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一
2009年9月，江苏姑娘崔慧娴通过事业单位招考，进入江苏省常州市某事业单位工作，开始考虑理财这件事。“理财的第一步是储蓄。印象最深的是，我曾经向一位同事请教理财的方法，她看了我一眼说，你一毛钱都没有，还理什么财？”崔慧娴说，“那时候我意识到，如何理财不是最关键的，如何有财可理才是我要解决的重要问题。”
工作第一年，崔慧娴拥有两张工资卡，一张是财政发的基本工资，另一张是单位发的绩效工资。有时候还可能发一些过节费或者加班费，平均下来每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工资分成3份，50%做强制定存，20%是应急资金，30%是日常消费。父母一次性赞助了她一年的房租，免去了崔慧娴很大一笔开销。
在消费方面，崔慧娴有几个习惯：“第一，不用信用卡，在我还没有培养起好的自控力和玩转信用卡的财商前，我宁可用现金支付一切;第二，没有支付宝，除了在网络上购买各种书籍之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握金钱的走向;第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划。”
“我最开始的目标是半年存3万元，结果不到半年就完成了目标。我向母亲炫耀，她有些不屑一顾地说，这点钱买个银行理财产品都不够。银行理财产品多是5万元起购，我不服气，攒到5万元的时候，我妈又打击我，说利息太少。”崔慧娴说。第二年年初，她开始了“随手记”人生，开始对每月开支进行系统整理。“每个月月初，我在手机中设定好各项预算，每日消费后立刻记账，每晚临睡前自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花。”崔慧娴发现，每月自由支配的30%中，有很多不必要的开支，比如茶饮、面包和零食，比如打车和不必要的购物。她开始在夏天到来的时候减肥，将茶饮、面包、零食改为水果，将打车变为乘公交车甚至走路，这些既有助于尽快减重，又可以在这30%中结余1万元。到第二年的年底，加上年终奖、压岁钱，崔慧娴第一次有了10万元存款。
二
2011年，崔慧娴父母所在的国企集团化，成立分公司，公开募集股份，承诺分公司运营后分红。崔慧娴的父亲问她：“你想入股吗？”崔慧娴给了父亲5万元，这是她人生的第一笔投资。一年后，这家企业给予股东最大力度的分红，达到150%，崔慧娴的5万元投资变成7.5万元。
2012年年底的时候，崔慧娴惊喜地发现，存折上的数字已经累积到30万。手上有笔钱，工作稳定，崔慧娴开始寻思投资赚钱的手段。
从2012年年中开始，黄金的行情特别好。崔慧娴说：“我当时犯了个错误，认为单价看起来便宜的纸黄金比每盎司1900美元的黄金便宜，于是在黄金上一轮大牛市的尾期，跑去银行开户炒纸黄金。我一个学外国文学的，没有任何金融知识储备，连追涨杀跌、成本平摊、风险控制、止损都不懂，仅仅依靠网络上那些不靠谱的文章就误以为这是一本万利的好事情。”
刚买了纸黄金没多久，崔慧娴就眼睁睁地看着黄金从每盎司1900美元跌到1600美元。“别人说，跌了就补仓啊！我连补仓是什么意思都不懂，半个月不到就损失了2000多块钱。我觉得这才十几天就损失了半个月的工资，太亏了。我不知道该怎么办，冷静了一段时间，决定不死扛，清盘。”崔慧娴说。事实证明，清盘是对的，黄金最后跌到每盎司1200美元。
这次损失之后，崔慧娴开始思量下一步的投资计划：是继续存银行或者买理财产品，然后让通货膨胀把一切盈利给吃光，还是自己主动出击，把握未来？主动出击的话，是不是需要先做好知识储备，建立选择标准和投资体系？
“我把当当、亚马逊网站上投资理财类排名前50位的书全部买了回来，首先翻目录，看不懂就放一边，等以后水平高了再看，很快我就筛出一套最简单的入门书。我记得最开始看索罗斯的《金融炼金术》时，每个字都认识，但就是看不懂。”除了大量看书，崔慧娴还开始关注投资论坛，翻精华帖。“用A4纸打印出40到50页厚厚一本，每篇我都读了四五遍，做笔记，把零碎的知识点整理出来，再看看是不是和我的性格相合。”崔慧娴读这些帖子最大的感受是，性格决定一个人的投资方式：“一个激进的人是没法稳健投资的。我要找到最适合我性格的投资体系。”从2012年年底到2013年，崔慧娴消化了上千万的文字，心里有了底，然后开始做计划。
“我买了6.8万元的债券型基金，然后从每个月定存的50%工资中取出2400元定投2只指数型基金和2只股票型基金。那时候大盘已经跌到2100点，很多人肝肠寸断，跑都来不及，我这个时候入市，身边的人都说我脑子进水。我突然就懂了我外婆和妈妈说过的话——人多的地方不要去。此刻，我坚信大盘被低估了，市場越绝望越是我进场的时候。我要开始买股票了。”
2013年3月1日，崔慧娴在家里算了一下，发现手头可以自由支配的资金有大约30万元，她打算用30%的资金开始建仓，然后看大盘的走势，如果大盘一路高涨，那就不追，如果大盘持续下跌，则分批把余下70%的子弹打光。
在刚买入股票的两个半月里，大盘都走得相对平稳，指数一度维持在2300点上方。崔慧娴正庆幸自己介入的时间点掌握得好，端午节之前大盘开始暴跌，开盘就跳空几十点，随后大盘断崖式下跌。“整个6月和7月，我一直在补仓，我也不知道自己做得对不对，只是本能地觉得，不停地补仓可以拉低成本，可以买到更便宜的筹码。”崔慧娴说。
到2013年年底，崔慧娴的股票格局基本定型，投入本金19万元，股票持仓中，金融类股票占比达到70%。
在接下来的日子里，存钱依旧是崔慧娴最重要的理财习惯。无论如何消费，她还是习惯取出50%转入专用的理财卡，只是分配比例和以前有了变化。“现在是50%日常消费，50%先补充股票现金账户。倘若日常消费账户中现金充足，则将多出的现金转入另一张固定储蓄卡，直接3个月定投。”崔慧娴说。 2013年崔慧娴做的另一项重要投资是买房。买房之初，她就定下一个原则：在最好的地段买最好小区的房子。虽然不是最好的时机，但正好遇到浙江炒房团中的一员迫于经济压力急于出手，崔慧娴以不到80万元的价格买下了一套90平方米的市中心两居室，让公积金账户里的钱开始运转起来。现在，这套房子已经涨到100多万元了。
春节过后，眼看着黄金价格已经跌到每盎司1200美元，崔慧娴开始在银行开通黄金实物定投的业务，每月定投1000元，定投期间，一旦价格出现大幅下跌，她还打算加大定投的金额。
在开始投资股票的这段时间里，崔慧娴很少看大盘。“我总结买股票的分两类人，一种是看趋势追涨杀跌的，另一种是看企业，选有价值的越便宜越买。我属于后者，至今我都看不懂K线图，但是我会看公司的年报和财报，做分析，我看到的不仅是数字，还能看到人性，这反过来帮我更好地理解生活。”她给自己制定了严格的纪律，投资时一定要有耐性，按规划买，计划要买的股票如果股价没到等待加仓的点位，就换其他的股。“因为有规划，我才能按部就班地实施;因为没有纪律，我才在贵金属投资的初期栽了大跟头。事实上，在接触的很多理财类书籍中，我看到最多的不是一夜暴富，而是如何用纪律规划人生！”
三
2014年上半年，崔慧娴有很长一段时间不去看账户，也不关注大盘指数，最初是刻意的，后来就成了习惯。偶尔想起自己的账户，打开一看，还是半死不活地躺着，依然有5%～8%的虧损。但是到了第四季度，神奇的一幕出现了：在券商的带动下，账户内的保险股、地产股和银行股开始了令人惊讶的上涨。
2014年最后两个月，可以用“瞠目结舌”来形容。崔慧娴仓内的股票都开始疯狂上涨，账户内的市值几乎每两三天就会有新高，越往后，每日的盈利就越多。2014年12月31日收盘时，崔慧娴对自己的股票和基金账户做了盘点，从2010年开始，历时5年，她的资金终于接近100万元。
进入2015年后，崔慧娴一直在思考一个问题：我能否搭建一个符合我实际情况的理财体系，更合理、更有效地管理自己的资产？
在对资产状况进行盘点后，崔慧娴认为，2015年最重要的事情是继续拥有现金，这样倘若股市出现重大机会，手头就有足够的钱来购买大幅下跌的股票了。资产状况明确后，崔慧娴对工资进行了合理分配，搭建了3个账户：用于日常消费的消费账户;用来存应急资金的备用金账户;用来定投基金和黄金，以及为股市账户积攒现金的投资账户。“账户搭建好后，需要定期检查，最重要的目的是确认账户中存了多少钱，和上半年比起来增加了多少净资产。如果没有完成备用金的硬性指标，原因是什么。”
2016年1月，崔慧娴在理财认知上发生了重大的改变：“像我这种好吃、好玩、喜欢自由，不愿意被环境捆绑的人，是不可能去做基金投资的，那么我这种上班族怎么才能让资产增加呢？我觉得必须开源和投资相结合，将开源结余的钱用于资产配置。”
“这是个互联网知识付费时代，我可以通过互联网付费的方式把现金流的多种渠道都发掘出来，可以写书，利用公众号开展商务合作，开线上、线下的分享课……”崔慧娴说。从崔慧娴的记账本上，能清晰地看到她开源的成果：她获得人生中的第一个100万元用了5年时间，而第二个100万元只用了不到10个月的时间。“靠工资存钱的时候，我总是盘算着找年化收益15%的产品，现在想的是，多赚钱，找个年化收益8%的产品，跑赢通胀就可以了。手上的现金越少，越有赌徒的心态;现金越多，越谨慎，对收益率不会抱有不切实际的幻想。”
现在的崔慧娴和同龄人相比，在财务上相对自由。
拥有足够多的钱，然后吃喝玩乐、游山玩水，这就是财务自由的真正目的吗？“我曾经一直这么认为，但是现在我才意识到，财务自由的重点是自由，而不是财务。财务自由的存在，为时间自由、精神自由提供保障，目的是让财务上得到解脱的人，去做自己感兴趣的事情，去过自己想过的人生。我一直信奉一点：有尊严的生活，需要经济的独立来庇佑;自由的选择，需要经济的独立来保障。”崔慧娴说。
（庄妃轩摘自《三联生活周刊》2016年第48期，本刊有删节，勾 犇图）
2009年9月，江苏姑娘崔慧娴通过事业单位招考，进入江苏省常州市某事业单位工作，开始考虑理财这件事。“理财的第一步是储蓄。印象最深的是，我曾经向一位同事请教理财的方法，她看了我一眼说，你一毛钱都没有，还理什么财？”崔慧娴说，“那时候我意识到，如何理财不是最关键的，如何有财可理才是我要解决的重要问题。”
工作第一年，崔慧娴拥有两张工资卡，一张是财政发的基本工资，另一张是单位发的绩效工资。有时候还可能发一些过节费或者加班费，平均下来每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工资分成3份，50%做强制定存，20%是应急资金，30%是日常消费。父母一次性赞助了她一年的房租，免去了崔慧娴很大一笔开销。
在消费方面，崔慧娴有几个习惯：“第一，不用信用卡，在我还没有培养起好的自控力和玩转信用卡的财商前，我宁可用现金支付一切;第二，没有支付宝，除了在网络上购买各种书籍之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握金钱的走向;第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划。”
“我最开始的目标是半年存3万元，结果不到半年就完成了目标。我向母亲炫耀，她有些不屑一顾地说，这点钱买个银行理财产品都不够。银行理财产品多是5万元起购，我不服气，攒到5万元的时候，我妈又打击我，说利息太少。”崔慧娴说。第二年年初，她开始了“随手记”人生，开始对每月开支进行系统整理。“每个月月初，我在手机中设定好各项预算，每日消费后立刻记账，每晚临睡前自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花。”崔慧娴发现，每月自由支配的30%中，有很多不必要的开支，比如茶饮、面包和零食，比如打车和不必要的购物。她开始在夏天到来的时候减肥，将茶饮、面包、零食改为水果，将打车变为乘公交车甚至走路，这些既有助于尽快减重，又可以在这30%中结余1万元。到第二年的年底，加上年终奖、压岁钱，崔慧娴第一次有了10万元存款。
二
2011年，崔慧娴父母所在的国企集团化，成立分公司，公开募集股份，承诺分公司运营后分红。崔慧娴的父亲问她：“你想入股吗？”崔慧娴给了父亲5万元，这是她人生的第一笔投资。一年后，这家企业给予股东最大力度的分红，达到150%，崔慧娴的5万元投资变成7.5万元。
2012年年底的时候，崔慧娴惊喜地发现，存折上的数字已经累积到30万。手上有笔钱，工作稳定，崔慧娴开始寻思投资赚钱的手段。
从2012年年中开始，黄金的行情特别好。崔慧娴说：“我当时犯了个错误，认为单价看起来便宜的纸黄金比每盎司1900美元的黄金便宜，于是在黄金上一轮大牛市的尾期，跑去银行开户炒纸黄金。我一个学外国文学的，没有任何金融知识储备，连追涨杀跌、成本平摊、风险控制、止损都不懂，仅仅依靠网络上那些不靠谱的文章就误以为这是一本万利的好事情。”
刚买了纸黄金没多久，崔慧娴就眼睁睁地看着黄金从每盎司1900美元跌到1600美元。“别人说，跌了就补仓啊！我连补仓是什么意思都不懂，半个月不到就损失了2000多块钱。我觉得这才十几天就损失了半个月的工资，太亏了。我不知道该怎么办，冷静了一段时间，决定不死扛，清盘。”崔慧娴说。事实证明，清盘是对的，黄金最后跌到每盎司1200美元。
这次损失之后，崔慧娴开始思量下一步的投资计划：是继续存银行或者买理财产品，然后让通货膨胀把一切盈利给吃光，还是自己主动出击，把握未来？主动出击的话，是不是需要先做好知识储备，建立选择标准和投资体系？
“我把当当、亚马逊网站上投资理财类排名前50位的书全部买了回来，首先翻目录，看不懂就放一边，等以后水平高了再看，很快我就筛出一套最简单的入门书。我记得最开始看索罗斯的《金融炼金术》时，每个字都认识，但就是看不懂。”除了大量看书，崔慧娴还开始关注投资论坛，翻精华帖。“用A4纸打印出40到50页厚厚一本，每篇我都读了四五遍，做笔记，把零碎的知识点整理出来，再看看是不是和我的性格相合。”崔慧娴读这些帖子最大的感受是，性格决定一个人的投资方式：“一个激进的人是没法稳健投资的。我要找到最适合我性格的投资体系。”从2012年年底到2013年，崔慧娴消化了上千万的文字，心里有了底，然后开始做计划。
“我买了6.8万元的债券型基金，然后从每个月定存的50%工资中取出2400元定投2只指数型基金和2只股票型基金。那时候大盘已经跌到2100点，很多人肝肠寸断，跑都来不及，我这个时候入市，身边的人都说我脑子进水。我突然就懂了我外婆和妈妈说过的话——人多的地方不要去。此刻，我坚信大盘被低估了，市場越绝望越是我进场的时候。我要开始买股票了。”
2013年3月1日，崔慧娴在家里算了一下，发现手头可以自由支配的资金有大约30万元，她打算用30%的资金开始建仓，然后看大盘的走势，如果大盘一路高涨，那就不追，如果大盘持续下跌，则分批把余下70%的子弹打光。
在刚买入股票的两个半月里，大盘都走得相对平稳，指数一度维持在2300点上方。崔慧娴正庆幸自己介入的时间点掌握得好，端午节之前大盘开始暴跌，开盘就跳空几十点，随后大盘断崖式下跌。“整个6月和7月，我一直在补仓，我也不知道自己做得对不对，只是本能地觉得，不停地补仓可以拉低成本，可以买到更便宜的筹码。”崔慧娴说。
到2013年年底，崔慧娴的股票格局基本定型，投入本金19万元，股票持仓中，金融类股票占比达到70%。
在接下来的日子里，存钱依旧是崔慧娴最重要的理财习惯。无论如何消费，她还是习惯取出50%转入专用的理财卡，只是分配比例和以前有了变化。“现在是50%日常消费，50%先补充股票现金账户。倘若日常消费账户中现金充足，则将多出的现金转入另一张固定储蓄卡，直接3个月定投。”崔慧娴说。 2013年崔慧娴做的另一项重要投资是买房。买房之初，她就定下一个原则：在最好的地段买最好小区的房子。虽然不是最好的时机，但正好遇到浙江炒房团中的一员迫于经济压力急于出手，崔慧娴以不到80万元的价格买下了一套90平方米的市中心两居室，让公积金账户里的钱开始运转起来。现在，这套房子已经涨到100多万元了。
春节过后，眼看着黄金价格已经跌到每盎司1200美元，崔慧娴开始在银行开通黄金实物定投的业务，每月定投1000元，定投期间，一旦价格出现大幅下跌，她还打算加大定投的金额。
在开始投资股票的这段时间里，崔慧娴很少看大盘。“我总结买股票的分两类人，一种是看趋势追涨杀跌的，另一种是看企业，选有价值的越便宜越买。我属于后者，至今我都看不懂K线图，但是我会看公司的年报和财报，做分析，我看到的不仅是数字，还能看到人性，这反过来帮我更好地理解生活。”她给自己制定了严格的纪律，投资时一定要有耐性，按规划买，计划要买的股票如果股价没到等待加仓的点位，就换其他的股。“因为有规划，我才能按部就班地实施;因为没有纪律，我才在贵金属投资的初期栽了大跟头。事实上，在接触的很多理财类书籍中，我看到最多的不是一夜暴富，而是如何用纪律规划人生！”
三
2014年上半年，崔慧娴有很长一段时间不去看账户，也不关注大盘指数，最初是刻意的，后来就成了习惯。偶尔想起自己的账户，打开一看，还是半死不活地躺着，依然有5%～8%的虧损。但是到了第四季度，神奇的一幕出现了：在券商的带动下，账户内的保险股、地产股和银行股开始了令人惊讶的上涨。
2014年最后两个月，可以用“瞠目结舌”来形容。崔慧娴仓内的股票都开始疯狂上涨，账户内的市值几乎每两三天就会有新高，越往后，每日的盈利就越多。2014年12月31日收盘时，崔慧娴对自己的股票和基金账户做了盘点，从2010年开始，历时5年，她的资金终于接近100万元。
进入2015年后，崔慧娴一直在思考一个问题：我能否搭建一个符合我实际情况的理财体系，更合理、更有效地管理自己的资产？
在对资产状况进行盘点后，崔慧娴认为，2015年最重要的事情是继续拥有现金，这样倘若股市出现重大机会，手头就有足够的钱来购买大幅下跌的股票了。资产状况明确后，崔慧娴对工资进行了合理分配，搭建了3个账户：用于日常消费的消费账户;用来存应急资金的备用金账户;用来定投基金和黄金，以及为股市账户积攒现金的投资账户。“账户搭建好后，需要定期检查，最重要的目的是确认账户中存了多少钱，和上半年比起来增加了多少净资产。如果没有完成备用金的硬性指标，原因是什么。”
2016年1月，崔慧娴在理财认知上发生了重大的改变：“像我这种好吃、好玩、喜欢自由，不愿意被环境捆绑的人，是不可能去做基金投资的，那么我这种上班族怎么才能让资产增加呢？我觉得必须开源和投资相结合，将开源结余的钱用于资产配置。”
“这是个互联网知识付费时代，我可以通过互联网付费的方式把现金流的多种渠道都发掘出来，可以写书，利用公众号开展商务合作，开线上、线下的分享课……”崔慧娴说。从崔慧娴的记账本上，能清晰地看到她开源的成果：她获得人生中的第一个100万元用了5年时间，而第二个100万元只用了不到10个月的时间。“靠工资存钱的时候，我总是盘算着找年化收益15%的产品，现在想的是，多赚钱，找个年化收益8%的产品，跑赢通胀就可以了。手上的现金越少，越有赌徒的心态;现金越多，越谨慎，对收益率不会抱有不切实际的幻想。”
现在的崔慧娴和同龄人相比，在财务上相对自由。
拥有足够多的钱，然后吃喝玩乐、游山玩水，这就是财务自由的真正目的吗？“我曾经一直这么认为，但是现在我才意识到，财务自由的重点是自由，而不是财务。财务自由的存在，为时间自由、精神自由提供保障，目的是让财务上得到解脱的人，去做自己感兴趣的事情，去过自己想过的人生。我一直信奉一点：有尊严的生活，需要经济的独立来庇佑;自由的选择，需要经济的独立来保障。”崔慧娴说。
（庄妃轩摘自《三联生活周刊》2016年第48期，本刊有删节，勾 犇图）