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本文在时农户信贷市场特性分析的基础上，对正规金融和非正规金融在农户信贷市场的比较优势进行了探讨，提出：“三农”问题中的金融服务问题之所以未能取得实质性进展，关键在于农村现存金融服务体制安排的错位。解决农村金融服务问题必须从改革现存体制安排作为突破口，一方面要促进非正规金融的合法发展，另一方面要构建正规金融和非正规金融发挥优势互补的运行机制。