金用于其他投资，由于不是自己的钱，能否收回成本也不关心，典型的空手套白狼行为。
第四、还是自融，借款人是真的，项目是真的，材料也是真的，但可能与平台无关，老板将其线下被套住的资金以债权转让的方式在线上进行融资，等到自己资金回笼，投资人的钱就不关心了，然后跑路或宣布倒闭。
第五、同第四点一样，所有的都是真的，资金用途也是真的，但是平台为了提升业绩，将贷款额度过度放大，导致一些借款人违约成本为0。这类平台对自己不负责，对投资人也不负责。
第六、纯诈骗行为。
那么，什么样的平台相对安全？
第一、是模式，小额借贷模式是P2P的根本。P2P网贷的基本原理小额和风险分散，采用大数法则，以多胜少，如果这样都还能出现亏损，这个平台就该考虑考虑自己的风控技术了。那些上来就是上百万上千万的项目，先不说你风控怎么样，一旦出现一个项目的违约，平台就吃不了兜着走。
第二、是风控，凡是不建立在风控技术上的平台，其命运最终只有两个结果：倒闭或者跑路。风控一般依靠两类：一是信贷的风险分散原理，以大部分的收益来覆盖少量的坏账，如拍拍贷；二是抵押贷款，依靠固定资产变现来覆盖坏账。
第三、是告别资金池，再老实的平台，资金池模式也极有可能演变为自融和跑路，老板面对资金池里大把大把的钞票，不能保证其不动心，更何况他还能随时提走。
第四、就是看其改变，真心想做好P2P的平台一定是在发展中不断创新的，像几个知名度较大的平台，成立时间并不长，其从业务上，技术上，资金流动性等方面都在不断进行改进。发展中自然就要用到资金，怎么来的呢？不是平台发个标自融，而是引进风投。拿到了风投的资金，自然就要对新股东负责，才会有更大的动力来用心做好P2P平台。
面对频频发生的跑路、平台倒闭等损害投资者利益的事件，在完善的监管政策尚未出台之前，需要互联网金融企业在经营业务的同时，守住金融风险底线，履行社会责任，以促进行业的发展。企业应尽的责任就是要保证企业健康、正常、稳定、守法的发展。
履行社会责任，互联网金融企业要做的事情很多。第一要诚信，诚信是互联网金融平台供需双方、买卖双方的前提。第二，要保证做到公开、公正、透明。无论是第三方还是互联网金融的从业者，应尽量做到双方信息和数据共享，让供需关系更加平衡，供需目的更加直接。
评判互联网金融企业是否履行了社会责任，关键标准是，是否帮助解决了就业，是否帮助解决了困难，都是企业的社会责任。如果依据这个角度评价，可以说互联网金融企业利用互联网先进技术、覆盖面广、反应速度快等优点，给很多企业和个人解决了融资困难的问题，帮助很多人实现闲置资金收益最大化，从而体现了一个企业的社会价值和责任。
参考文献：
[1]黄震、邓建鹏著，《互联网金融法律与风险控制》，机械工业出版社，2014年6月第一版.
[2]郭勤贵著，《互联网金融商业模式与架构》，机械工业出版社，2014年10月第一版.
[3]陆磊、余姚栋主编，《新金融时代》，中信出版集团，2015年11月第一版.
作者簡介：杨利险（1982—），河北石家庄人，专业：工商管理硕士（在读）。
关键词：互联网金融 网贷 风险 企业责任
近年来，互联网快速渗透金融行业，不仅改变了金融行业的发展模式和格局，也给人们的生活带来便利和实惠。
以余额宝为首的货币基金引领的各种宝宝，拉开了全民网络理财的大幕，以其收益高，活期的形式甫一推出，即受到人们的热捧。陏后，互联网金融理财产品呈现的多元化趋势，票据、P2P等理财产品也如雨后春笋遍地开花，更多新兴的理财产品走进金融舞台。
但是，伴随着高收益回报和高便捷度的是网贷产品的安全性问题，在加大了行业风险的同时也导致整个行业公信力的下降，因此互联网金融企业履行社会责任的问题被提上台面，亟待解决。
网贷平台融资操作不规范和跑路现象的出现，与人们对互联网金融的认知程度不足密切相关。投资人看中互联网上理财项目的高收益，而借款人亦被互联网金融套现的短、平、快所吸引，而互联网企业建立P2P的目的是谋利。三方的目标不一致，架构体系里面没有一个严格、专业的资金风险监控体制，因此造成了网贷企业在日常运行过程当中的控制、处理能力薄弱，继而出现跑路的现象。
企业如何做好互联网金融风险防控，合理合法办企业是最首要的。为了更好的引导和促进互联网金融行业的持续健康发展，积极履行此类企业应尽的社会责任，一方面企业自律必不可少，另一方面第三方监管也不可或缺。
第一，企业社会责任，即互联网金融企业的自律；第二，监管。如何控制互联网金融企业的各种风险，内因和外因是相辅相成的，内因是自律，外因是监管，一个好的监管体系必须有严格的制度监管。让联网企业人有一种紧迫感、责任心，互联网金融企业才有可能成为一个行业。风控、发展和社会责任相辅相成，三条缺一不可，必将会成为互联网金融行业的标准。
如何把握企业经营状况和借款人的真实需求成为互联网金融行业的最大风险。网贷平台的商业模式给社会带来的最大红利是缓和了过去中小微企业从银行借不到钱、难借钱的局面。对于老百姓而言，采用互联网的形式会相对降低交易成本，但是增加了风险。
那么，如何降低投资人的风险？第一，保证中小微企业有真实的借款需求；第二，保证有还款能力；第三，保证有还款意愿，三者缺一不可。“之所以出现大量跑路的现象，尤其是在P2P这个领域，大部分企业本身在做的时候，可能也没想过跑路，最后因为做资金池这样一些产品被迫跑路了。资金池是这个行业最大的风险点所在。
对P2P网贷公司来说，首要的就是控制好风险，保证企业平稳运营，保障投资人、出资人的利益，是企业最大的责任。 P2P公司把风险定价作为核心竞争力体现了社会责任。不管是道德上欺诈的跑路风险，还是经营上的倒闭风险，对P2P公司来说都是最大的风险。
P2P网贷企业倒闭和跑路背后的问题有如下几类：
第一、平台风控不过关，贷款额度大，违约成本低。
第二、关联企业、朋友企业融资，根本就不谈风控，材料也可能是假的，最后还不起钱，自己无法兜底，只好跑路。
第三、自融，项目可能是真的，资料也可能是真的，但项目与资金用途可能毫无关系，老板个人将融得资金用于其他投资，由于不是自己的钱，能否收回成本也不关心，典型的空手套白狼行为。
第四、还是自融，借款人是真的，项目是真的，材料也是真的，但可能与平台无关，老板将其线下被套住的资金以债权转让的方式在线上进行融资，等到自己资金回笼，投资人的钱就不关心了，然后跑路或宣布倒闭。
第五、同第四点一样，所有的都是真的，资金用途也是真的，但是平台为了提升业绩，将贷款额度过度放大，导致一些借款人违约成本为0。这类平台对自己不负责，对投资人也不负责。
第六、纯诈骗行为。
那么，什么样的平台相对安全？
第一、是模式，小额借贷模式是P2P的根本。P2P网贷的基本原理小额和风险分散，采用大数法则，以多胜少，如果这样都还能出现亏损，这个平台就该考虑考虑自己的风控技术了。那些上来就是上百万上千万的项目，先不说你风控怎么样，一旦出现一个项目的违约，平台就吃不了兜着走。
第二、是风控，凡是不建立在风控技术上的平台，其命运最终只有两个结果：倒闭或者跑路。风控一般依靠两类：一是信贷的风险分散原理，以大部分的收益来覆盖少量的坏账，如拍拍贷；二是抵押贷款，依靠固定资产变现来覆盖坏账。
第三、是告别资金池，再老实的平台，资金池模式也极有可能演变为自融和跑路，老板面对资金池里大把大把的钞票，不能保证其不动心，更何况他还能随时提走。
第四、就是看其改变，真心想做好P2P的平台一定是在发展中不断创新的，像几个知名度较大的平台，成立时间并不长，其从业务上，技术上，资金流动性等方面都在不断进行改进。发展中自然就要用到资金，怎么来的呢？不是平台发个标自融，而是引进风投。拿到了风投的资金，自然就要对新股东负责，才会有更大的动力来用心做好P2P平台。
面对频频发生的跑路、平台倒闭等损害投资者利益的事件，在完善的监管政策尚未出台之前，需要互联网金融企业在经营业务的同时，守住金融风险底线，履行社会责任，以促进行业的发展。企业应尽的责任就是要保证企业健康、正常、稳定、守法的发展。
履行社会责任，互联网金融企业要做的事情很多。第一要诚信，诚信是互联网金融平台供需双方、买卖双方的前提。第二，要保证做到公开、公正、透明。无论是第三方还是互联网金融的从业者，应尽量做到双方信息和数据共享，让供需关系更加平衡，供需目的更加直接。
评判互联网金融企业是否履行了社会责任，关键标准是，是否帮助解决了就业，是否帮助解决了困难，都是企业的社会责任。如果依据这个角度评价，可以说互联网金融企业利用互联网先进技术、覆盖面广、反应速度快等优点，给很多企业和个人解决了融资困难的问题，帮助很多人实现闲置资金收益最大化，从而体现了一个企业的社会价值和责任。
参考文献：
[1]黄震、邓建鹏著，《互联网金融法律与风险控制》，机械工业出版社，2014年6月第一版.
[2]郭勤贵著，《互联网金融商业模式与架构》，机械工业出版社，2014年10月第一版.
[3]陆磊、余姚栋主编，《新金融时代》，中信出版集团，2015年11月第一版.
作者簡介：杨利险（1982—），河北石家庄人，专业：工商管理硕士（在读）。