论文部分内容阅读
P2P理财是一种创新性的金融产品，随着互联网的发展，通过P2P理财平台进行贷款的投资，这种投资可以是个人对个人的借贷。P2P理财产品不仅是因为其是互联网金融的创新，更以其收益高、流动性强、门槛低等吸引了广大的投资者。本文以北京宜信旗下投米网理财为例，对当下P2P理财产品现状进行了简单介绍，并对其理财产品的风险进行了分析，最后结合以上信息阐述金融行业资源优化配置的情况。
P2P平台就是把借贷双方联系起来，有钱的自然人进行投资理财通过网络将资金借给需要借钱的自然人。新行的P2P互联网金融没有时间和空间的限制，有着门槛低、收益高的特点，也因为这样很多的公司或者企业都参与进来，进行融资，然后再通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或者小微企业，实现资金融通。在P2P的整个互联网金融中宜信可谓是龙头老大，热别特别是他的投米网理财产品更是业界首屈一指的高收益产品，得到广泛的好评，一下将以宜信投米网的理财为例，介绍P2P的理财产品的情况和风险。
一、P2P理财产品宜信投米网的介绍
投米网是宜信主推的小额借贷互联网金融服务平台，有闲置资金的客户可以通过这个平台，将自己手中的小额资金出借给其他人，这里的其他人包括学生、工薪阶层和小微企业等。投米网的门槛很低，1000元就可以加入理财计划，平台会自动的给投资人匹配需要借贷的借款人，投资期内的回款可以连续出借，到期后会自动的退出平台。
随心宝、零投宝、猜宝宝饿还贷宝石宜信投米网的理财产品。其中随心宝的产品具有流动性的独特特点，每天对投资者固定发售投资份额，相对其他产品来说，随心宝的收益率最低，年收益仅为6.05%。零头宝产品类似于银行死期的存款，他有固定的锁定期，但是锁定期比较短，在锁定期内投资者不可以将钱提现，到期后会自动的退出并一次性的回收本金和收益，收益率会在9.6%～10.2%。猜宝宝类的理财产品涉及的是足球和天气等生活娱乐方面的理财，属于一种创新型理财产品，其理财收益以一定基础收益率为基础，最终会得到本金加收益，外加娱乐活动精彩游戏的成败资金进行盈利和投资失败，该理财产品十分受广大投资者的喜爱，是一种具有冒险精神的投资理财产品，这样也很有利于中介平台进行盈利。还贷宝这种理财产品是一种按月还款的行为，借贷的对象主要是具有稳定收入的人群，投资者可以自由的选择借款人的回款日和需要回款的金额，其中的资金流动性很大，效益也会持续的最大化。
二、P2P理财产品存在的风险
P2P理财产品会带来收益的同时也会带来巨大的风险，投资者需谨慎投资，那么还是以投米网理财产品为例来说明P2P理财产品存在的几方面的风险。
（一）资金到期难收回
在投资者和借款者之间最大的联系就是信用，并且信用风险一直是投资者面临的主要风险。投资人通过互联网金融平台借款给其他人，有的时候会出现借款人到期不还款的情况，因此投资者就会面临信用的风险。投米网针对这样的情况，建立了第三方支付平台，为所有的出借者建立了专用账户，资金的流转可以通过互联网金融实现，投米网只是中介服务，从不吸收存款和发放贷款。宜信公司为了保障投资者本省饿利益，会设置一个专门的账户给投资者，就像是给投资者买了个保险一样，这个专用账户的金额是由宜信公司自身服务费首日中提取一定金额，这样在投资者出现风险时也会给予一定的资金补偿，起到了未雨绸缪的作用。宜信还引入了动态风险资金管理模式，按照一定的风险比例，从中抽取一定的還款风险金，还对定期的不间断的进行调整，以保证抽取的资金能确保投资者的利益。由于投资者的资金专用账户会出现资金不足的风险，这是因为公司提取服务费收入一定的金额很大程度上不能满足当初投资者投资的金额，两个金额是不对等的，并且该网站对于投资者的资金是连本带利还是本金成比例的还给投资者方面，没有明确的透露，这在一定程度上给了投资者对平台产生不信任的状态。
（二）信息不对称，对出借人与借款人的信息不能完全的掌握
宜信的线上线下的借款模式已经十分的成熟，这个模式会对借款人进行多角度的评估，以保证投资者的钱可以收回。其中宜信的线上已经安装了国际先进的决策引擎系统，这个系统最大的优势就是可以尽量的减少人员在审核过程中掺杂主观因素，它会依据客户的情况自动的进行部分的决策，这样可以用客观的角度审核借款人的资格。然后再线下的部分会用拥有峰峰借款审核人员进行实地的审核，这也是对线上的客户进行复核，确保借款人的信息都是正确的，符合实际的情况。借款人会通过线上和线下的双重审核才能得到借贷的资格，能够得到借贷的资格包括贷款人的职业稳定性、居住稳定性、项目稳定性和家庭社交网络的稳定性等方面，确保选出来的借款人能够有还款的能力和是一个守信用的人。但是在宜信公司投资者对所借款人的信息是不能详细的了解到信息的，在P2P平台他们只是债权关系，投资者只知道借款人的身份证后四位，其中的借款金额和借款用途，公司也只会给客户提供这些信息，其中借款人的信用等级和借款人是否有担保人以及抵押品都不会透露出来，但是相对于投资者的资金来源也不会透露给借款人，宜信对于投资者的资金性质也不能进行很好的监督，这在一定程度上也会出现洗钱的行为。最后也会出现借款人不是投资者匹配出来的最好的人选，因为是系统自动匹配的，所以在选择上是由一定的限制性的。
（三）投资者对理财产品的认识不足
首先，就随心宝类的理财产品来说，它的年收益率比较低，对于小额投资者来说是很好的投资平台，相对于一些银行来说，随心宝的收益是比较好的。并且随心宝所在的互联网平台实行“T+1”的模式，公司会给投资者5次免费赎回本金的机会，但是需要给0.2%手续费。因此该产品存在风险就是不能及时的变现，如果投资者出现急用钱的情况，会出现资金链断的时候。公司的P2P品改也会控制投资者的赎回风险，规定每个工作日内赎回的金额都不会超过公司规定的金额，如果投资者需要变现的金额超过了公司规定的金额，就会让投资者等待到下一个工作日，知道会让投资者体现完毕。其次，像零头宝这类具有固定期限的理财产品，收益率是可以从投资额那天起实行提现，其收益率相对来说还是比较高的。同样公司对于这类的理财产品也会有控制风险的设置，对于投资者每日提取的金额控制在一定的范围内，有上限金额的保障，而P2P平台会在三个工作日内江投资者持有的资金转到开户者的银行卡，在一定程度上投资者也面临着可变现期间不能赎回的风险。
P2P平台就是把借贷双方联系起来，有钱的自然人进行投资理财通过网络将资金借给需要借钱的自然人。新行的P2P互联网金融没有时间和空间的限制，有着门槛低、收益高的特点，也因为这样很多的公司或者企业都参与进来，进行融资，然后再通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或者小微企业，实现资金融通。在P2P的整个互联网金融中宜信可谓是龙头老大，热别特别是他的投米网理财产品更是业界首屈一指的高收益产品，得到广泛的好评，一下将以宜信投米网的理财为例，介绍P2P的理财产品的情况和风险。
一、P2P理财产品宜信投米网的介绍
投米网是宜信主推的小额借贷互联网金融服务平台，有闲置资金的客户可以通过这个平台，将自己手中的小额资金出借给其他人，这里的其他人包括学生、工薪阶层和小微企业等。投米网的门槛很低，1000元就可以加入理财计划，平台会自动的给投资人匹配需要借贷的借款人，投资期内的回款可以连续出借，到期后会自动的退出平台。
随心宝、零投宝、猜宝宝饿还贷宝石宜信投米网的理财产品。其中随心宝的产品具有流动性的独特特点，每天对投资者固定发售投资份额，相对其他产品来说，随心宝的收益率最低，年收益仅为6.05%。零头宝产品类似于银行死期的存款，他有固定的锁定期，但是锁定期比较短，在锁定期内投资者不可以将钱提现，到期后会自动的退出并一次性的回收本金和收益，收益率会在9.6%～10.2%。猜宝宝类的理财产品涉及的是足球和天气等生活娱乐方面的理财，属于一种创新型理财产品，其理财收益以一定基础收益率为基础，最终会得到本金加收益，外加娱乐活动精彩游戏的成败资金进行盈利和投资失败，该理财产品十分受广大投资者的喜爱，是一种具有冒险精神的投资理财产品，这样也很有利于中介平台进行盈利。还贷宝这种理财产品是一种按月还款的行为，借贷的对象主要是具有稳定收入的人群，投资者可以自由的选择借款人的回款日和需要回款的金额，其中的资金流动性很大，效益也会持续的最大化。
二、P2P理财产品存在的风险
P2P理财产品会带来收益的同时也会带来巨大的风险，投资者需谨慎投资，那么还是以投米网理财产品为例来说明P2P理财产品存在的几方面的风险。
（一）资金到期难收回
在投资者和借款者之间最大的联系就是信用，并且信用风险一直是投资者面临的主要风险。投资人通过互联网金融平台借款给其他人，有的时候会出现借款人到期不还款的情况，因此投资者就会面临信用的风险。投米网针对这样的情况，建立了第三方支付平台，为所有的出借者建立了专用账户，资金的流转可以通过互联网金融实现，投米网只是中介服务，从不吸收存款和发放贷款。宜信公司为了保障投资者本省饿利益，会设置一个专门的账户给投资者，就像是给投资者买了个保险一样，这个专用账户的金额是由宜信公司自身服务费首日中提取一定金额，这样在投资者出现风险时也会给予一定的资金补偿，起到了未雨绸缪的作用。宜信还引入了动态风险资金管理模式，按照一定的风险比例，从中抽取一定的還款风险金，还对定期的不间断的进行调整，以保证抽取的资金能确保投资者的利益。由于投资者的资金专用账户会出现资金不足的风险，这是因为公司提取服务费收入一定的金额很大程度上不能满足当初投资者投资的金额，两个金额是不对等的，并且该网站对于投资者的资金是连本带利还是本金成比例的还给投资者方面，没有明确的透露，这在一定程度上给了投资者对平台产生不信任的状态。
（二）信息不对称，对出借人与借款人的信息不能完全的掌握
宜信的线上线下的借款模式已经十分的成熟，这个模式会对借款人进行多角度的评估，以保证投资者的钱可以收回。其中宜信的线上已经安装了国际先进的决策引擎系统，这个系统最大的优势就是可以尽量的减少人员在审核过程中掺杂主观因素，它会依据客户的情况自动的进行部分的决策，这样可以用客观的角度审核借款人的资格。然后再线下的部分会用拥有峰峰借款审核人员进行实地的审核，这也是对线上的客户进行复核，确保借款人的信息都是正确的，符合实际的情况。借款人会通过线上和线下的双重审核才能得到借贷的资格，能够得到借贷的资格包括贷款人的职业稳定性、居住稳定性、项目稳定性和家庭社交网络的稳定性等方面，确保选出来的借款人能够有还款的能力和是一个守信用的人。但是在宜信公司投资者对所借款人的信息是不能详细的了解到信息的，在P2P平台他们只是债权关系，投资者只知道借款人的身份证后四位，其中的借款金额和借款用途，公司也只会给客户提供这些信息，其中借款人的信用等级和借款人是否有担保人以及抵押品都不会透露出来，但是相对于投资者的资金来源也不会透露给借款人，宜信对于投资者的资金性质也不能进行很好的监督，这在一定程度上也会出现洗钱的行为。最后也会出现借款人不是投资者匹配出来的最好的人选，因为是系统自动匹配的，所以在选择上是由一定的限制性的。
（三）投资者对理财产品的认识不足
首先，就随心宝类的理财产品来说，它的年收益率比较低，对于小额投资者来说是很好的投资平台，相对于一些银行来说，随心宝的收益是比较好的。并且随心宝所在的互联网平台实行“T+1”的模式，公司会给投资者5次免费赎回本金的机会，但是需要给0.2%手续费。因此该产品存在风险就是不能及时的变现，如果投资者出现急用钱的情况，会出现资金链断的时候。公司的P2P品改也会控制投资者的赎回风险，规定每个工作日内赎回的金额都不会超过公司规定的金额，如果投资者需要变现的金额超过了公司规定的金额，就会让投资者等待到下一个工作日，知道会让投资者体现完毕。其次，像零头宝这类具有固定期限的理财产品，收益率是可以从投资额那天起实行提现，其收益率相对来说还是比较高的。同样公司对于这类的理财产品也会有控制风险的设置，对于投资者每日提取的金额控制在一定的范围内，有上限金额的保障，而P2P平台会在三个工作日内江投资者持有的资金转到开户者的银行卡，在一定程度上投资者也面临着可变现期间不能赎回的风险。