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转轨经济的一个显著特点是各项制度不断变化，制度变迁带来的不确定性对居民资产选择行为有重要影响，进而影响和决定了金融结构的形成与变迁。遵循这一理论逻辑，本文利用一个无限期界连续时间“消费-资产组合”模型，分析了制度冲击导致的不确定性对我国居民消费-资产组合行为与金融结构变迁的影响，为我国金融结构量性增长和结构失调提供了一种理论解释。在此基础上，本文提出了优化我国金融结构的政策建议。