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马女士的先生是与朋友合伙开公司的，因此，家庭年度收入不够稳定。但他们希望能在明年生宝宝，这对小夫妻该怎样尽快积累资产呢?
1982年出生的马女士和同岁的先生在2008年初结婚后，一直过着甜蜜的二人世界生活。考虑到先生的年度收入并不十分稳定，两人又想在2010年生育宝宝，马女士希望能对家里的资产做更加合理的配置。
先生年度收入不稳定
马女士是名财务，每月2800元的收入虽然不高但很稳定。先生与朋友合伙开了家食品零售公司，为超市提供货源，每月的工资收入为5900元。
“他的月收入还比较稳定，但年度收入就难以保证了。”马女士说，为了公司未来的发展考虑，先生每年大部分花红都会留作公司扩张之用。随着近年来公司毛利率的下降、同业竞争日趋激烈，去年先生就没有领取花红，只有一笔15000元的年终奖金，使得家庭年度收入的稳定无法保证。马女士自己的年终奖金基本维持在每年10000元，加上存款利息2000元，家庭年度收入有27000元。
在支出方面，家庭月基本开销2500元，衣、食、行、娱乐外加1500元(包括自动转账扣除的383元马女士万能险保费)。
月结余4700元中，马女士会将1000元做银行零存整取，2500元用作基金定投。今年年初刚刚参与定投的她已经获利50％左右，基金市值接近3万元。
年度支出主要包括两项，一是先生两全保险10900元保费，二是过年过节人情费5000元左右。至于旅行费用、车险保费则都由先生的公司买单，不需要家庭列支。如此一来，在不考虑公司花红的情况下，家庭年度结余有11100元。
家庭资产中暂无房产
虽然马女士一家并不拥有房产，但他们也不需要支付房租，两人现在居住的房子是公公今年年初以老人的名义所购买的，无偿提供给两个小辈居住。96平方米的屋子两人住着还略显宽敞。
马女士表示现在的经济实力并不允许他们考虑太多，所以他们并不打算在短期内买房或换房：“如果将来宝宝出生房子拥挤了，到时换房也不迟。”
看来，马女士夫妇打算继续先“啃老”。
现在，马女士家庭有现金及活存4万元、定期存款1万元、市值75000元的股票、3万元基金及10万元的小轿车。
这个没有任何贷款的家庭，目前净资产为25.5万元。
家庭保障不尽合理
先生的两全保险除了提供身故保障和每年定期分红外，对意外身故、重大疾病也提供保障。据马女士介绍，这份为期15年的保险会对意外身故赔付30万元，对重大疾病的理赔会根据不同条款而分别对待，满期后会返还保单现金价值。
马女士自己的万能险期限20年，期间的身故保障是20万元，到期后返还所有缴纳的保费，但没有红利提供。对于这样的保险情况，马女士想听听保险专家的建议。
希望获取较高投资收益率
除了基金定投带来的收益，马女士今年投入股市的7万元也赚到了5000元。初尝投资的甜头后，她对理财有了更大的兴趣。
“我先生的公司现在面临的挑战还是挺大的，他本人的收入也并不稳定，我希望通过合理的资产配置保证家庭财务的稳健。”这是她选择理财的主要原因。希望理财师对她家庭现有的投资给些建议，并提供更加适合他们的配置方式。
“我们现在的优势是比较年轻，也没有什么贷款烦恼，因此风险的承受能力应该不差。”马女士希望每年可以有平均10％-15％的投资收益率。
马女士积极理财的第二大动力来自生育汁划。打算2010年生育下一代的他们希望可以在宝宝出生前筹集足3岁之前的所有花费，并一点点积累日后的教育金。“现在的学费不停上涨，比我们的工资涨得还快，不投资可是跟不上的。”
谈到将来庞大的育儿花费，马女士不免有些忧虑，她希望能够通过理财让育儿变得轻松一些。
资产配置分析和理财建议
胡立力
一、家庭资产状况分析
“80后”的马女士家庭处在家庭的形成期。在速一时期内，家庭基本开支将会逐渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、保险安排、养老安排等。首先，看一下马女士家庭量化指标：
马女士家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭流动资金偏高马女士家庭有4万元的活期及现金，紧急预备金倍数在10，流动资金过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。
家庭以金融资产为主马女士的总资产25.5万元，无负债还款压力。资产主要为金融资产，资产平均投资报酬率2％，相对偏低，如何调整目前资产，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。
家庭风险保障不完善 马女士家庭保险费年度总支出1.5万元，年保障支出占家庭年总收入的11.7％，保费支出不少，但保障并不全面，建议稍作调整。
二、资产配置相关建议
马女士提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、筹集宝宝生育金和子女教育金积累；三、进行资产配置保证家庭财务的稳健，每年可以有平均10％～15％的投资收益率。据此，有以下资产配置建议：
马女士和先生目前购买的保险是储蓄型的保险，在健康保险方面还保障不够充分，双方都需要增加健康保险作补充。
马女士家庭目前的可用资产15.5万元，每年的结余6万多元。就宝宝的生育费用和三年内的养育费用，按照马女士目前的资产和收支情况，可以满足。子女的教育金积累，建议马女士家庭通过基金投资的方式来实现。
目前马女士的先生年度收入并不稳定，希望通过资产配置保证家庭财务的稳健，同时马女士希望每年获得10％～15％的投资收益率，但高收益伴随高风险，在目前家庭资产并不充裕情况下，建议马女士以稳健投资为主，选择基金作为主要投资工具，长期平均投资回报率约7％-9％。
三、具体投资建议
应惫金投资分配马女士目前的备用资金过多，可留2万元活期或者货币市场基金，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，马女士可以申办一张信用卡，充分利用财务杠杆、享受免息期，紧急时还可解燃眉之急。
选择稳健投资 考虑到马女士的先生目前年度收入不稳定，家庭的结余资金，选择投资稳健型的金融产品，有助于稳定家庭财务基础。由于马女士具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。不建议马女士采用零存整取的投资方式，不灵活并且收益偏低。建议马女士增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金，目前的市场情况下，股票型和混合型基金的比例可以适当高一些。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，达到子女教育金积累和养老金筹划的目标。
1982年出生的马女士和同岁的先生在2008年初结婚后，一直过着甜蜜的二人世界生活。考虑到先生的年度收入并不十分稳定，两人又想在2010年生育宝宝，马女士希望能对家里的资产做更加合理的配置。
先生年度收入不稳定
马女士是名财务，每月2800元的收入虽然不高但很稳定。先生与朋友合伙开了家食品零售公司，为超市提供货源，每月的工资收入为5900元。
“他的月收入还比较稳定，但年度收入就难以保证了。”马女士说，为了公司未来的发展考虑，先生每年大部分花红都会留作公司扩张之用。随着近年来公司毛利率的下降、同业竞争日趋激烈，去年先生就没有领取花红，只有一笔15000元的年终奖金，使得家庭年度收入的稳定无法保证。马女士自己的年终奖金基本维持在每年10000元，加上存款利息2000元，家庭年度收入有27000元。
在支出方面，家庭月基本开销2500元，衣、食、行、娱乐外加1500元(包括自动转账扣除的383元马女士万能险保费)。
月结余4700元中，马女士会将1000元做银行零存整取，2500元用作基金定投。今年年初刚刚参与定投的她已经获利50％左右，基金市值接近3万元。
年度支出主要包括两项，一是先生两全保险10900元保费，二是过年过节人情费5000元左右。至于旅行费用、车险保费则都由先生的公司买单，不需要家庭列支。如此一来，在不考虑公司花红的情况下，家庭年度结余有11100元。
家庭资产中暂无房产
虽然马女士一家并不拥有房产，但他们也不需要支付房租，两人现在居住的房子是公公今年年初以老人的名义所购买的，无偿提供给两个小辈居住。96平方米的屋子两人住着还略显宽敞。
马女士表示现在的经济实力并不允许他们考虑太多，所以他们并不打算在短期内买房或换房：“如果将来宝宝出生房子拥挤了，到时换房也不迟。”
看来，马女士夫妇打算继续先“啃老”。
现在，马女士家庭有现金及活存4万元、定期存款1万元、市值75000元的股票、3万元基金及10万元的小轿车。
这个没有任何贷款的家庭，目前净资产为25.5万元。
家庭保障不尽合理
先生的两全保险除了提供身故保障和每年定期分红外，对意外身故、重大疾病也提供保障。据马女士介绍，这份为期15年的保险会对意外身故赔付30万元，对重大疾病的理赔会根据不同条款而分别对待，满期后会返还保单现金价值。
马女士自己的万能险期限20年，期间的身故保障是20万元，到期后返还所有缴纳的保费，但没有红利提供。对于这样的保险情况，马女士想听听保险专家的建议。
希望获取较高投资收益率
除了基金定投带来的收益，马女士今年投入股市的7万元也赚到了5000元。初尝投资的甜头后，她对理财有了更大的兴趣。
“我先生的公司现在面临的挑战还是挺大的，他本人的收入也并不稳定，我希望通过合理的资产配置保证家庭财务的稳健。”这是她选择理财的主要原因。希望理财师对她家庭现有的投资给些建议，并提供更加适合他们的配置方式。
“我们现在的优势是比较年轻，也没有什么贷款烦恼，因此风险的承受能力应该不差。”马女士希望每年可以有平均10％-15％的投资收益率。
马女士积极理财的第二大动力来自生育汁划。打算2010年生育下一代的他们希望可以在宝宝出生前筹集足3岁之前的所有花费，并一点点积累日后的教育金。“现在的学费不停上涨，比我们的工资涨得还快，不投资可是跟不上的。”
谈到将来庞大的育儿花费，马女士不免有些忧虑，她希望能够通过理财让育儿变得轻松一些。
资产配置分析和理财建议
胡立力
一、家庭资产状况分析
“80后”的马女士家庭处在家庭的形成期。在速一时期内，家庭基本开支将会逐渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、保险安排、养老安排等。首先，看一下马女士家庭量化指标：
马女士家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭流动资金偏高马女士家庭有4万元的活期及现金，紧急预备金倍数在10，流动资金过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。
家庭以金融资产为主马女士的总资产25.5万元，无负债还款压力。资产主要为金融资产，资产平均投资报酬率2％，相对偏低，如何调整目前资产，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。
家庭风险保障不完善 马女士家庭保险费年度总支出1.5万元，年保障支出占家庭年总收入的11.7％，保费支出不少，但保障并不全面，建议稍作调整。
二、资产配置相关建议
马女士提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、筹集宝宝生育金和子女教育金积累；三、进行资产配置保证家庭财务的稳健，每年可以有平均10％～15％的投资收益率。据此，有以下资产配置建议：
马女士和先生目前购买的保险是储蓄型的保险，在健康保险方面还保障不够充分，双方都需要增加健康保险作补充。
马女士家庭目前的可用资产15.5万元，每年的结余6万多元。就宝宝的生育费用和三年内的养育费用，按照马女士目前的资产和收支情况，可以满足。子女的教育金积累，建议马女士家庭通过基金投资的方式来实现。
目前马女士的先生年度收入并不稳定，希望通过资产配置保证家庭财务的稳健，同时马女士希望每年获得10％～15％的投资收益率，但高收益伴随高风险，在目前家庭资产并不充裕情况下，建议马女士以稳健投资为主，选择基金作为主要投资工具，长期平均投资回报率约7％-9％。
三、具体投资建议
应惫金投资分配马女士目前的备用资金过多，可留2万元活期或者货币市场基金，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，马女士可以申办一张信用卡，充分利用财务杠杆、享受免息期，紧急时还可解燃眉之急。
选择稳健投资 考虑到马女士的先生目前年度收入不稳定，家庭的结余资金，选择投资稳健型的金融产品，有助于稳定家庭财务基础。由于马女士具有一定的金融投资经验，风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。不建议马女士采用零存整取的投资方式，不灵活并且收益偏低。建议马女士增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金，目前的市场情况下，股票型和混合型基金的比例可以适当高一些。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，达到子女教育金积累和养老金筹划的目标。