“等有了一笔可观的存款之后,再去谈理财的事情。”很多刚踏上工作岗位的人认为,他们现在每月的工资基本上没有剩余,暂时谈不上什么理财的计划。这是没有弄清理财的内涵和目的。个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,从而过上高品质的生活。通俗而言,理财就是赚钱、省钱、花钱之道,是人生计划的重要部分,贯穿于每一个生活细节之中。
　　对于个人或家庭来说,投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。提倡科学理财,就是要善用钱财,使自己的财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个幸福的人生。从这个意义上讲,人人都需要理财。
　　理财实际上是帮助人们认识到个人及家庭财务中存在的一些问题,发现可以利用的机会,从而实现远期的理财目标。收入不高者在其收支方面更可能存在一些问题,更需要利用税收、保险、银行等理财途径,把握一些增加收入的机会,从而提高自己的生活水平。
　　
　　把握现状 做好理财
　　
　　对收入及资产状况不同的个人或家庭而言,理财的需求是不同的,理财实践也呈现出四个不同的层次。
　　第一个层次可称为“随意理财”,即通常而言,个人或者家庭都会有一个大概的资金计划,如1个月乃至1年中,会有哪些数额较大的开销,这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验,都会做出的潜意识的理財方式。
　　第二层次是专业理财,主要是指各大金融机构推出的理财产品,这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务,人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为,专业理财的内容仍不够全面,比如,保险公司推出的理财计划,主要针对健康、疾病、财产、教育等方面,对于个人或家庭的收支平衡,以及风险规避方面关注不多。然而,由于这一层次的理财活动的推广比较迅速,因此也更容易受到人们关注和参与。
　　第三个层次是相对全面的理财,即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候,也会考虑一些相关的功能。比如说,某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外,也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而,相对于人们多种理财需求而言,这一层次的理财还不够全面系统。
　　第四个层次就是理财规划,即个人或家庭的财务安排是从收入、支出,以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全,涉及到人生目标的方方面面,构成了一个理财规划体系。
　　正确的理财观念应是既要考虑财富的积累,又要考虑财富的保障;既要为获利而投资,又要对风险进行管理和控制;既包括投资理财,又包括生活理财。因此,个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要,其次是对剩余财产进行合理安排,合理划分生活开支与可投资资产。
　　
　　开源节流 重在计划
　　
　　对于绝大多数工薪人群而言,要通过家庭财富的积累,实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标,在安排好家庭的各项开支,进行必要的“节流”的同时,通过合理的投资理财“开源”也同样重要。
　　进行理财规划的第一步,就是要正确认识自己的风险承受能力,将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言,工作是收入的主要渠道,因此,认真积极地工作,不断学习各项技能,不断提高个人的工作能力,是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面,通过购买相应的人身及财产保险,也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。
　　其次,合理规划支出,留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为,我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出,并在收入中先扣除,以备支付。同时,在身体健康、业余休闲等方面,每月也应有固定的支出费用,数额主要根据个人情况而定,但要与收入保持在合理的比例。
　　对于每月结余的资金,可以进行合理投资。当然,投资理财应以稳健为基本原则,不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制,工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时,不宜涉足高风险的投资领域,可选择一些相对稳健型的投资产品,如基金、国债或一些银行理财产品。
　　此外,定期定额进行投资可以有效地降低投资风险,更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群,同时还可以培养起良好的投资习惯。■