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民营企业的融资难问题已经成为我国现阶段民营企业进一步发展的瓶颈，而近年来出现的信用担保方式无疑为民营企业融资提供了一条可行的途径。但在我国薄弱的信用环境下，信用担保机构承担着与其所获收益不相符的巨大风险。本文以商业银行、信用担保机构和民营企业为研究对象，对它们之间的利益分配进行了博弈分析，得出结论认为，民营企业常常比信用担保机构具有更大的惰性和风险规避性。因此，对于信用担保机构来说，加强风险管理，降低民营企业的潜在道德风险才是平衡其风险与收益的关键所在。