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【摘要】郊区农村金融服务工作将会直接影响到农村地区的发展。为了更好的支持农村地区的发展。文中就鹤壁市部分郊区农村金融服务现状进行介绍，以期可以为进一步开展工作提供借鉴。
【关键词】郊区农村 农村金融服务 现状
农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展水平。春节期间，本人采取问卷调查和入户家访的形式，深入调查访谈，掌握第一手素材资料。现结合鹤壁市部分郊区农村（主要在鹤壁市东杨工业区范围前后）金融服务现状，对抢占郊区农村金融市场、为郊区农村居民提供“最后一公里”金融服务，提出几点建议。
一、郊区农村市场分析
东杨工业区处于城乡交界地带，地处鹤壁市淇滨区东北郊区，华北冲积平原，土壤肥沃，气候宜人。虽为工业园区，但实质上为郊区农村。
（一）对公情况
（1）企业：东杨工业区企业有20多家，多数仍处于生产状态，信贷需求相对比较强烈。
（二）储源情况
东杨工业区目前有4村，固定居民较少。
杨庄：人口1500人左右，300户左右，收入主要来源：打工、种地。
申屯：人口2500人左右，500户左右，收入主要来源：打工、种地、养殖。
斜里村：人口2000人左右，400户左右，收入主要来源：打工、种地、运输。
曹洼村：人口2000人左右，400户左右，收入主要来源：打工、养殖。
周庄：人口1200人左右，220户左右，收入主要来源：打工、小本生意。
周边仍有村庄12个：东许洼、西许洼、焦庄、高庙村、岳莊、孟庄、董庄、小八角、大八角、葫芦套村、翟村、河头村等，人口估计25000人。
（三）金融同业情况
在园区里现有一家金融机构，为斜里农商行，早前是斜里信用社，位于村落交叉地带，已发展20多年，距离人口较多的等村庄很近。斜里农商行营业面积有60平方米左右，配有自助存取款机等设备，其银行卡省内免收手续费。在吸引存款方面，农商行的政策更为吸引客户，在发放贷款方面，其利率较高，手续较为简便。
二、当前郊区农村及金融服务中存在的问题
1.郊区农村民间集资现象仍较为严重，前几年非法集资后遗症正在凸显。
2.郊区农民对高利率金融产品需求强烈。
3.郊区农村养殖户、种植户、个体工商户等群体金融需求强烈，但很少有符合銀行信贷条件（抵押、担保等）。银行发放贷款，处于贷款安全性考虑强调质押担保或抵押担保，而现实情况往往是有存单或房产的不贷款，想贷款的找不到合适的抵押物。
4.农村年轻群体购房、购车需求比较强烈。
5.受经济下行大环境影响，东杨工业区企业经营困难，资金较为紧张，对信贷需求较大。
6.农村年轻群体创业积极性较大，缺乏资金支持。
7.多数刚刚起步的个体户或一般农户因为与金融机构联系较少，银行对他们不了解，在贷款时有难度。
三、郊区农村金融服务建议
（一）利用自身优势，多渠道融通资金
一是要实行全员营销，全力塑造中原银行在农村的新形象。根据目前农村存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强中原银行经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，全力抢占农村市场。二是要改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务。要通过各种手段和方式，全面提高从业人员的整体素质，确保把优质服务落到实处，牢固树立全心全意为客户服务的理念，提高办更好质量和效率。在提高常规服务的基础上要因地制宜，结合实际，推出适合农村经济发展需求的新业务。要妥善处理好传统业务和中间业务的关系，循序渐进，稳步渐进，稳步发展，最大限度的开辟并占领市场。三是要建立科学的激励机制，增强员工吸收存款的自觉性和主动性。因此调动广大干部职工的积极性，以利益激励人，以机制驱动人，广泛开展存款业务竞赛，建立一套以存款为目标的有效分配机制，积极扩大存款客户群体。
（二）找准市场定位，全力打造“中原银行农村品牌”
一是明确农村市场定位。要清楚地看到发展趋势，在金融服务与业务发展上要因势利导，顺应发展形势。在对农村、农民、农业的支持上，要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群，全力打造“信合品牌”。二是找准开展业务的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，积极创符合农村经济特点，低成本，可复制、易推广的金融产品和方式，提升农村金融服务质量和效率。并围绕新的经济增长点，加强调研，规划业务发展方向，细分市场，针对不同的客户群里，按照一地一策，一社一策，一客户群一策的原则，开发新的业务品种，争取主动及早切入，占领市场制高点。三是培养优质客户群。客户是最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，全力争取大型高端客户。
（三）加快基础建设，提升市场竞争力
网点下沉，在农村铺设微型服务网点暨惠农支付服务点，抓好郊区农村网点建设，新设营业网点、自助银行等，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，树立中原银行品牌形象。要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善电子化建设的软硬件体系，逐步在业务比较繁忙地区安装ATM自助服务，在偏远地区布放POS机，做到农民“足不出村”便可办理小额存取款、查询、转账等业务。通过“银行+互联网”技术，让广大农村朋友足不出村办理小额取款、现金汇款、转账汇款、余额查询等基础金融业务以及缴费充值、网上购物、快递收发等方便快捷的现代化便民服务。
（四）建立一支熟悉农村金融服务的队伍
开拓农村市场，需要培养一支既熟悉农村、又懂现代金融业务、思维活跃而且要政治过硬、作风正派的高素质的精练人才队伍，人员贵在精练，达到“轻人力、轻成本、优服务”效果。
（五）政府制度倾斜，调动支农积极性
农业贷款的发放和管理，离不开地方政府的支持。各级政府部门对中原银行支农工作应给予大力支持。
（六）探索农村金融创新模式
一是强化产品创新。由于创业创新主体不同、行业不同、发展阶段不同，对金融产品的需求就千差万别。我们要认真研判农村金融需求、行业发展规律、企业发展阶段，合理运用抵押、担保、信用等方式研发不同类型的信贷产品，为三农提供多方位、全周期的融资支持。二是创新合作模式。创业创新具有风险高、缺信息、缺信用的特点，因此，有效防范和控制风险是金融机构的重中之重。为分散风险，提高抗风险能力，可以积极探索“政府+银行+农户”、“行业协会+银行+农户”、“保险+银行+农户”、“政府+银行+农村创客”、“创业园+银行+农村创客”等多种合作模式。
【关键词】郊区农村 农村金融服务 现状
农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展水平。春节期间，本人采取问卷调查和入户家访的形式，深入调查访谈，掌握第一手素材资料。现结合鹤壁市部分郊区农村（主要在鹤壁市东杨工业区范围前后）金融服务现状，对抢占郊区农村金融市场、为郊区农村居民提供“最后一公里”金融服务，提出几点建议。
一、郊区农村市场分析
东杨工业区处于城乡交界地带，地处鹤壁市淇滨区东北郊区，华北冲积平原，土壤肥沃，气候宜人。虽为工业园区，但实质上为郊区农村。
（一）对公情况
（1）企业：东杨工业区企业有20多家，多数仍处于生产状态，信贷需求相对比较强烈。
（二）储源情况
东杨工业区目前有4村，固定居民较少。
杨庄：人口1500人左右，300户左右，收入主要来源：打工、种地。
申屯：人口2500人左右，500户左右，收入主要来源：打工、种地、养殖。
斜里村：人口2000人左右，400户左右，收入主要来源：打工、种地、运输。
曹洼村：人口2000人左右，400户左右，收入主要来源：打工、养殖。
周庄：人口1200人左右，220户左右，收入主要来源：打工、小本生意。
周边仍有村庄12个：东许洼、西许洼、焦庄、高庙村、岳莊、孟庄、董庄、小八角、大八角、葫芦套村、翟村、河头村等，人口估计25000人。
（三）金融同业情况
在园区里现有一家金融机构，为斜里农商行，早前是斜里信用社，位于村落交叉地带，已发展20多年，距离人口较多的等村庄很近。斜里农商行营业面积有60平方米左右，配有自助存取款机等设备，其银行卡省内免收手续费。在吸引存款方面，农商行的政策更为吸引客户，在发放贷款方面，其利率较高，手续较为简便。
二、当前郊区农村及金融服务中存在的问题
1.郊区农村民间集资现象仍较为严重，前几年非法集资后遗症正在凸显。
2.郊区农民对高利率金融产品需求强烈。
3.郊区农村养殖户、种植户、个体工商户等群体金融需求强烈，但很少有符合銀行信贷条件（抵押、担保等）。银行发放贷款，处于贷款安全性考虑强调质押担保或抵押担保，而现实情况往往是有存单或房产的不贷款，想贷款的找不到合适的抵押物。
4.农村年轻群体购房、购车需求比较强烈。
5.受经济下行大环境影响，东杨工业区企业经营困难，资金较为紧张，对信贷需求较大。
6.农村年轻群体创业积极性较大，缺乏资金支持。
7.多数刚刚起步的个体户或一般农户因为与金融机构联系较少，银行对他们不了解，在贷款时有难度。
三、郊区农村金融服务建议
（一）利用自身优势，多渠道融通资金
一是要实行全员营销，全力塑造中原银行在农村的新形象。根据目前农村存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强中原银行经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，全力抢占农村市场。二是要改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务。要通过各种手段和方式，全面提高从业人员的整体素质，确保把优质服务落到实处，牢固树立全心全意为客户服务的理念，提高办更好质量和效率。在提高常规服务的基础上要因地制宜，结合实际，推出适合农村经济发展需求的新业务。要妥善处理好传统业务和中间业务的关系，循序渐进，稳步渐进，稳步发展，最大限度的开辟并占领市场。三是要建立科学的激励机制，增强员工吸收存款的自觉性和主动性。因此调动广大干部职工的积极性，以利益激励人，以机制驱动人，广泛开展存款业务竞赛，建立一套以存款为目标的有效分配机制，积极扩大存款客户群体。
（二）找准市场定位，全力打造“中原银行农村品牌”
一是明确农村市场定位。要清楚地看到发展趋势，在金融服务与业务发展上要因势利导，顺应发展形势。在对农村、农民、农业的支持上，要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群，全力打造“信合品牌”。二是找准开展业务的切入点。在巩固提高原有业务经营的基础上，以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，积极创符合农村经济特点，低成本，可复制、易推广的金融产品和方式，提升农村金融服务质量和效率。并围绕新的经济增长点，加强调研，规划业务发展方向，细分市场，针对不同的客户群里，按照一地一策，一社一策，一客户群一策的原则，开发新的业务品种，争取主动及早切入，占领市场制高点。三是培养优质客户群。客户是最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，全力争取大型高端客户。
（三）加快基础建设，提升市场竞争力
网点下沉，在农村铺设微型服务网点暨惠农支付服务点，抓好郊区农村网点建设，新设营业网点、自助银行等，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，树立中原银行品牌形象。要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善电子化建设的软硬件体系，逐步在业务比较繁忙地区安装ATM自助服务，在偏远地区布放POS机，做到农民“足不出村”便可办理小额存取款、查询、转账等业务。通过“银行+互联网”技术，让广大农村朋友足不出村办理小额取款、现金汇款、转账汇款、余额查询等基础金融业务以及缴费充值、网上购物、快递收发等方便快捷的现代化便民服务。
（四）建立一支熟悉农村金融服务的队伍
开拓农村市场，需要培养一支既熟悉农村、又懂现代金融业务、思维活跃而且要政治过硬、作风正派的高素质的精练人才队伍，人员贵在精练，达到“轻人力、轻成本、优服务”效果。
（五）政府制度倾斜，调动支农积极性
农业贷款的发放和管理，离不开地方政府的支持。各级政府部门对中原银行支农工作应给予大力支持。
（六）探索农村金融创新模式
一是强化产品创新。由于创业创新主体不同、行业不同、发展阶段不同，对金融产品的需求就千差万别。我们要认真研判农村金融需求、行业发展规律、企业发展阶段，合理运用抵押、担保、信用等方式研发不同类型的信贷产品，为三农提供多方位、全周期的融资支持。二是创新合作模式。创业创新具有风险高、缺信息、缺信用的特点，因此，有效防范和控制风险是金融机构的重中之重。为分散风险，提高抗风险能力，可以积极探索“政府+银行+农户”、“行业协会+银行+农户”、“保险+银行+农户”、“政府+银行+农村创客”、“创业园+银行+农村创客”等多种合作模式。