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新医改方案一经公布，就引起专业健康保险公司的格外关注，不少公司也专门组织高管、业界专家进行解读和分析，并试图探寻在这一改革中健康保险公司的市场拓展机会。
新医改方案的颁布和实施似己不远，对于即将到来的变革，百姓心中有更多期待，也引发了各界的关注与热议。其中关于发展商业健康保险的部分，更是犹如平地一声惊雷，牵动着商业保险公司的神经。有人说，新医改正在“边缘化”商业健康保险，也有人看到了新医改下，商业健康保险的机会。
人保健康发力“结合型”业务
李玉泉 人保健康股份有限公司总裁
在新医改基调下，由政府提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的“结合型”健康险业务试点，将面临巨大的发展空间，以此进一步提高公众的保障程度。
中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉表示，“在我们看来，要构建覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等多方协调发展和共同推动，大力发展商业健康保险在当前既十分必要又十分紧迫，结合型业务正是商业健康保险发挥其必要补充作用的重要突破口。”
据了解，在此领域先行一步的人保健康，截至2008年底，其社会保险补充医疗险业务已经覆盖到12个省的84个地市。在青岛、沈阳、天津、湛江、锦州等越来越多的城市，人保健康通过与地方政府合作，将业务触角延伸至城镇职工基本医疗、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗、城乡低保人群大病保险、公务员补充医疗等诸多保障领域。
“大力发展商业健康保险，积极参与社会医疗保险的委托管理，可以分担社会医疗保险的压力，有助于迅速扩大医疗保障覆盖面。”
李玉泉认为，随着医改的启动，目前整个商业健康险行业正处在一个非常关键的发展时点上，尽管还面临着不少发展上的制约因素，但如果想在未来国家医疗保障体系中扮演重要角色而不被边缘化，就必须创新思维走专业化和规模化相结合的道路。
他还透露，作为全面参与国家医疗保障体系建设的主要途径，今后人保健康将加大与政府合作力度，在关注农民工和失地农民医疗保险问题的同时，继续拓展职工补充医疗保险业务，并积极参与城镇居民医疗保险试点，以体现政府引导和市场化运作的专业优势。
商业健康险大有可为
林瑶珉 昆仑健康保险公司董事长
昆仑健康保险公司早在今年的2月份，就组织召开了“对话新医改”主题论坛，对“新医改方案”进行了整体解读，分析了新医改对商业健康保险的影响、新医改背景下健康保险公司如何拓展市场机会、如何深化与医疗结构的合作、如何完善多层次的员工医疗保险福利体系等内容。
昆仑健康保险公司董事长林瑶珉指出，从大环境来看，此次医改强调了商业健康保险的补充作用，相信未来在政府的关注下，商业健康保险的支持政策会陆续出台，逐步明朗。
“作为商业保险，在整个社会的保障体系当中，总体上应当发挥非常重要的作用，而商业保险和社会保险如何互补，才能使整个社会的保障体系更加具有可操作性，目前在人寿和财险领域显得还不是那么敏感，但是在健康保险领域，这个问题却是非常突出。”林瑶珉指出，新医改虽然使社会的基本保障提高，但与整个医疗费用的飙升相比，显得很微弱，“应该发挥商业健康保险的作用，来缓解政府在医疗卫生融资当中的压力。”
数据显示，2008年，全国实现保费收入9784.1亿元，同比增长39.1％。其中健康险业务仅为585.5亿元，同比增长52.4％。虽然增长幅度较大，但健康险的保费规模仍然偏低。
“就目前的商业健康保险公司来说，发展都不太好，压力比较大，但我觉得，随着社会的进步、老百姓对于健康的认知和观念的改变，可能希望健康保险公司提供的不仅仅是医疗费用的补偿，而是包括养老金，以及老年的护理、康复、养生等方面的花费。”林瑶珉认为，中国的健康保险公司要真正发展起来还需时间。
商业健康保险发展应有新定位
张剑敏 华夏人寿副总经理
新医改方案将商业健康保险作为基本医疗保障的补充，张剑敏认为，不应人为地将商业健康保险简单定位于补充地位，更重要的是要解决社会医疗保险和商业健康保险的合理定位问题。目前国家医疗保障制度存在的种种问题，很大程度上是因为没有解决好两者之间的角色定位和业务边界的划分问题。而只有回到原点，首先回答好在解决全民医疗保障这件事情上政府做什么、做到什么程度，商业保险公司做什么这些问题，我们才能真正找到商业健康保险的发展方向。
在国家医疗保障体系中，社会医疗保险要做商业健康保险“不愿做、做不了”的事情，在达到全民享受同样的基本医疗保障水平之前，不能急于提高一部分人的保障水平。要给商业健康保险留出有利可图的市场空间，只有这样才能调动社会资本投入健康保险事业，共建完善的医疗保障网。
在国家医疗保障体系中，商业健康保险则充分体现商业竞争规律，最大程度地追求经营的盈利性，一定要以客户需求为导向，以较高收入人群为主要保障对象，吸引社会资本投入，重点满足社保保障范围以外的更高层次、多样化的保障需求。
目前商业健康保险经营最大的风险来自于赔付风险，商业保险公司作为独立于医患双方之外的第三方付款人，缺乏对医疗服务提供者的有效约束机制，难以控制医疗费用的不合理支出，从而导致商业健康保费赔付水平居高不下。要彻底改变这种状况，必须从法律法规和政策的制定着手，打破现有的“第三方付费”模式，在保险公司与医疗服务提供者之间建立“风险共担、利益共享”的机制，使商业保险公司可以介入客户的医疗管理过程，解决和医疗服务提供者之间的信息不对称，建立对医疗服务提供者的监督和约束机制。控制医疗费用的不合理支出，有效降低赔付风险，提升商业健康保险盈利水平。
明确商业健康保险在医疗保障体系的地位和作用
邓建华 昆仑健康保险运营总监
众所周知，全社会医疗保障体系由三个部分组成，即社会医疗保险、商业健康保险和社会医疗救助体系。在我国，基本医疗保险、商业健康保险和社会救助都是医疗保障体系中的重要组成部分，为维护社会经济稳定发展和提高人民群众医疗保障水平起到了十分重要的作用，三者相互促进、互为补充，共建体系。因此，应明确商业健康保险和医疗救助在医疗保障体系中的地位和作用，以相关法律、法规形式确定下来，给予政策扶持，共享管理成果和管理手段，满足人民群众多层次的医疗保障的需求。
对于基本医疗保险制度建设，“新医改”方案强调了公平和政府主导，却忽略了效率和市场参与，希望将现有制度转变成为一种高度统一、效率低下、服务水 平较低的新的覆盖城乡的基本医疗保险制度，将会令“公费医疗”重蹈覆辙，其实，西方一些福利性国家，由于多年积累下来的财政负担，正在逐步进行改革。而我国作为一个发展中国家，要建立福利性的医疗保障体系，仅靠财政负担是远远无法达到的。据有关专家估计，国家要建立这一体系，必须使用财政收入的三分之一，这显然是不现实的，因此，须引入商业健康保险等社会力量管理社会医疗保险，形成有序竞争，提供管理效率，实现管办分离，从而更好地服务参保人群，平衡各方利益，形成一个良性发展的态势。
商业健康险是为基本医保拾遗补缺
郝演苏 中央财经大学保险学院执行院长
针对一些专家认为商业健康保险和基本医保应该是并重的观点，郝演苏教授表示不赞成，商业健康保险是为基本医保锦上添花的。
新的医保方案出台以后，社会基本医保对商业健康险市场不会造成挤压，因为我国商业健康险所占市场份额是非常小的，从保费规模来看，仅占8％。如果从人口覆盖面上看，这个比例就更低了。今后即使造成了挤压，也是中国百姓的福音，因为这意味着中国的社会基本医疗保障已经相当完善，人民用不着再花更多的钱购买商业健康保险了。
但是，社会医保即使做得很完善，我相信还是会有高端人群对商业健康险有所需求。他们希望得到更多的保障，更便捷的服务。这才是商业健康保险的用武之地。
商业健康险是为基本医保拾遗补缺的，因此，在新的医保方案出台以后，商业健康险必须适时调整其产品结构和经营策略，以配合基本医保制度。大家应该思考的问题是，“基本医保有哪些不足，这些不足是如何造成的?是财力造成的，还是覆盖面造成的?商业健康险如何针对这些不足做文章?”商业健康保险公司应该针对有需要的人群来拾遗补缺。
商业健康保险公司不要认为政府的动作砸了自己的饭碗。因为商业健康保险公司是商业机构，而不是福利机构。从世界范围内看，一个国家的社会医疗保险制度再发达，也总会有人需要商业健康险。何况中国的基本医疗保险制度还不甚发达。买保险就好像喝水，这是必须的。
所以，商业健康保险公司在新的医保方案的制度框架下，首先要考虑的是客户的定位问题。其所面对的客户，一定是那些“仅喝矿泉水得不到满足的人”。
健康保障＋健康管理专业健康保险的发展基石
黄建始 健康管理专家、中国医学科学院教授
新医改方案中基本公共服务将包括重大疾病防控、慢病管理、免疫接种、妇幼卫生、精神卫生、慢病管理以及逐步建立居民健康档案。由此看出，我国政府把国民健康管理的计划提上议事日程。实际上，健康管理服务作为一种新兴的个人健康顾问式服务，也正在悄然兴起，这对于现阶段从根源上解决百姓“看病贵，看病难”的问题有着积极的意义。
建立覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等的协调发展和共同推动。其中，大力发展商业健康保险，将有利于扩大医疗保障覆盖面，提高医疗保障体系运行效率，完善医疗保障机制。
积极参与医疗保障体系建设，是商业健康保险义不容辞的责任，健康保险必须将自身发展与服务社会紧密结合起来，主动履行社会责任和企业公民义务，积极参与医疗保障体系建设。把握健康保险发展规律，走专业化经营之路，打造产品精算、风险控制、信息技术等方面的专业化技术优势，满足客户多层次需求的产品与服务的差异化竞争优势等方面的精细化管理优势，高效决策、执行有力的系统化运营优势等，不断满足人民群众多层次、多样化的健康保险需求，全面参与医疗保障体系建设，迅速扩大覆盖面的同的，着力提高医疗保障体系的运行效率和健康保障力度。
新医改带领健康险市场朝正确的方向发展
约翰·P·杜梅卡 康众总裁
作为进入中国市场不足1年的新公司“掌门人”，康众(上海)企业咨询服务有限公司总裁兼首席执行官约翰·P·杜梅卡(John P.Domelka)表示了对新医改的期待。“毋庸置疑，我们非常关注新医改方案给商业健康险带来的机会。”约翰·P·杜梅卡指出，中国政府已经注意到了健康险市场的巨大需求，并正在积极推进医疗卫生体制的改革，“我们认为，新医改方案正带领着中国健康险市场朝一个正确的方向发展，我们希望且有能力参与中国政府即将启动的新医改方案。”
在约翰·P·杜梅卡看来，“处理好政府与商业机构的平衡，是健康险市场发展的关键。”医疗卫生体制改革十分复杂，政府承担着沉重的压力，有很多问题需要解决和处理，商业机构的参与能够在很大程度上级解政府的资金压力，并帮助医疗提供商抵御风险。
另一方面，中国的医院正在逐步走向市场化，医院和健康保险经营机构之间的经济利益联系将大为加强。因此，约翰·P·杜梅卡认为，随着新医改方案的公布，商业健康保险将与医院之间建立起战略伙伴关系。
约翰·P·杜梅卡说：“中国政府最终的新医改方案将是一个使得全民都能获得医疗保障的最佳解决方案。”另悉，中国保监会也对健康险市场的发展寄予厚望，并提出了大力发展专业健康险公司的工作目标。
他也从不讳言中国健康险市场的巨大吸引力和康众在中国的胃口。目前，康众主要以TPA(第三方管理)的形式为中国医疗企业提供服务，但其最终的目标是以健康险公司的形式参与中国医疗健康险市场。如果一切顺利的话，康众将在2011年上半年拿到健康险经营牌照。
新医改方案的颁布和实施似己不远，对于即将到来的变革，百姓心中有更多期待，也引发了各界的关注与热议。其中关于发展商业健康保险的部分，更是犹如平地一声惊雷，牵动着商业保险公司的神经。有人说，新医改正在“边缘化”商业健康保险，也有人看到了新医改下，商业健康保险的机会。
人保健康发力“结合型”业务
李玉泉 人保健康股份有限公司总裁
在新医改基调下，由政府提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的“结合型”健康险业务试点，将面临巨大的发展空间，以此进一步提高公众的保障程度。
中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉表示，“在我们看来，要构建覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等多方协调发展和共同推动，大力发展商业健康保险在当前既十分必要又十分紧迫，结合型业务正是商业健康保险发挥其必要补充作用的重要突破口。”
据了解，在此领域先行一步的人保健康，截至2008年底，其社会保险补充医疗险业务已经覆盖到12个省的84个地市。在青岛、沈阳、天津、湛江、锦州等越来越多的城市，人保健康通过与地方政府合作，将业务触角延伸至城镇职工基本医疗、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗、城乡低保人群大病保险、公务员补充医疗等诸多保障领域。
“大力发展商业健康保险，积极参与社会医疗保险的委托管理，可以分担社会医疗保险的压力，有助于迅速扩大医疗保障覆盖面。”
李玉泉认为，随着医改的启动，目前整个商业健康险行业正处在一个非常关键的发展时点上，尽管还面临着不少发展上的制约因素，但如果想在未来国家医疗保障体系中扮演重要角色而不被边缘化，就必须创新思维走专业化和规模化相结合的道路。
他还透露，作为全面参与国家医疗保障体系建设的主要途径，今后人保健康将加大与政府合作力度，在关注农民工和失地农民医疗保险问题的同时，继续拓展职工补充医疗保险业务，并积极参与城镇居民医疗保险试点，以体现政府引导和市场化运作的专业优势。
商业健康险大有可为
林瑶珉 昆仑健康保险公司董事长
昆仑健康保险公司早在今年的2月份，就组织召开了“对话新医改”主题论坛，对“新医改方案”进行了整体解读，分析了新医改对商业健康保险的影响、新医改背景下健康保险公司如何拓展市场机会、如何深化与医疗结构的合作、如何完善多层次的员工医疗保险福利体系等内容。
昆仑健康保险公司董事长林瑶珉指出，从大环境来看，此次医改强调了商业健康保险的补充作用，相信未来在政府的关注下，商业健康保险的支持政策会陆续出台，逐步明朗。
“作为商业保险，在整个社会的保障体系当中，总体上应当发挥非常重要的作用，而商业保险和社会保险如何互补，才能使整个社会的保障体系更加具有可操作性，目前在人寿和财险领域显得还不是那么敏感，但是在健康保险领域，这个问题却是非常突出。”林瑶珉指出，新医改虽然使社会的基本保障提高，但与整个医疗费用的飙升相比，显得很微弱，“应该发挥商业健康保险的作用，来缓解政府在医疗卫生融资当中的压力。”
数据显示，2008年，全国实现保费收入9784.1亿元，同比增长39.1％。其中健康险业务仅为585.5亿元，同比增长52.4％。虽然增长幅度较大，但健康险的保费规模仍然偏低。
“就目前的商业健康保险公司来说，发展都不太好，压力比较大，但我觉得，随着社会的进步、老百姓对于健康的认知和观念的改变，可能希望健康保险公司提供的不仅仅是医疗费用的补偿，而是包括养老金，以及老年的护理、康复、养生等方面的花费。”林瑶珉认为，中国的健康保险公司要真正发展起来还需时间。
商业健康保险发展应有新定位
张剑敏 华夏人寿副总经理
新医改方案将商业健康保险作为基本医疗保障的补充，张剑敏认为，不应人为地将商业健康保险简单定位于补充地位，更重要的是要解决社会医疗保险和商业健康保险的合理定位问题。目前国家医疗保障制度存在的种种问题，很大程度上是因为没有解决好两者之间的角色定位和业务边界的划分问题。而只有回到原点，首先回答好在解决全民医疗保障这件事情上政府做什么、做到什么程度，商业保险公司做什么这些问题，我们才能真正找到商业健康保险的发展方向。
在国家医疗保障体系中，社会医疗保险要做商业健康保险“不愿做、做不了”的事情，在达到全民享受同样的基本医疗保障水平之前，不能急于提高一部分人的保障水平。要给商业健康保险留出有利可图的市场空间，只有这样才能调动社会资本投入健康保险事业，共建完善的医疗保障网。
在国家医疗保障体系中，商业健康保险则充分体现商业竞争规律，最大程度地追求经营的盈利性，一定要以客户需求为导向，以较高收入人群为主要保障对象，吸引社会资本投入，重点满足社保保障范围以外的更高层次、多样化的保障需求。
目前商业健康保险经营最大的风险来自于赔付风险，商业保险公司作为独立于医患双方之外的第三方付款人，缺乏对医疗服务提供者的有效约束机制，难以控制医疗费用的不合理支出，从而导致商业健康保费赔付水平居高不下。要彻底改变这种状况，必须从法律法规和政策的制定着手，打破现有的“第三方付费”模式，在保险公司与医疗服务提供者之间建立“风险共担、利益共享”的机制，使商业保险公司可以介入客户的医疗管理过程，解决和医疗服务提供者之间的信息不对称，建立对医疗服务提供者的监督和约束机制。控制医疗费用的不合理支出，有效降低赔付风险，提升商业健康保险盈利水平。
明确商业健康保险在医疗保障体系的地位和作用
邓建华 昆仑健康保险运营总监
众所周知，全社会医疗保障体系由三个部分组成，即社会医疗保险、商业健康保险和社会医疗救助体系。在我国，基本医疗保险、商业健康保险和社会救助都是医疗保障体系中的重要组成部分，为维护社会经济稳定发展和提高人民群众医疗保障水平起到了十分重要的作用，三者相互促进、互为补充，共建体系。因此，应明确商业健康保险和医疗救助在医疗保障体系中的地位和作用，以相关法律、法规形式确定下来，给予政策扶持，共享管理成果和管理手段，满足人民群众多层次的医疗保障的需求。
对于基本医疗保险制度建设，“新医改”方案强调了公平和政府主导，却忽略了效率和市场参与，希望将现有制度转变成为一种高度统一、效率低下、服务水 平较低的新的覆盖城乡的基本医疗保险制度，将会令“公费医疗”重蹈覆辙，其实，西方一些福利性国家，由于多年积累下来的财政负担，正在逐步进行改革。而我国作为一个发展中国家，要建立福利性的医疗保障体系，仅靠财政负担是远远无法达到的。据有关专家估计，国家要建立这一体系，必须使用财政收入的三分之一，这显然是不现实的，因此，须引入商业健康保险等社会力量管理社会医疗保险，形成有序竞争，提供管理效率，实现管办分离，从而更好地服务参保人群，平衡各方利益，形成一个良性发展的态势。
商业健康险是为基本医保拾遗补缺
郝演苏 中央财经大学保险学院执行院长
针对一些专家认为商业健康保险和基本医保应该是并重的观点，郝演苏教授表示不赞成，商业健康保险是为基本医保锦上添花的。
新的医保方案出台以后，社会基本医保对商业健康险市场不会造成挤压，因为我国商业健康险所占市场份额是非常小的，从保费规模来看，仅占8％。如果从人口覆盖面上看，这个比例就更低了。今后即使造成了挤压，也是中国百姓的福音，因为这意味着中国的社会基本医疗保障已经相当完善，人民用不着再花更多的钱购买商业健康保险了。
但是，社会医保即使做得很完善，我相信还是会有高端人群对商业健康险有所需求。他们希望得到更多的保障，更便捷的服务。这才是商业健康保险的用武之地。
商业健康险是为基本医保拾遗补缺的，因此，在新的医保方案出台以后，商业健康险必须适时调整其产品结构和经营策略，以配合基本医保制度。大家应该思考的问题是，“基本医保有哪些不足，这些不足是如何造成的?是财力造成的，还是覆盖面造成的?商业健康险如何针对这些不足做文章?”商业健康保险公司应该针对有需要的人群来拾遗补缺。
商业健康保险公司不要认为政府的动作砸了自己的饭碗。因为商业健康保险公司是商业机构，而不是福利机构。从世界范围内看，一个国家的社会医疗保险制度再发达，也总会有人需要商业健康险。何况中国的基本医疗保险制度还不甚发达。买保险就好像喝水，这是必须的。
所以，商业健康保险公司在新的医保方案的制度框架下，首先要考虑的是客户的定位问题。其所面对的客户，一定是那些“仅喝矿泉水得不到满足的人”。
健康保障＋健康管理专业健康保险的发展基石
黄建始 健康管理专家、中国医学科学院教授
新医改方案中基本公共服务将包括重大疾病防控、慢病管理、免疫接种、妇幼卫生、精神卫生、慢病管理以及逐步建立居民健康档案。由此看出，我国政府把国民健康管理的计划提上议事日程。实际上，健康管理服务作为一种新兴的个人健康顾问式服务，也正在悄然兴起，这对于现阶段从根源上解决百姓“看病贵，看病难”的问题有着积极的意义。
建立覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等的协调发展和共同推动。其中，大力发展商业健康保险，将有利于扩大医疗保障覆盖面，提高医疗保障体系运行效率，完善医疗保障机制。
积极参与医疗保障体系建设，是商业健康保险义不容辞的责任，健康保险必须将自身发展与服务社会紧密结合起来，主动履行社会责任和企业公民义务，积极参与医疗保障体系建设。把握健康保险发展规律，走专业化经营之路，打造产品精算、风险控制、信息技术等方面的专业化技术优势，满足客户多层次需求的产品与服务的差异化竞争优势等方面的精细化管理优势，高效决策、执行有力的系统化运营优势等，不断满足人民群众多层次、多样化的健康保险需求，全面参与医疗保障体系建设，迅速扩大覆盖面的同的，着力提高医疗保障体系的运行效率和健康保障力度。
新医改带领健康险市场朝正确的方向发展
约翰·P·杜梅卡 康众总裁
作为进入中国市场不足1年的新公司“掌门人”，康众(上海)企业咨询服务有限公司总裁兼首席执行官约翰·P·杜梅卡(John P.Domelka)表示了对新医改的期待。“毋庸置疑，我们非常关注新医改方案给商业健康险带来的机会。”约翰·P·杜梅卡指出，中国政府已经注意到了健康险市场的巨大需求，并正在积极推进医疗卫生体制的改革，“我们认为，新医改方案正带领着中国健康险市场朝一个正确的方向发展，我们希望且有能力参与中国政府即将启动的新医改方案。”
在约翰·P·杜梅卡看来，“处理好政府与商业机构的平衡，是健康险市场发展的关键。”医疗卫生体制改革十分复杂，政府承担着沉重的压力，有很多问题需要解决和处理，商业机构的参与能够在很大程度上级解政府的资金压力，并帮助医疗提供商抵御风险。
另一方面，中国的医院正在逐步走向市场化，医院和健康保险经营机构之间的经济利益联系将大为加强。因此，约翰·P·杜梅卡认为，随着新医改方案的公布，商业健康保险将与医院之间建立起战略伙伴关系。
约翰·P·杜梅卡说：“中国政府最终的新医改方案将是一个使得全民都能获得医疗保障的最佳解决方案。”另悉，中国保监会也对健康险市场的发展寄予厚望，并提出了大力发展专业健康险公司的工作目标。
他也从不讳言中国健康险市场的巨大吸引力和康众在中国的胃口。目前，康众主要以TPA(第三方管理)的形式为中国医疗企业提供服务，但其最终的目标是以健康险公司的形式参与中国医疗健康险市场。如果一切顺利的话，康众将在2011年上半年拿到健康险经营牌照。