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摘 要：针对目前小企业信贷存在的问题，对小企业信贷担保进行分析，从银行与企业角度分析担保措施选择因素，归纳出担保措施选择策略。
关键词：小企业信贷；担保策略；选择因素
目前，银行对担保方式的选择出现两种倾向，一是只注重第一还款来源，担保方式无用论；一是见保即贷，注重增信方式而忽视企业实际还款能力。如何适应市场环境，促进业务发展，有效防范小企业信贷风险，担保方式的选择成为重要因素。就目前看，小企业的担保方式主要有抵押、质押、保证和信用四种担保方式。本文从分析具体担保方式入手，对小企业信贷业务中担保方式选择策略提出一些浅见。
1 担保方式选择几点思考
“保证”意味着便捷、高效和更多的选择但同样意味着不稳定和风险；“抵质押”意味着确实、固定和更易掌握但同时意味着担保的单一和贴现的风险。在小企业业务中，如何进行担保方式的选择，应该从以下几个方面来分析：
2 影响担保措施选择的因素
2.1 从企业角度关注的因素
一是费用成本。费用成本是影响借贷双方选择担保方式的直接因素。抵押类，企业需要交纳评估费、抵押登记费和公证环节公正费等，一般为抵押物价值的0.1%；质押类，需要交纳监管费用，一般为贷款额度的2%左右；采用担保公司担保的，需交纳担保费，一般为贷款额度的2%-4%左右。
二是效率。小企业资金需求具有“短、频、急”的特点，效率是企业最大诉求。抵质押类，贷前调查阶段有专业机构协助评估，效率较高；贷中和贷后阶段，办理抵押登记、投保手续，质物的转移交付，监管落实等程序复杂。采用保证，签订合同即可生效，相对而言手续简便，但保证人的调查阶段要求较高，耗时较多。
2.2 从银行角度关注的因素
一是人力成本。银行专业人员稀缺，人力成本是关键。抵押类，由银行认可的評估公司进行评估，行内造价咨询人员进行价值确认，人力成本较低；质押类，由银行进行质量、价值确认，监管公司对数量进行确认，贷后维护成本高，人力成本较高。保证类，需要对保证人和借款人进行调查，人力成本高。
二是风险成本（代偿能力）。银行最关心的就是抗风险能力，包括操作风险和代偿能力。保证类，保证合同的效力只取决于主合同的效力和保证人的适格及意思表示是否真实的影响，合同成立即生效，操作风险低；抵质押类，抵质押担保合同的生效除必须是真实表示外，还受合同是否需要进行登记，登记形式是否完善，抵质押物是否存在及是否具有法律障碍等不可预知因素的影响，同时行使抵质押权流程很长，一般需要通过诉讼、仲裁环节，操作风险高。
担保公司保证，在风险保证金以内，代偿能力较强，一旦超出风险保证金的范围，代偿能力几乎没有。第三方保证，银行不能对保证人处置资产的行为进行控制，无法控制保证人的道德风险，同时保证人如果与借款人同行业或有业务关联时，容易引发市场的系统性风险，保证类代偿能力具有不确定性。抵质押物变现性和其价值将会随使用而损耗是银行面临的风险，抵质押物的市场波动不太剧烈，其价值不会偏离实际的使用价值太远，抵质押比保证具有更高的可预期性，代偿能力更稳定。
3 担保方式的选择次序
基于上述担保选择的因素分析，以客户和银行关注点为中心，运用六西格玛原理，选择费用成本、人力成本、代偿能力和效率等四个关键品质特性，并根据重要程度赋予了不同重要等级（代偿能力是最为关注的品质特性，赋予9分，人力成本和效率较为关注，中等重要，赋予3分；费用方面敏感度不太重要，赋予1分），对担保方式的选择次序进行分析。从得分结果可以看出，担保方式的选择顺序依次是：抵押、信用、质押、担保公司和第三方保证。
4 担保方式选择策略
银行作为理性的“经济人”，追求的是高收益、低成本的利润最大化，对于担保方式的选择也不例外。根据成本——收益理论，在资源稀缺的条件下，银行希望选择：费用成本低、人力成本低、风险成本低（代偿能力强）、效率高的担保方式，以规避风险的同时，获取高额利润。因此，在实际应用中，需要对具体的担保方式进一步优化，扬长避短，寻求成本、风险和收益的平衡。
4.1 稳固发展抵押类业务 抵押在有效降低信贷业务经济资本占用和信贷业务风险成本率，提高经济增加值方面起着积极的作用，一直是小企业信贷业务发展中的首选。我们应主动运用抵押方式开展小企业信贷业务，努力提高抵质押物业务比重，合理确定抵押物价值和抵押率，开拓抵押类的蓝海市场。
4.2 大力发展信用类业务 一是通过进一步推动业务联动营销、加强社区批量化营销、扩大客户数量，形成规模效应；二是加大对企业及企业主信用、还款能力和交易行为调查评价，掌握客户第一还款来源，降低信用风险；三是根据客户在我行的历史合作、产品使用、交易记录、综合贡献等情况，采取灵活的定价和控制贷款额度策略，实现收益覆盖信用风险。
4.3 审慎发展质押类业务 一是借助IT系统，远程能够随时监控和检查质押货物；通过设置的价格警戒点，能够自动跟踪互联网质物价格信息，对质物价值出现异常情况时，及时采取措施。二是加强对监管公司管理。加大管理力度，在总行准入的合作单位基础上，优先选择拥有独立仓库的第三方监管公司；要设立保证金或风险池制度，严格控制监管额度。
4.4 优化调整担保公司保证业务 “主动作为，有进有退”。一是优先选择不完全以营利为目的的政府背景担保机构开展合作，提升政府背景担保机构担保业务占比；二是积极与由政府再担保体系提供再担保的民营担保机构合作；三是适度加强与核心企业出资成立的担保机构合作，为核心企业上下游小企业办理担保业务；四是逐步压缩民营担保机构合作数量和担保贷款总额。
4.5 大力发展批量化第三方担保业务 加强与行业内知名度高，发展成熟且经营管理规范的专业市场、产业集群和大型购物商场的管理方以及核心企业合作，积极营销其作为特定第三方保证人，在其保证限额以内，批量为市场、集群、商场和上下游的小企业优质客户提供保证。通过批量化担保，实现由一笔业务必须保证人和借款人同时调查转向只需对借款人的真实流水和实际盈利能力进行调查转变，降低人力成本；通过管理方或核心企业的信息优势和苦闷，可其保证，降低信贷业务的信用风险。
关键词：小企业信贷；担保策略；选择因素
目前，银行对担保方式的选择出现两种倾向，一是只注重第一还款来源，担保方式无用论；一是见保即贷，注重增信方式而忽视企业实际还款能力。如何适应市场环境，促进业务发展，有效防范小企业信贷风险，担保方式的选择成为重要因素。就目前看，小企业的担保方式主要有抵押、质押、保证和信用四种担保方式。本文从分析具体担保方式入手，对小企业信贷业务中担保方式选择策略提出一些浅见。
1 担保方式选择几点思考
“保证”意味着便捷、高效和更多的选择但同样意味着不稳定和风险；“抵质押”意味着确实、固定和更易掌握但同时意味着担保的单一和贴现的风险。在小企业业务中，如何进行担保方式的选择，应该从以下几个方面来分析：
2 影响担保措施选择的因素
2.1 从企业角度关注的因素
一是费用成本。费用成本是影响借贷双方选择担保方式的直接因素。抵押类，企业需要交纳评估费、抵押登记费和公证环节公正费等，一般为抵押物价值的0.1%；质押类，需要交纳监管费用，一般为贷款额度的2%左右；采用担保公司担保的，需交纳担保费，一般为贷款额度的2%-4%左右。
二是效率。小企业资金需求具有“短、频、急”的特点，效率是企业最大诉求。抵质押类，贷前调查阶段有专业机构协助评估，效率较高；贷中和贷后阶段，办理抵押登记、投保手续，质物的转移交付，监管落实等程序复杂。采用保证，签订合同即可生效，相对而言手续简便，但保证人的调查阶段要求较高，耗时较多。
2.2 从银行角度关注的因素
一是人力成本。银行专业人员稀缺，人力成本是关键。抵押类，由银行认可的評估公司进行评估，行内造价咨询人员进行价值确认，人力成本较低；质押类，由银行进行质量、价值确认，监管公司对数量进行确认，贷后维护成本高，人力成本较高。保证类，需要对保证人和借款人进行调查，人力成本高。
二是风险成本（代偿能力）。银行最关心的就是抗风险能力，包括操作风险和代偿能力。保证类，保证合同的效力只取决于主合同的效力和保证人的适格及意思表示是否真实的影响，合同成立即生效，操作风险低；抵质押类，抵质押担保合同的生效除必须是真实表示外，还受合同是否需要进行登记，登记形式是否完善，抵质押物是否存在及是否具有法律障碍等不可预知因素的影响，同时行使抵质押权流程很长，一般需要通过诉讼、仲裁环节，操作风险高。
担保公司保证，在风险保证金以内，代偿能力较强，一旦超出风险保证金的范围，代偿能力几乎没有。第三方保证，银行不能对保证人处置资产的行为进行控制，无法控制保证人的道德风险，同时保证人如果与借款人同行业或有业务关联时，容易引发市场的系统性风险，保证类代偿能力具有不确定性。抵质押物变现性和其价值将会随使用而损耗是银行面临的风险，抵质押物的市场波动不太剧烈，其价值不会偏离实际的使用价值太远，抵质押比保证具有更高的可预期性，代偿能力更稳定。
3 担保方式的选择次序
基于上述担保选择的因素分析，以客户和银行关注点为中心，运用六西格玛原理，选择费用成本、人力成本、代偿能力和效率等四个关键品质特性，并根据重要程度赋予了不同重要等级（代偿能力是最为关注的品质特性，赋予9分，人力成本和效率较为关注，中等重要，赋予3分；费用方面敏感度不太重要，赋予1分），对担保方式的选择次序进行分析。从得分结果可以看出，担保方式的选择顺序依次是：抵押、信用、质押、担保公司和第三方保证。
4 担保方式选择策略
银行作为理性的“经济人”，追求的是高收益、低成本的利润最大化，对于担保方式的选择也不例外。根据成本——收益理论，在资源稀缺的条件下，银行希望选择：费用成本低、人力成本低、风险成本低（代偿能力强）、效率高的担保方式，以规避风险的同时，获取高额利润。因此，在实际应用中，需要对具体的担保方式进一步优化，扬长避短，寻求成本、风险和收益的平衡。
4.1 稳固发展抵押类业务 抵押在有效降低信贷业务经济资本占用和信贷业务风险成本率，提高经济增加值方面起着积极的作用，一直是小企业信贷业务发展中的首选。我们应主动运用抵押方式开展小企业信贷业务，努力提高抵质押物业务比重，合理确定抵押物价值和抵押率，开拓抵押类的蓝海市场。
4.2 大力发展信用类业务 一是通过进一步推动业务联动营销、加强社区批量化营销、扩大客户数量，形成规模效应；二是加大对企业及企业主信用、还款能力和交易行为调查评价，掌握客户第一还款来源，降低信用风险；三是根据客户在我行的历史合作、产品使用、交易记录、综合贡献等情况，采取灵活的定价和控制贷款额度策略，实现收益覆盖信用风险。
4.3 审慎发展质押类业务 一是借助IT系统，远程能够随时监控和检查质押货物；通过设置的价格警戒点，能够自动跟踪互联网质物价格信息，对质物价值出现异常情况时，及时采取措施。二是加强对监管公司管理。加大管理力度，在总行准入的合作单位基础上，优先选择拥有独立仓库的第三方监管公司；要设立保证金或风险池制度，严格控制监管额度。
4.4 优化调整担保公司保证业务 “主动作为，有进有退”。一是优先选择不完全以营利为目的的政府背景担保机构开展合作，提升政府背景担保机构担保业务占比；二是积极与由政府再担保体系提供再担保的民营担保机构合作；三是适度加强与核心企业出资成立的担保机构合作，为核心企业上下游小企业办理担保业务；四是逐步压缩民营担保机构合作数量和担保贷款总额。
4.5 大力发展批量化第三方担保业务 加强与行业内知名度高，发展成熟且经营管理规范的专业市场、产业集群和大型购物商场的管理方以及核心企业合作，积极营销其作为特定第三方保证人，在其保证限额以内，批量为市场、集群、商场和上下游的小企业优质客户提供保证。通过批量化担保，实现由一笔业务必须保证人和借款人同时调查转向只需对借款人的真实流水和实际盈利能力进行调查转变，降低人力成本；通过管理方或核心企业的信息优势和苦闷，可其保证，降低信贷业务的信用风险。