论文部分内容阅读
本文通过对新形势下我国国有商业银行发展现状的研究，充分运用SWOT分析法，根据我国国有商业银行所拥有的资源，进一步分析现阶段我国国有商业银行内部的优势与劣势以及面临的外部环境的机会与威胁，进而选择适当的应对策略。对我国国有商业银行在竞争中发挥自身优势，抓住机遇，规避风险，始终保持市场领导者地位，具有现实意义。
国有商业银行
SWOT分析法 发展对策
商业银行的经营目标是追求利润最大化，国有商业银行也不例外。息差收入一直是我国国有商业银行最主要的收入来源，然而，随着经济下行压力的增大，不良贷款不断攀升，同时伴随息差收窄，国有商业银行利润大幅下降。与此同时民间资本、外资银行的进入，使得同业竞争异常激烈。再者，在金融脱媒、互联网金融持续冲击的大背景下，银行存款被分流、存款增速放缓的趋势也难以改变。随着互联网、移动手机的普及，传统银行业的业务形态已经发生了极大变化，微众银行、网商银行都是没有实体网点的互联网银行。在将来，金融科技的发展势必将重塑银行业状态。我国国有商业银行不仅面对如此复杂的外部环境，其内部的组织结构也将不能很好的适应市场经济的大发展。面对内有外患，我国国有商业银行只有认清自己的优势和劣势，发挥自身优势，积极应对市场挑战，抓住市场机遇，才能始终保持市场领导者地位。
本文将通过SWOT分析法，根据我国国有商业银行所拥有的资源，进一步分析其内部的优势与劣势，外部环境的机会与威胁，并对此提出对策建议。S是指企业内部优势（strengths），W指企业内部劣势（weaknesses），O指企业外部环境的机会（opportunities），T指企业外部环境的威胁（threats）。
内部优势
（1）良好的客户基础。一方面我国国有商业银行拥有国内同业无法比拟的分销实力和营销网络，有遍布全国的营业网点及多年来积攒下的数量最多的客户群体，市场占有率高；另一方面，我国国有商业银行有强大的国家信用做后盾，综合实力雄厚，很容易赢得客户的信赖，因此有着良好的客户基础。
（2）先天的资金优势。我国国有大行息差收窄幅度显著小于股份制商业银行以及城商行等，这一状况明显受益于我国国有商业银行先天的资金优势，大行资产端议价能力和負债端融资成本在银行业普遍面临困境的情况下优势尤为凸显。国有大行表现更优的，还在于资产质量边际改善的持续。2016年，上市银行不良贷款率1.70%，同比微升4BP，（而2015年不良率提升42BP），企稳态势显著。分别来看，五大行自2016年一季度到2017年一季度，不良率逐季降低（2016年1季度—2017年一季度：1.74%、1.72%、1.71%、1.69%）而股份银行不良率全年呈上升趋势，但与2015年比上升较温和。从上述看，息差和不良企稳的基本面向好在国有大行的体现更为明显。
（3）从监管环境来看，监管趋严环境下，大行相对优势也更为显著。我国国有商业银行一季度同业负债+同业存款占比仅为11%，远低于股份行和城商行的31%和32%，对于去杠杆、同业融资规范等监管调整压力，国有商业银行也依其自身的优势应对也更为从容。
内部劣势
（1）组织结构方面，机构繁多，内部管理松散，冗官冗员。以行政手段为主的管理体制，其机构设置均是按行政区划层层设立，其内部也是按行政级别进行管理，带来机构臃肿、部门重叠、人浮于事、办事效率低下等弊端，导致其服务优质客户的积极性大打折扣，金融创新动力弱，使国有商业银行运作效率低下，管理成本高而市场适应能力差。
（2）人力资源管理方面，国有商业银行由于受到长期计划经济体制影响，从人事任免到业绩考核，在较大程度上仍然停留在行政管理方法上。这一方面使员工缺乏危机意识及竞争意识，不能充分调动员工积极性。另一方面也使人才使用不能真正做到“人尽其才、才尽其用”，缺乏切实可行的激励约束机制，造成近年来出现优秀人才流失的现象。
（3）从业务水平看，手续繁琐，加之人员素质有限，风险很难控制。国有银行在长期的实践中积累了大量的程序及手续规范，基层机构由于人员素质有限，容易将其主要精力放到相关手续和形式要件的准备上去，甚至伪造或变造相关文件，实质性风险更加难以控制。
（4）负债过于依赖公众存款，经营受到宏观经济政策影响过大。在国有商业银行的资金来源中，公众存款占比重仍在80%左右，而对资金的运用主要是贷款，业务收入主要还是存贷利差，深受国家宏观经济政策的影响。
（5）科技服务手段落后，资源配置低下。我国国有商业银行的电子化、网络化水平还处于一个低水平发展阶段，各国有银行的网络优势、规模优势、信息优势、资源优势等还未真正发挥占领市场的作用。在资源配置方面也显得落后，如重复购建计算机硬件，在机型、网络技术等方面没有一个统一的标准。
外部机遇
（1）信息技术的发展有利于国有银行改善经营管理。随着大数据时代的到来，信息技术已全面融入到现代商业银行客户服务以及经营管理水平上，我国国有银行“以客户为中心”的新一代核心系统改造基本完成，向着综合化、国际化方向发展，信息银行的理念深入人心，信息科技管理逐步趋向标准化、精细化，使得我国国有商业银行在风险把控及管理上更加科学、便捷、高效。
（2）外资银行的进入带来先进的经营管理理念。国际先进银行在转型发展中都非常重视树立和培育正确的经营理念，如德意志银行的“在稳健的框架下稳步上升”，花旗银行的“关注长期收益和客户价值”等。我国国有商业银行可以吸取国际先进银行在发展中的经验成果，确立符合现代商业银行发展规律的、以价值导向与可持续发展为核心内容的经营管理理念。
（3）“一带一路”战略带动对外直接投资快速发展，一带一路建设以及京津冀协同发展、长江经济带等重大战略相关项目和工程一直是银行业的重点项目。国家重大战略和重点项目事关经济转型和结构调整方向，对我国国有银行的发展具有重要意义。年报显示，截止2016年末，工商银行积极服务重大战略和重点工程，项目贷款累计投放9466亿元，同比多投放1298亿元；建设银行支持国家重大战略实施，基础设施领域贷款余额达2.90万亿元，同比增长6.96%；农业银行新增重大项目贷款3598亿元，同比多增长1212亿元；中国银行京津冀重点地区新增信贷投放增幅达11%。 外部挑战
（1）更多民间资本进入银行业，银行业竞争更加激烈。网商银行、微众银行、民商银行、华瑞银行、金城银行是首批试点设立的五家民营银行。2015年银监会官方表示，民营银行申设将不再受限，将按成熟一家就设立一家的原则，推进新设民营银行的工作。以后，会有更多民营银行获批，银行业对于存款的争夺将更加激烈，同业竞争加剧，人们对银行的要求更高，选择的余地更大。
（2）外资银行的进入。允许外资银行经营人民币存贷款业务，意味着在中国境内银行业的竞争中又多了新的参与者和新的领域。
（3）互联网经济的发展。阿里巴巴推出“余额宝”、“蚂蚁花呗”“阿里小贷”，新浪发布“微银行”，腾讯开通“理财通”、“微粒贷借款”，京东推出“供应链金融”，等，互联网领域动作频频，传统银行业务再造刻不容缓。
（4）客户需求的变化。随着客户消费方式改变和家庭财富剧增，个人客户对金融产品操作便利性、服务专业性和办理高效性的要求越来越高。在客户主动寻找适合自己终端的时代，对银行的服务模式提出了很大挑战。我国国有商业银行现阶段“以客户为中心”的服务模式仍需进一步完善。
五、我国国有银行面临着巨大的挑战，但更是机遇。国有商业银行如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，把握好这个机遇实现自身的转型发展，需要从多方面着手。
（1）充分发挥自身优势。我国国有商业银行有着很强的竞争优势。如机构网点优势、客户资源优势，以及国家信用为国有商业银行提供的巨大支持。充分发挥自身优势积极参与市场竞争才是正确选择。
（2）对内部的组织构架进行重新优化组合。为进一步促进国有商业银行面向市场开展经营以提高竞争力，必须“以市场为导向，以客户为中心”对其结构进行重新优化组合。我国国有商业银行应在现有的组织结构基础上，缩短纵向管理链条，减少分支机构层次，改善分行设置原则，加强总行对分支机构的控制。同时，以客户需求为依据进行内分工，建立矩阵制组织形式。
（3）樹立现代经营管理理念，转换经营机制，建立和完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。国有商业银行应实行优胜劣汰的干部任免制度、员工劳动合同制度，彻底打破干部、员工吃“大锅饭”现象，努力营造符合国有商业银行经营管理特点的用人环境。坚持按劳分配原则，在讲求效率、兼顾公平前提下，合理拉开收入分配差距；以人为本，尊重员工的创造、智慧和才能，充分发挥人才资源优势；创造良好的企业文化，从感情和环境上留住人才。
（4）充分运用现代信息技术工具。互联网金融为商业银行提供了转型机遇，我国国有商业银行需要转变思维，充分运用互联网思维，运用大数据、云服务等新技术，构建新的业务模式、服务模式和商业模式，推出更多的新产品，增加已有客户粘性的同时获得更多新客户，从而逐步实现我国国有商业银行的业务转型。
（5）充分重视并加大中间业务收入在总收入中的占比，尽可能的减少息差收入对总收入的影响。高效拓展中间业务最主要的是要提高金融产品的创新能力。现阶段各银行竞争激烈，但银行业产品单一，同时，因监管要求，许多同业很难拿到一些中间业务的资质，这对于我国国有商业银行来说就是很大的机会，我国国有商业银行要充分运用自身优势，加大金融产品创新，吸引更多优质客户的同时提高中间业务收入占比。
（6）随着“一带一路”战略的逐步推进，我国和沿海国家、地区在基础设施、产能对接、跨境金融、对外贸易等方面产生大量的金融服务需求。紧紧抓住扩大对外开放新机遇，推动国际业务跨越式发展。加大对“走出去”企业的支持力度，包装整合对外直接投资人民币结算、对外担保、跨境项目贷款等服务。
[1]徐二明，《企业战略管理》，中国经济出版社
[2巴曙松，《经济全球化与中国金融运行》，中国金融出版社
国有商业银行
SWOT分析法 发展对策
商业银行的经营目标是追求利润最大化，国有商业银行也不例外。息差收入一直是我国国有商业银行最主要的收入来源，然而，随着经济下行压力的增大，不良贷款不断攀升，同时伴随息差收窄，国有商业银行利润大幅下降。与此同时民间资本、外资银行的进入，使得同业竞争异常激烈。再者，在金融脱媒、互联网金融持续冲击的大背景下，银行存款被分流、存款增速放缓的趋势也难以改变。随着互联网、移动手机的普及，传统银行业的业务形态已经发生了极大变化，微众银行、网商银行都是没有实体网点的互联网银行。在将来，金融科技的发展势必将重塑银行业状态。我国国有商业银行不仅面对如此复杂的外部环境，其内部的组织结构也将不能很好的适应市场经济的大发展。面对内有外患，我国国有商业银行只有认清自己的优势和劣势，发挥自身优势，积极应对市场挑战，抓住市场机遇，才能始终保持市场领导者地位。
本文将通过SWOT分析法，根据我国国有商业银行所拥有的资源，进一步分析其内部的优势与劣势，外部环境的机会与威胁，并对此提出对策建议。S是指企业内部优势（strengths），W指企业内部劣势（weaknesses），O指企业外部环境的机会（opportunities），T指企业外部环境的威胁（threats）。
内部优势
（1）良好的客户基础。一方面我国国有商业银行拥有国内同业无法比拟的分销实力和营销网络，有遍布全国的营业网点及多年来积攒下的数量最多的客户群体，市场占有率高；另一方面，我国国有商业银行有强大的国家信用做后盾，综合实力雄厚，很容易赢得客户的信赖，因此有着良好的客户基础。
（2）先天的资金优势。我国国有大行息差收窄幅度显著小于股份制商业银行以及城商行等，这一状况明显受益于我国国有商业银行先天的资金优势，大行资产端议价能力和負债端融资成本在银行业普遍面临困境的情况下优势尤为凸显。国有大行表现更优的，还在于资产质量边际改善的持续。2016年，上市银行不良贷款率1.70%，同比微升4BP，（而2015年不良率提升42BP），企稳态势显著。分别来看，五大行自2016年一季度到2017年一季度，不良率逐季降低（2016年1季度—2017年一季度：1.74%、1.72%、1.71%、1.69%）而股份银行不良率全年呈上升趋势，但与2015年比上升较温和。从上述看，息差和不良企稳的基本面向好在国有大行的体现更为明显。
（3）从监管环境来看，监管趋严环境下，大行相对优势也更为显著。我国国有商业银行一季度同业负债+同业存款占比仅为11%，远低于股份行和城商行的31%和32%，对于去杠杆、同业融资规范等监管调整压力，国有商业银行也依其自身的优势应对也更为从容。
内部劣势
（1）组织结构方面，机构繁多，内部管理松散，冗官冗员。以行政手段为主的管理体制，其机构设置均是按行政区划层层设立，其内部也是按行政级别进行管理，带来机构臃肿、部门重叠、人浮于事、办事效率低下等弊端，导致其服务优质客户的积极性大打折扣，金融创新动力弱，使国有商业银行运作效率低下，管理成本高而市场适应能力差。
（2）人力资源管理方面，国有商业银行由于受到长期计划经济体制影响，从人事任免到业绩考核，在较大程度上仍然停留在行政管理方法上。这一方面使员工缺乏危机意识及竞争意识，不能充分调动员工积极性。另一方面也使人才使用不能真正做到“人尽其才、才尽其用”，缺乏切实可行的激励约束机制，造成近年来出现优秀人才流失的现象。
（3）从业务水平看，手续繁琐，加之人员素质有限，风险很难控制。国有银行在长期的实践中积累了大量的程序及手续规范，基层机构由于人员素质有限，容易将其主要精力放到相关手续和形式要件的准备上去，甚至伪造或变造相关文件，实质性风险更加难以控制。
（4）负债过于依赖公众存款，经营受到宏观经济政策影响过大。在国有商业银行的资金来源中，公众存款占比重仍在80%左右，而对资金的运用主要是贷款，业务收入主要还是存贷利差，深受国家宏观经济政策的影响。
（5）科技服务手段落后，资源配置低下。我国国有商业银行的电子化、网络化水平还处于一个低水平发展阶段，各国有银行的网络优势、规模优势、信息优势、资源优势等还未真正发挥占领市场的作用。在资源配置方面也显得落后，如重复购建计算机硬件，在机型、网络技术等方面没有一个统一的标准。
外部机遇
（1）信息技术的发展有利于国有银行改善经营管理。随着大数据时代的到来，信息技术已全面融入到现代商业银行客户服务以及经营管理水平上，我国国有银行“以客户为中心”的新一代核心系统改造基本完成，向着综合化、国际化方向发展，信息银行的理念深入人心，信息科技管理逐步趋向标准化、精细化，使得我国国有商业银行在风险把控及管理上更加科学、便捷、高效。
（2）外资银行的进入带来先进的经营管理理念。国际先进银行在转型发展中都非常重视树立和培育正确的经营理念，如德意志银行的“在稳健的框架下稳步上升”，花旗银行的“关注长期收益和客户价值”等。我国国有商业银行可以吸取国际先进银行在发展中的经验成果，确立符合现代商业银行发展规律的、以价值导向与可持续发展为核心内容的经营管理理念。
（3）“一带一路”战略带动对外直接投资快速发展，一带一路建设以及京津冀协同发展、长江经济带等重大战略相关项目和工程一直是银行业的重点项目。国家重大战略和重点项目事关经济转型和结构调整方向，对我国国有银行的发展具有重要意义。年报显示，截止2016年末，工商银行积极服务重大战略和重点工程，项目贷款累计投放9466亿元，同比多投放1298亿元；建设银行支持国家重大战略实施，基础设施领域贷款余额达2.90万亿元，同比增长6.96%；农业银行新增重大项目贷款3598亿元，同比多增长1212亿元；中国银行京津冀重点地区新增信贷投放增幅达11%。 外部挑战
（1）更多民间资本进入银行业，银行业竞争更加激烈。网商银行、微众银行、民商银行、华瑞银行、金城银行是首批试点设立的五家民营银行。2015年银监会官方表示，民营银行申设将不再受限，将按成熟一家就设立一家的原则，推进新设民营银行的工作。以后，会有更多民营银行获批，银行业对于存款的争夺将更加激烈，同业竞争加剧，人们对银行的要求更高，选择的余地更大。
（2）外资银行的进入。允许外资银行经营人民币存贷款业务，意味着在中国境内银行业的竞争中又多了新的参与者和新的领域。
（3）互联网经济的发展。阿里巴巴推出“余额宝”、“蚂蚁花呗”“阿里小贷”，新浪发布“微银行”，腾讯开通“理财通”、“微粒贷借款”，京东推出“供应链金融”，等，互联网领域动作频频，传统银行业务再造刻不容缓。
（4）客户需求的变化。随着客户消费方式改变和家庭财富剧增，个人客户对金融产品操作便利性、服务专业性和办理高效性的要求越来越高。在客户主动寻找适合自己终端的时代，对银行的服务模式提出了很大挑战。我国国有商业银行现阶段“以客户为中心”的服务模式仍需进一步完善。
五、我国国有银行面临着巨大的挑战，但更是机遇。国有商业银行如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，把握好这个机遇实现自身的转型发展，需要从多方面着手。
（1）充分发挥自身优势。我国国有商业银行有着很强的竞争优势。如机构网点优势、客户资源优势，以及国家信用为国有商业银行提供的巨大支持。充分发挥自身优势积极参与市场竞争才是正确选择。
（2）对内部的组织构架进行重新优化组合。为进一步促进国有商业银行面向市场开展经营以提高竞争力，必须“以市场为导向，以客户为中心”对其结构进行重新优化组合。我国国有商业银行应在现有的组织结构基础上，缩短纵向管理链条，减少分支机构层次，改善分行设置原则，加强总行对分支机构的控制。同时，以客户需求为依据进行内分工，建立矩阵制组织形式。
（3）樹立现代经营管理理念，转换经营机制，建立和完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。国有商业银行应实行优胜劣汰的干部任免制度、员工劳动合同制度，彻底打破干部、员工吃“大锅饭”现象，努力营造符合国有商业银行经营管理特点的用人环境。坚持按劳分配原则，在讲求效率、兼顾公平前提下，合理拉开收入分配差距；以人为本，尊重员工的创造、智慧和才能，充分发挥人才资源优势；创造良好的企业文化，从感情和环境上留住人才。
（4）充分运用现代信息技术工具。互联网金融为商业银行提供了转型机遇，我国国有商业银行需要转变思维，充分运用互联网思维，运用大数据、云服务等新技术，构建新的业务模式、服务模式和商业模式，推出更多的新产品，增加已有客户粘性的同时获得更多新客户，从而逐步实现我国国有商业银行的业务转型。
（5）充分重视并加大中间业务收入在总收入中的占比，尽可能的减少息差收入对总收入的影响。高效拓展中间业务最主要的是要提高金融产品的创新能力。现阶段各银行竞争激烈，但银行业产品单一，同时，因监管要求，许多同业很难拿到一些中间业务的资质，这对于我国国有商业银行来说就是很大的机会，我国国有商业银行要充分运用自身优势，加大金融产品创新，吸引更多优质客户的同时提高中间业务收入占比。
（6）随着“一带一路”战略的逐步推进，我国和沿海国家、地区在基础设施、产能对接、跨境金融、对外贸易等方面产生大量的金融服务需求。紧紧抓住扩大对外开放新机遇，推动国际业务跨越式发展。加大对“走出去”企业的支持力度，包装整合对外直接投资人民币结算、对外担保、跨境项目贷款等服务。
[1]徐二明，《企业战略管理》，中国经济出版社
[2巴曙松，《经济全球化与中国金融运行》，中国金融出版社