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编者按
2008年3月8日，大众理财顾问杂志社携手中美大都会人寿保险有限公司，在北京百万庄图书大厦举办了“增值你的财富”系列讲座，邀请到中美大都会人寿保险有限公司资深寿险规划经理李春女士，为大家献上了一堂题为《富足而退》的讲座。
最有意义的人生，是爱有所依、老有所养，在夕阳的余辉中悠然地度过自己的一生。很多人都希望能早点退休，而且希望在经济独立自主的情况下安然享受退休生活。当美好的退休愿望遭遇现实时，你想好如何应对了么?
失败源于没有计划
美国劳工部做过这样一个统计，跟踪100位25岁起点，背景相似的年轻人，看看他们40年后的退休生活是什么样。结果出乎大多数人的预料。从调查结果来看：29人已不在人世，49个人或靠微薄的社会保障或依靠亲属资助度日，12个人濒临破产，5个人仍然需要继续工作，只有4个人经济独立，堪称富裕的人只有1人。
经过了解，原来这5个富足而退的人在早期都做了很好的理财规划。没有人计划失败，而很多失败来自于没有适当的计划。
从有关机构对中国人的退休调查结果来看有以下几个特点：1、大部分人希望提前退休；2、对养老生活有较高期望，不希望生活品质下降；3、着手做安排的人少之又少，而且对退休规划没有太多概念和正确的方式方法。
冬天是否殷实，取决我们在夏天做了什么。为了让退休生活如期望般美好，我们现在应该做点什么呢?
认清退休路线
我们要去哪儿?我们在哪儿?我们怎么去?认清这三个问题，退休将不再可怕。
我们要去哪儿
我们退休时的社会环境会有以下特点：1、以前的婴儿潮将成为当时的银发族，我们将由现在的老龄化社会向超级老龄化社会迈进。预计到2020年，我国的老年人将占世界老年人总数的1／4。2、随着生活、医疗水平的提高，人的寿命也在不断提高。如北京地区，1950年人均寿命52.8岁，1991年增长到74.4岁，2001年达到75.85岁，2006年最新数据显示人的平均期望寿命已达到80.07岁。3、工作年龄人口的增长在逐渐萎缩，这将给社会养老带来进一步压力。
什么时候退休为最佳年龄?EphremCheng博士根据对波音航空航天部门的退休人员养老支票的统计，得出寿命和退休年龄的保险统计重要结论：那就-是工作时间越长(必须通过工作维持生计)，寿命越短。55岁后每工作一年，寿命平均减少两年。如果让人们在“春蚕到死丝方尽”和“安心无忧活到老”两种生活中选择，相信大部分人都想选择后者——活得久还要活得好。
退休后我们需要多少钱?如果退休前后的生活水平基本相当，按照现在的支出水平为未来准备养老金就够了么?答案是否定的。2007年以来CPl的增长让我们对通货膨胀的力量有了直观的感受。
根据统计，1978年至今我国的平均通胀率约为5.8％。从表1中可以算出，即便按照5％的通胀水平计算，退休后的生活费(55-85岁)的现值也非常可观。
我们在哪儿
目前我们可以准备到的退休收入主要有3大来源：社保养老、企业年金和个人储备。
社保养老2006年社保改革后，采取老人老办法、新人新办法、中人逐渐过渡的方式。新人退休后领取的养老金与缴纳时间、缴纳金额紧密挂钩。让我们计算一下按新政策，您退休后大致可以领多少钱。
王女士今年55岁，打算55岁退休，工作期间累计交纳25年养老金。假设个人交费指数等同于社会平均工资，且社会平均工资为3000元／月。基础养老金=(3000+5000)÷2×25×1％=750元，个人账户养老金=3000×8％×12×25+170=423元。王女士退休时实发养老金发放额=基础养老金+个人账户养老金=750+423=1173元。
从案例可以看出，王女士退休后从社保领取的养老金大约为社会平均工资的1/3，离理想中的退休状态还差得很远。
此外我国公共养老金制度覆盖率还很低，而且社保基金空账规模还在不断增加。根据世界银行报告，2001～2075年，基本养老保险的缺口将高达9.15万亿元。单靠社保养老，形势不容乐观。
企业年金 企业年金由企业和职工个人共同缴费形成，可以解决职工一部分的养老金需求，但因为不是强制性质，并不是每家企业都会设立企业年金，很多人现在还指望不了这项福利。
个人储备 个人自备养老金的途径较多，如金融产品(储蓄、债券、基金、股票)、商业保险(养老年金、医疗保险)、房地产《住房及商铺》、商品(黄金、收藏品、大宗商品)。如果说养老规划过程就是从人生钱向钱生钱转化的过程的话，目前我国居民个人通过以上方式进行养老准备的情况又如何呢?
据发改委统计，中国居民收入中近80％靠工资收入(图1)，而居民金融资产中超过70％的部分是存款和现金(图2)。对于有着这样结构的家庭，如果明天就不再工作的话，他的持续收入从哪里得到?而存款又能维持多久的生活费用呢?由于创富的金融资产比例过小、对工资收入的过度依赖，会让人面临两种选择，一是退休后降低生活水准；一是推迟退休时间。
我们怎么去
近千万元的退休费用与乏力的退休准备看似矛盾，但只要我们有时间，提早规划，遵循以下方式和原则，富足退休不是梦。
审视你的理财模式 如果您现在的的理财模式是收入-支出=储蓄，您正在透支您的未来。这种模式的基础不稳定，抗风险能力差，且看不到未来的规划。如果一旦失去收入的支撑，整个家庭将陷入困顿。而且，人性的弱点也同样体现在花钱方面，如果对支出控制不好，还容易变成月光族、“负翁”。
合理的理财模式应该为：收入—保险—投资／储蓄=支出。储蓄你的钱，为未来做准备。如果说投资是用时间来挣钱的话，保险则是用少量的钱保挣钱的时间。把未来照顾好，把风险打理好后，余下的钱才是可以享受当下的钱。这种理财模式让家庭既有强大的抗风险能力，又留出未来的储备，同时安然享有现在。
尽早开始，持续投入，充分发挥复利功效爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹。不要小看复利的效应，要攒足300万元，每年收益率5％，如果用30年准备，每月只需投入3589.69元，如果用20年准备，每月则需7268.39元；如果用5年准备，每月投入则高达43930.66元。
建立专用养老账户，追求稳健，长期的收益 养老规划的目的不是追求更高的收益，而是拥有确定的未来。因此长期稳健的收益比盲目的伴随高风险的投资更重要。建立专用养老账户，养成长期心态并借助合适的工具参与投资是重要途径。观察证券市场股票指数可以看出，短期一两年，三四年内变化可能比较剧烈，但如果放到十几年到几十年的周期去看，短期的波动就很微小了。只要看好中国发展大势，市场会给投资者很好的回报。
结合退休后的财务目标建立大病医疗保障 退休后的花销以生活费用和医疗费用为主。可以用社保与商业保险相结合的方式解决医疗费用问题：社保应付普通小额门诊、住院开销，商业医疗保险为重大疾病的开销买单。
2008年3月8日，大众理财顾问杂志社携手中美大都会人寿保险有限公司，在北京百万庄图书大厦举办了“增值你的财富”系列讲座，邀请到中美大都会人寿保险有限公司资深寿险规划经理李春女士，为大家献上了一堂题为《富足而退》的讲座。
最有意义的人生，是爱有所依、老有所养，在夕阳的余辉中悠然地度过自己的一生。很多人都希望能早点退休，而且希望在经济独立自主的情况下安然享受退休生活。当美好的退休愿望遭遇现实时，你想好如何应对了么?
失败源于没有计划
美国劳工部做过这样一个统计，跟踪100位25岁起点，背景相似的年轻人，看看他们40年后的退休生活是什么样。结果出乎大多数人的预料。从调查结果来看：29人已不在人世，49个人或靠微薄的社会保障或依靠亲属资助度日，12个人濒临破产，5个人仍然需要继续工作，只有4个人经济独立，堪称富裕的人只有1人。
经过了解，原来这5个富足而退的人在早期都做了很好的理财规划。没有人计划失败，而很多失败来自于没有适当的计划。
从有关机构对中国人的退休调查结果来看有以下几个特点：1、大部分人希望提前退休；2、对养老生活有较高期望，不希望生活品质下降；3、着手做安排的人少之又少，而且对退休规划没有太多概念和正确的方式方法。
冬天是否殷实，取决我们在夏天做了什么。为了让退休生活如期望般美好，我们现在应该做点什么呢?
认清退休路线
我们要去哪儿?我们在哪儿?我们怎么去?认清这三个问题，退休将不再可怕。
我们要去哪儿
我们退休时的社会环境会有以下特点：1、以前的婴儿潮将成为当时的银发族，我们将由现在的老龄化社会向超级老龄化社会迈进。预计到2020年，我国的老年人将占世界老年人总数的1／4。2、随着生活、医疗水平的提高，人的寿命也在不断提高。如北京地区，1950年人均寿命52.8岁，1991年增长到74.4岁，2001年达到75.85岁，2006年最新数据显示人的平均期望寿命已达到80.07岁。3、工作年龄人口的增长在逐渐萎缩，这将给社会养老带来进一步压力。
什么时候退休为最佳年龄?EphremCheng博士根据对波音航空航天部门的退休人员养老支票的统计，得出寿命和退休年龄的保险统计重要结论：那就-是工作时间越长(必须通过工作维持生计)，寿命越短。55岁后每工作一年，寿命平均减少两年。如果让人们在“春蚕到死丝方尽”和“安心无忧活到老”两种生活中选择，相信大部分人都想选择后者——活得久还要活得好。
退休后我们需要多少钱?如果退休前后的生活水平基本相当，按照现在的支出水平为未来准备养老金就够了么?答案是否定的。2007年以来CPl的增长让我们对通货膨胀的力量有了直观的感受。
根据统计，1978年至今我国的平均通胀率约为5.8％。从表1中可以算出，即便按照5％的通胀水平计算，退休后的生活费(55-85岁)的现值也非常可观。
我们在哪儿
目前我们可以准备到的退休收入主要有3大来源：社保养老、企业年金和个人储备。
社保养老2006年社保改革后，采取老人老办法、新人新办法、中人逐渐过渡的方式。新人退休后领取的养老金与缴纳时间、缴纳金额紧密挂钩。让我们计算一下按新政策，您退休后大致可以领多少钱。
王女士今年55岁，打算55岁退休，工作期间累计交纳25年养老金。假设个人交费指数等同于社会平均工资，且社会平均工资为3000元／月。基础养老金=(3000+5000)÷2×25×1％=750元，个人账户养老金=3000×8％×12×25+170=423元。王女士退休时实发养老金发放额=基础养老金+个人账户养老金=750+423=1173元。
从案例可以看出，王女士退休后从社保领取的养老金大约为社会平均工资的1/3，离理想中的退休状态还差得很远。
此外我国公共养老金制度覆盖率还很低，而且社保基金空账规模还在不断增加。根据世界银行报告，2001～2075年，基本养老保险的缺口将高达9.15万亿元。单靠社保养老，形势不容乐观。
企业年金 企业年金由企业和职工个人共同缴费形成，可以解决职工一部分的养老金需求，但因为不是强制性质，并不是每家企业都会设立企业年金，很多人现在还指望不了这项福利。
个人储备 个人自备养老金的途径较多，如金融产品(储蓄、债券、基金、股票)、商业保险(养老年金、医疗保险)、房地产《住房及商铺》、商品(黄金、收藏品、大宗商品)。如果说养老规划过程就是从人生钱向钱生钱转化的过程的话，目前我国居民个人通过以上方式进行养老准备的情况又如何呢?
据发改委统计，中国居民收入中近80％靠工资收入(图1)，而居民金融资产中超过70％的部分是存款和现金(图2)。对于有着这样结构的家庭，如果明天就不再工作的话，他的持续收入从哪里得到?而存款又能维持多久的生活费用呢?由于创富的金融资产比例过小、对工资收入的过度依赖，会让人面临两种选择，一是退休后降低生活水准；一是推迟退休时间。
我们怎么去
近千万元的退休费用与乏力的退休准备看似矛盾，但只要我们有时间，提早规划，遵循以下方式和原则，富足退休不是梦。
审视你的理财模式 如果您现在的的理财模式是收入-支出=储蓄，您正在透支您的未来。这种模式的基础不稳定，抗风险能力差，且看不到未来的规划。如果一旦失去收入的支撑，整个家庭将陷入困顿。而且，人性的弱点也同样体现在花钱方面，如果对支出控制不好，还容易变成月光族、“负翁”。
合理的理财模式应该为：收入—保险—投资／储蓄=支出。储蓄你的钱，为未来做准备。如果说投资是用时间来挣钱的话，保险则是用少量的钱保挣钱的时间。把未来照顾好，把风险打理好后，余下的钱才是可以享受当下的钱。这种理财模式让家庭既有强大的抗风险能力，又留出未来的储备，同时安然享有现在。
尽早开始，持续投入，充分发挥复利功效爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹。不要小看复利的效应，要攒足300万元，每年收益率5％，如果用30年准备，每月只需投入3589.69元，如果用20年准备，每月则需7268.39元；如果用5年准备，每月投入则高达43930.66元。
建立专用养老账户，追求稳健，长期的收益 养老规划的目的不是追求更高的收益，而是拥有确定的未来。因此长期稳健的收益比盲目的伴随高风险的投资更重要。建立专用养老账户，养成长期心态并借助合适的工具参与投资是重要途径。观察证券市场股票指数可以看出，短期一两年，三四年内变化可能比较剧烈，但如果放到十几年到几十年的周期去看，短期的波动就很微小了。只要看好中国发展大势，市场会给投资者很好的回报。
结合退休后的财务目标建立大病医疗保障 退休后的花销以生活费用和医疗费用为主。可以用社保与商业保险相结合的方式解决医疗费用问题：社保应付普通小额门诊、住院开销，商业医疗保险为重大疾病的开销买单。