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摘要：十八届三中全会为民间资本进一步进入银行业提供了政策支持和发展机遇。但是，目前我国关于民间资本进入银行业的政策和制度仍不健全，民间资本进入银行业仍然存在诸多问题。因此，需要进一步完善相关的法律法规和制度等为民间资本进入银行业以及后续发展提供可靠保障。
关键词：民间资本；民营银行；银行业准入
中图分类号：F832.2；D922.281文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）05-0269-01
作者简介：王园园（1991-），女，汉族，山西运城人，北京工商大学，硕士研究生，经济法学专业，研究方向：市场竞争法。
一、民间资本进入银行业的方式
目前我国理论和实践中的民间资本进入银行业的方式主要有两种：一是资本的进入，即民间资本通过兼并、收购等方式，参与银行业的增资入股，成为银行的普通股东或者控股股东。二是机构的进入，即民间资本直接发起设立银行。我国相关法律没有明确规定民间资本能否以新设银行的方式进入银行业，但银监会一直把民间资本设立银行应具备银监会规定的其他审慎性条件作为拒绝批准新设银行的法律依据。因此，实践中通过机构进入的方式比较困难。
二、民间资本进入银行业的影响
民间资本进入银行业的积极影响在于解决银行的资金不足问题，提高银行的市场竞争能力；解决民间资本投资困难问题，引导民间资本的流向性，缓解小微企业融资困难问题；有效调节社会资源的配置，保障资本获得稳定的收益。
同样地，存在的消极影响主要表现为若将银行业过度开放，民间资本过度、无序进入银行业，会引发恶性竞争，打乱银行业的正常秩序；若民间资本进入银行业之后缺乏退出机制，会影响到金融系统的稳定等。
三、民间资本进入银行业存在的问题
（一）民间资本进入银行业的准入门槛较高。为最大限度地避免对银行业带来风险以及避免给社会造成不良后果，且出于审慎监管的考虑，监管部门对民间资本进入银行业的市场准入条件、资产规模、投资比例等方面均设置了一些限制。
（二）民间资本能进入的银行业领域面是相对狭窄的。受传统观念的影响，银行等金融机构对国有企业和大企业的融资力度通常大于民营企业。从当前的社会实际来看，民间资本所能进入的金融领域范围仅限于村镇银行或资金互助社或小额贷款公司，领域面是比较狭窄的。
（三）民间资本的进入可能对银行造成经营困难。民间资本进入金融机构注册资本规模较小，资本实力也有限，且吸纳存款的能力不强，会限制企业经营规模的扩张。
四、民间资本进入银行业的建议与对策
（一）应放宽银行市场准入条件。要放开准入资本的范围和标准，一方面注意防御金融风险，始终保持审慎的准入态度，另一方面还得考虑到民间资本自身的弱点与不足，以及地区、行业的差异，让开放的领域与程度与实际相符。在放宽市场准入条件的同时，还要对开放和审慎进行全面的考查与思考，要考虑不同领域不同的自身情况，分层次、分阶段逐步实现民间资本有序进入银行业。要在思想观念和实际操作上平等对待各类资本，平等准入，设置统一的市场准入条件。
（二）应严格控制市场准入的数量。监管民间资本进入银行业，第一，要严格明确民间资本进入的资格和标准，并且严格控制民间资本进入的数量和规模。第二，要考量地区之间的差异，进行差别化的发展。在民营经济相对发达的东南沿海地区可以适当放宽准入的数量和规模；而在经济欠发达的中西部地区可以提倡优先发展一些对资本要求较低的金融服务机构，比如村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等。第三，要结合当前我国各类银行以及非银行类金融机构的数量和资产规模，不同类型的机构分层次、分阶段逐步引入民间资本。
（三）应建立市场退出机制和存款保险制度。吸收公众存款是银行一大主要业务，银行一旦经营不善，公众利益势必受到损害，可能导致社会混乱等局面。需要建立银行业的市场退出机制，形成市场竞争，约束经营者的行为，迫使经营者规避高风险业务，通过优胜劣汰让经营不善的银行退出市场。对于退出条件，要结合银行的资本充足率、盈利情况、不良贷款率、管理水平以及对抗市场风险的能力和敏感度等多个方面来综合评价确立。
银行业是高风险行业，民间资本进入银行业时必须考虑风险问题，要有控制和承担风险的准备与能力。我国并没有存款保险制度，一直都是国家信用对银行的存款实行隐性担保，银行发生经营不善时，是由政府对公众存款的损失进行补偿。民间资本进入银行业后，势必会增大政府的监管难度，更是增加政府的担保压力，建立存款保险制度，当银行出现经营危机时，由存款保险机构提供资金，对储户的存款损失进行赔付，不仅能有效保障存款人以及投资人的利益，还能控制银行的道德风险。建立存款保险制度，由政府、企业、个人和金融机构分摊存款风险，有利于维护金融系统的秩序安全乃至整个社会的稳定发展。
总之，在市场经济深入发展和改革开放不断推进的今天，民间资本进入银行业有着良好的前景与意义。在民间资本进入银行业的过程中，必然存在着许多的问题与挑战，我们必须正视这些问题与挑战，为民间资本进入银行业提供良好的投资环境，引导民间资本有序进入银行业，推动金融系统安全稳定发展，实现社会经济的可持续发展。
[参考文献]
[1]植凤寅.民间资本进入银行业的前景[J].中国金融，2012（15）.
[2]周中元.我国民间资本进入金融业的主要模式及问题分析[J].中国商贸，2012（12）.
[3]曹大飞.民间资本进入银行业的主要风险及对策[J].农村金融研究，2012（7）.
关键词：民间资本；民营银行；银行业准入
中图分类号：F832.2；D922.281文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）05-0269-01
作者简介：王园园（1991-），女，汉族，山西运城人，北京工商大学，硕士研究生，经济法学专业，研究方向：市场竞争法。
一、民间资本进入银行业的方式
目前我国理论和实践中的民间资本进入银行业的方式主要有两种：一是资本的进入，即民间资本通过兼并、收购等方式，参与银行业的增资入股，成为银行的普通股东或者控股股东。二是机构的进入，即民间资本直接发起设立银行。我国相关法律没有明确规定民间资本能否以新设银行的方式进入银行业，但银监会一直把民间资本设立银行应具备银监会规定的其他审慎性条件作为拒绝批准新设银行的法律依据。因此，实践中通过机构进入的方式比较困难。
二、民间资本进入银行业的影响
民间资本进入银行业的积极影响在于解决银行的资金不足问题，提高银行的市场竞争能力；解决民间资本投资困难问题，引导民间资本的流向性，缓解小微企业融资困难问题；有效调节社会资源的配置，保障资本获得稳定的收益。
同样地，存在的消极影响主要表现为若将银行业过度开放，民间资本过度、无序进入银行业，会引发恶性竞争，打乱银行业的正常秩序；若民间资本进入银行业之后缺乏退出机制，会影响到金融系统的稳定等。
三、民间资本进入银行业存在的问题
（一）民间资本进入银行业的准入门槛较高。为最大限度地避免对银行业带来风险以及避免给社会造成不良后果，且出于审慎监管的考虑，监管部门对民间资本进入银行业的市场准入条件、资产规模、投资比例等方面均设置了一些限制。
（二）民间资本能进入的银行业领域面是相对狭窄的。受传统观念的影响，银行等金融机构对国有企业和大企业的融资力度通常大于民营企业。从当前的社会实际来看，民间资本所能进入的金融领域范围仅限于村镇银行或资金互助社或小额贷款公司，领域面是比较狭窄的。
（三）民间资本的进入可能对银行造成经营困难。民间资本进入金融机构注册资本规模较小，资本实力也有限，且吸纳存款的能力不强，会限制企业经营规模的扩张。
四、民间资本进入银行业的建议与对策
（一）应放宽银行市场准入条件。要放开准入资本的范围和标准，一方面注意防御金融风险，始终保持审慎的准入态度，另一方面还得考虑到民间资本自身的弱点与不足，以及地区、行业的差异，让开放的领域与程度与实际相符。在放宽市场准入条件的同时，还要对开放和审慎进行全面的考查与思考，要考虑不同领域不同的自身情况，分层次、分阶段逐步实现民间资本有序进入银行业。要在思想观念和实际操作上平等对待各类资本，平等准入，设置统一的市场准入条件。
（二）应严格控制市场准入的数量。监管民间资本进入银行业，第一，要严格明确民间资本进入的资格和标准，并且严格控制民间资本进入的数量和规模。第二，要考量地区之间的差异，进行差别化的发展。在民营经济相对发达的东南沿海地区可以适当放宽准入的数量和规模；而在经济欠发达的中西部地区可以提倡优先发展一些对资本要求较低的金融服务机构，比如村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等。第三，要结合当前我国各类银行以及非银行类金融机构的数量和资产规模，不同类型的机构分层次、分阶段逐步引入民间资本。
（三）应建立市场退出机制和存款保险制度。吸收公众存款是银行一大主要业务，银行一旦经营不善，公众利益势必受到损害，可能导致社会混乱等局面。需要建立银行业的市场退出机制，形成市场竞争，约束经营者的行为，迫使经营者规避高风险业务，通过优胜劣汰让经营不善的银行退出市场。对于退出条件，要结合银行的资本充足率、盈利情况、不良贷款率、管理水平以及对抗市场风险的能力和敏感度等多个方面来综合评价确立。
银行业是高风险行业，民间资本进入银行业时必须考虑风险问题，要有控制和承担风险的准备与能力。我国并没有存款保险制度，一直都是国家信用对银行的存款实行隐性担保，银行发生经营不善时，是由政府对公众存款的损失进行补偿。民间资本进入银行业后，势必会增大政府的监管难度，更是增加政府的担保压力，建立存款保险制度，当银行出现经营危机时，由存款保险机构提供资金，对储户的存款损失进行赔付，不仅能有效保障存款人以及投资人的利益，还能控制银行的道德风险。建立存款保险制度，由政府、企业、个人和金融机构分摊存款风险，有利于维护金融系统的秩序安全乃至整个社会的稳定发展。
总之，在市场经济深入发展和改革开放不断推进的今天，民间资本进入银行业有着良好的前景与意义。在民间资本进入银行业的过程中，必然存在着许多的问题与挑战，我们必须正视这些问题与挑战，为民间资本进入银行业提供良好的投资环境，引导民间资本有序进入银行业，推动金融系统安全稳定发展，实现社会经济的可持续发展。
[参考文献]
[1]植凤寅.民间资本进入银行业的前景[J].中国金融，2012（15）.
[2]周中元.我国民间资本进入金融业的主要模式及问题分析[J].中国商贸，2012（12）.
[3]曹大飞.民间资本进入银行业的主要风险及对策[J].农村金融研究，2012（7）.