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近期，多名民生银行北京分行航天桥支行（以下简称“民生航天桥支行”）的私人银行客户反映称，4月13日，航天桥支行行长张颖被公安机关带走。公安经侦部门通知投资人去做笔录时，该行“鲸钻高尔夫俱乐部”的逾150名私人银行客户才得知，他们此前在该支行购买的保本保息理财产品系张颖等人伪造，涉案总规模可能高达30亿元。
偶然询问导致案发
据了解，民生航天桥支行“鲸钻高尔夫俱乐部”的成员均为个人金融资产1 000万元以上的私人银行客户。其中，不少人在民生银行投资理财已超过10年，对该行一度十分信任。
黄先生就是“鲸钻高尔夫俱乐部”成员之一。他表示，自己此前在民生航天桥支行购买过多种产品，其中既有一般理财产品，也有针对高端客户的信托产品等，但他未能分辨出这个“虚假理财产品”和之前的产品有什么不同，且这款理财产品的最初几期并未出现不能兑付本息的情况。
有资料显示，这些私人银行客户购买的虚假理财产品多数以“非凡系列XX期”等命名。多名投资人表示，张颖及其他航天桥支行工作人员向投资人推荐这些理财产品时称，“产品保本保息，由于原投资人急于回款，愿意放弃利息。一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。
据一位投资人介绍，此事的暴露纯属偶然。4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张某款理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品“为什么只有航天桥支行在卖”、“其他支行或渠道能否买到”。民生银行北京分行工作人员查询发现，该行并未发行过这款理财产品，相关领导找到张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。
4月13日晚间，张颖等人被公安机关带走。随后，北京市公安局海淀区分局经侦支队对此事件进行立案侦查，并通知几名“鲸钻高尔夫俱乐部”的投资人连夜去公安机关做了笔录。“我们这些客户平时经常一起打球，都很熟。因为有人被公安机关要求带上合同去做笔录，我才知道这款产品有问题。”黄先生表示。
4月14日，闻讯而来的100多名投资人到民生银行北京分行、总行了解情况，被告知张颖因涉嫌卖虚假理财产品，已经涉案在押；由于事发突然，此类调查需等公安机关有结果后，才能向投资者做出进一步的解释。同时，民生银行总行层面已成立应急领导小组，法律部总经理陈军担任执行组长，北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长。
多名投资人表示，4月17日晚间，民生航天桥支行副行长肖野及三名员工被公安机关带走；4月18日，该支行又有一男一女两名员工被公安机关带走。
4月18日上午，民生银行发布公告回应称，“我行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案，张颖目前正在接受公安部门调查。我行已成立工作组，协助公安部门调查，力争尽快查明事实，最大限度保护资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。航天桥支行日常业务正常开展。”
涉案金额或达30亿元
黄先生对记者表示，他是自2016年4月开始购买民生航天桥支行这类“转让理财产品”的，每笔投资起点为300万元，至今成功购买超过10笔，已有3笔到期并返还了本息；目前还有7笔，共2 000多万元没有到期。“当时，航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说，这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的，只给我们‘鲸钻高尔夫俱乐部’的大客户，保本保息。”
准确地说，这些私人银行客户是购买了别人“转让”的理财产品份额。“航天桥支行工作人员当时的解释是，民生银行有很多大客户买了定期理财产品后急需用钱，因为不到期不能赎回，便牺牲一定的收益将产品转让出去。这样的说法很合理，对我们来说安全又划算。”黄先生称。
记者从一位投资人处获得的一份《中国民生银行理财产品转让协议》显示，转让方为自然人崔华琦，转让份额是300万，转让标的名称为“非凡资产管理保本第176期私银款”；转让款由“新投資者”直接打给“原投资者”的个人账户。在转让协议上，除了转让方、受让方签字外，还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。至于这枚公章的真实性，目前尚未可知。其他一些投资人所购产品的“原投资者”账户名包括崔华琦、池会杰、王静等，开户行均为民生航天桥支行。
投资人王先生透露，为获得投资者的信任，除产品转让协议，航天桥支行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》，约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。
据悉，对于这些虚假理财产品，“鲸钻高尔夫俱乐部”成员的投资金额多在2 000～3 000万左右元，数额高的达到6 000～8 000万元，数额少的也有近1 000万元。“仅‘鲸钻俱乐部’的成员就有超过150人，其他非私人银行投资者和涉及的金额还在统计中，保守估计涉案总金额达到30亿元。” 王先生表示。
事实上，近年来不少银行都出现过违法违规销售理财产品的“飞单”事件，因此行业监管的力度也在加大。2014年，银监会下发的《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》明确表示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未登记的银行理财产品一律不得销售。记者查询民生银行官网和中国理财网，均未搜到投资者购买的上述理财产品，但有多款产品名称与之类似。
此外，为整治“飞单”现象，监管部门要求金融机构对理财产品销售实行“双录”。黄先生等多名投资人表示，在民生航天桥支行购买“转让理财产品”时，销售人员会询问投资者，是否知道这款理财产品、是否了解其中的风险，购买者需要按要求回答知道，并对这个过程录音、录像。
明星行长为何造假？ 在被告知购买的理财产品并不存在、转让产品的所谓“原投资者”也属虚构后，“鲸钻俱乐部”的投资人猜测，这些收款账户或许是张颖等人控制的亲友的账户，但这个说法目前尚未得到民生银行或公安部门证实。
值得一提的是，作为“民生银行北京管理部的一面旗帜”，成立于2006年10月的航天桥支行，是民生银行的零售标杆支行。民生航天桥支行财富俱乐部微信公众号2017年4月1日发布的文章称，“目前航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。而我们的服务团队，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。”
该文章还称，民生航天桥支行在2007年成立了财富俱乐部，推出了包括“环球体验季”、“国内深度游”、“家庭户外采摘”、“财富课堂”等丰富活动。“航天桥支行很重视贵宾客户的资料，还根据客户的喜好成立了不同的高端贵宾俱乐部，配有专人负责，‘鲸钻高尔夫俱乐部’是其中最具规模的一个。”一位曾在民生航天桥支行工作过的人士表示。
据了解，张颖本人出生于1982年，毕业于中国人民大学金融系，此前在外资行工作，2011年加入民生航天桥支行。随后，张颖用短短3年时间，使支行金融资产在全国排名第一。
上述民生航天桥支行的原员工称，张颖业务能力突出，属于实干型，想做出一番事业，但有时会显得略微强势。“在张颖之前，理财业务也是航天桥支行的特色，但当时支行的资产规模不到20亿元。张颖接手五年多，迅速把存款做大，现在支行的存款规模已经超过100亿元了。”
这一描述也与2014年张颖当选民生银行北京管理部先进个人时的主要事迹材料相符。2014年3月刊登于某网站宣传材料中写道，“初到航天桥支行的那段时间，张颖几乎每天工作到晚上9点，简单的一碗米线，成为她每日午餐和晚餐的首选……2012年末，张颖的父亲做心脏手术，但此时正值年末收官关键期。张颖当时每天深夜赶到医院看一眼已经睡在病榻上的父亲，直到父亲出院，没耽误一刻工作。”
那么，一个明星支行的支行长为何会伪造理财产品，将巨量资金挪到银行体系外呢？如此大额的资金最终又去向何处呢？这些问题备受各界关注。
近日，有媒体透露，民生航天桥支行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”；该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了贷款，用以兑付到期的票据，这笔资金约30亿元左右。
“相当于客户凭空套了30亿元的贷款出来。”一位民生银行内部人士指出，这次航天桥支行事件的主要违规之处在于，“商票当银票贴”、“贷款还假票”，且金额巨大。“商票和银票的区别在于，商票利率更高、信用更低，但若盖上了银行承兑汇票的章，客户则自己能多收近10～20个基点的利润，这可能涉嫌客户与银行内部员工的巨额利益输送。”
30亿元的票据窟窿不算小，更令人讶异的是，填平窟窿的资金竟来自私人银行客户资金。这相当于，民生航天桥支行用一款未经总行审批过的银行理财产品，走表外放了一笔贷款。“这个企业客户资质还可以，但要直接给30亿元的贷款未必可以，所以张颖等人选择铤而走险。”前述民生银行人士介绍道。
据投资人介绍，截至4月17日上午，已经有120多名投资人签名登记，要求民生银行按期兑付理财产品，并查处违法违规行为。投资人们在给监管部门的一份“紧急情况反映材料”中表示，2016～2017年，他们是在民生航天桥支行行长、副行長、理财经理的强力推荐下、在柜台内购买的“非凡资产管理保本理财产品”，并有一些购买文件为证。投资人们认为，这些文件是由民生银行出具并加盖公章的，因此民生银行有义务兑付本金及收益。
记者了解到，4月19日下午和20日下午，多名投资人代表两次赴民生总行与该行高层谈判。最终，民生银行提出了如下解决方案：最晚在7月底之前兑付投资者的原始投资款（需扣除以前投资同类理财产品的所得利息）。同时，民生银行表态称，“鉴于航天桥支行行长张颖涉嫌违法，民生银行作为一家负责任的银行，将依法合规解决问题，本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益。”
偶然询问导致案发
据了解，民生航天桥支行“鲸钻高尔夫俱乐部”的成员均为个人金融资产1 000万元以上的私人银行客户。其中，不少人在民生银行投资理财已超过10年，对该行一度十分信任。
黄先生就是“鲸钻高尔夫俱乐部”成员之一。他表示，自己此前在民生航天桥支行购买过多种产品，其中既有一般理财产品，也有针对高端客户的信托产品等，但他未能分辨出这个“虚假理财产品”和之前的产品有什么不同，且这款理财产品的最初几期并未出现不能兑付本息的情况。
有资料显示，这些私人银行客户购买的虚假理财产品多数以“非凡系列XX期”等命名。多名投资人表示，张颖及其他航天桥支行工作人员向投资人推荐这些理财产品时称，“产品保本保息，由于原投资人急于回款，愿意放弃利息。一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。
据一位投资人介绍，此事的暴露纯属偶然。4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张某款理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品“为什么只有航天桥支行在卖”、“其他支行或渠道能否买到”。民生银行北京分行工作人员查询发现，该行并未发行过这款理财产品，相关领导找到张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。
4月13日晚间，张颖等人被公安机关带走。随后，北京市公安局海淀区分局经侦支队对此事件进行立案侦查，并通知几名“鲸钻高尔夫俱乐部”的投资人连夜去公安机关做了笔录。“我们这些客户平时经常一起打球，都很熟。因为有人被公安机关要求带上合同去做笔录，我才知道这款产品有问题。”黄先生表示。
4月14日，闻讯而来的100多名投资人到民生银行北京分行、总行了解情况，被告知张颖因涉嫌卖虚假理财产品，已经涉案在押；由于事发突然，此类调查需等公安机关有结果后，才能向投资者做出进一步的解释。同时，民生银行总行层面已成立应急领导小组，法律部总经理陈军担任执行组长，北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长。
多名投资人表示，4月17日晚间，民生航天桥支行副行长肖野及三名员工被公安机关带走；4月18日，该支行又有一男一女两名员工被公安机关带走。
4月18日上午，民生银行发布公告回应称，“我行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案，张颖目前正在接受公安部门调查。我行已成立工作组，协助公安部门调查，力争尽快查明事实，最大限度保护资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。航天桥支行日常业务正常开展。”
涉案金额或达30亿元
黄先生对记者表示，他是自2016年4月开始购买民生航天桥支行这类“转让理财产品”的，每笔投资起点为300万元，至今成功购买超过10笔，已有3笔到期并返还了本息；目前还有7笔，共2 000多万元没有到期。“当时，航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说，这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的，只给我们‘鲸钻高尔夫俱乐部’的大客户，保本保息。”
准确地说，这些私人银行客户是购买了别人“转让”的理财产品份额。“航天桥支行工作人员当时的解释是，民生银行有很多大客户买了定期理财产品后急需用钱，因为不到期不能赎回，便牺牲一定的收益将产品转让出去。这样的说法很合理，对我们来说安全又划算。”黄先生称。
记者从一位投资人处获得的一份《中国民生银行理财产品转让协议》显示，转让方为自然人崔华琦，转让份额是300万，转让标的名称为“非凡资产管理保本第176期私银款”；转让款由“新投資者”直接打给“原投资者”的个人账户。在转让协议上，除了转让方、受让方签字外，还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。至于这枚公章的真实性，目前尚未可知。其他一些投资人所购产品的“原投资者”账户名包括崔华琦、池会杰、王静等，开户行均为民生航天桥支行。
投资人王先生透露，为获得投资者的信任，除产品转让协议，航天桥支行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》，约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。
据悉，对于这些虚假理财产品，“鲸钻高尔夫俱乐部”成员的投资金额多在2 000～3 000万左右元，数额高的达到6 000～8 000万元，数额少的也有近1 000万元。“仅‘鲸钻俱乐部’的成员就有超过150人，其他非私人银行投资者和涉及的金额还在统计中，保守估计涉案总金额达到30亿元。” 王先生表示。
事实上，近年来不少银行都出现过违法违规销售理财产品的“飞单”事件，因此行业监管的力度也在加大。2014年，银监会下发的《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》明确表示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未登记的银行理财产品一律不得销售。记者查询民生银行官网和中国理财网，均未搜到投资者购买的上述理财产品，但有多款产品名称与之类似。
此外，为整治“飞单”现象，监管部门要求金融机构对理财产品销售实行“双录”。黄先生等多名投资人表示，在民生航天桥支行购买“转让理财产品”时，销售人员会询问投资者，是否知道这款理财产品、是否了解其中的风险，购买者需要按要求回答知道，并对这个过程录音、录像。
明星行长为何造假？ 在被告知购买的理财产品并不存在、转让产品的所谓“原投资者”也属虚构后，“鲸钻俱乐部”的投资人猜测，这些收款账户或许是张颖等人控制的亲友的账户，但这个说法目前尚未得到民生银行或公安部门证实。
值得一提的是，作为“民生银行北京管理部的一面旗帜”，成立于2006年10月的航天桥支行，是民生银行的零售标杆支行。民生航天桥支行财富俱乐部微信公众号2017年4月1日发布的文章称，“目前航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。而我们的服务团队，从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。”
该文章还称，民生航天桥支行在2007年成立了财富俱乐部，推出了包括“环球体验季”、“国内深度游”、“家庭户外采摘”、“财富课堂”等丰富活动。“航天桥支行很重视贵宾客户的资料，还根据客户的喜好成立了不同的高端贵宾俱乐部，配有专人负责，‘鲸钻高尔夫俱乐部’是其中最具规模的一个。”一位曾在民生航天桥支行工作过的人士表示。
据了解，张颖本人出生于1982年，毕业于中国人民大学金融系，此前在外资行工作，2011年加入民生航天桥支行。随后，张颖用短短3年时间，使支行金融资产在全国排名第一。
上述民生航天桥支行的原员工称，张颖业务能力突出，属于实干型，想做出一番事业，但有时会显得略微强势。“在张颖之前，理财业务也是航天桥支行的特色，但当时支行的资产规模不到20亿元。张颖接手五年多，迅速把存款做大，现在支行的存款规模已经超过100亿元了。”
这一描述也与2014年张颖当选民生银行北京管理部先进个人时的主要事迹材料相符。2014年3月刊登于某网站宣传材料中写道，“初到航天桥支行的那段时间，张颖几乎每天工作到晚上9点，简单的一碗米线，成为她每日午餐和晚餐的首选……2012年末，张颖的父亲做心脏手术，但此时正值年末收官关键期。张颖当时每天深夜赶到医院看一眼已经睡在病榻上的父亲，直到父亲出院，没耽误一刻工作。”
那么，一个明星支行的支行长为何会伪造理财产品，将巨量资金挪到银行体系外呢？如此大额的资金最终又去向何处呢？这些问题备受各界关注。
近日，有媒体透露，民生航天桥支行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”；该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了贷款，用以兑付到期的票据，这笔资金约30亿元左右。
“相当于客户凭空套了30亿元的贷款出来。”一位民生银行内部人士指出，这次航天桥支行事件的主要违规之处在于，“商票当银票贴”、“贷款还假票”，且金额巨大。“商票和银票的区别在于，商票利率更高、信用更低，但若盖上了银行承兑汇票的章，客户则自己能多收近10～20个基点的利润，这可能涉嫌客户与银行内部员工的巨额利益输送。”
30亿元的票据窟窿不算小，更令人讶异的是，填平窟窿的资金竟来自私人银行客户资金。这相当于，民生航天桥支行用一款未经总行审批过的银行理财产品，走表外放了一笔贷款。“这个企业客户资质还可以，但要直接给30亿元的贷款未必可以，所以张颖等人选择铤而走险。”前述民生银行人士介绍道。
据投资人介绍，截至4月17日上午，已经有120多名投资人签名登记，要求民生银行按期兑付理财产品，并查处违法违规行为。投资人们在给监管部门的一份“紧急情况反映材料”中表示，2016～2017年，他们是在民生航天桥支行行长、副行長、理财经理的强力推荐下、在柜台内购买的“非凡资产管理保本理财产品”，并有一些购买文件为证。投资人们认为，这些文件是由民生银行出具并加盖公章的，因此民生银行有义务兑付本金及收益。
记者了解到，4月19日下午和20日下午，多名投资人代表两次赴民生总行与该行高层谈判。最终，民生银行提出了如下解决方案：最晚在7月底之前兑付投资者的原始投资款（需扣除以前投资同类理财产品的所得利息）。同时，民生银行表态称，“鉴于航天桥支行行长张颖涉嫌违法，民生银行作为一家负责任的银行，将依法合规解决问题，本着不姑息、不推诿、不拖沓的原则，最大限度保护投资人权益。”