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[摘 要]近年来，大学生网贷风险事件频繁发生，带来诸多风险和隐患。调查发现，安徽三联学院学生经济管理学院总体消费较为理性，但也存在超前消费、网贷消费现象，同时也存在由于个人信息泄露而被网贷的现象。本文首先分析了校园贷的由来及现状，最后提出了规避网贷风险的对策。
[关键词]大学生；网贷风险；网贷平台
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.12.055
[中图分类号]F830.5；G641 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）12-0-02
0 引 言
在互联网行业飞速发展的时代，金融科技开始从野蛮生长向合规生长方向发展。在“互联网 ”的金融浪潮中，校园网络贷款迅速兴起，将互联网科技和传统的封闭式借贷业务相结合，在一定程度上满足了大学生对资金的需求，但在缺少大学生征信报告的情况下，也带来了诸多风险和隐患。最近，由于非法校园贷款引发了一些校园悲剧，让大学生及其家人痛苦不堪，同时也给社会带来很多负面影响。因此，针对大学生网贷现象，本文以安徽三联学院学生校园贷为例，全面调查了校园网贷情况，调查时间为2017年11月27日至2017年12月27日，调查对象主要为安徽三联学院大一至大四的本科生，在调查问卷发放期间，笔者一共收到206份有效调查问卷。
1 校园贷的由来及现状
1.1 校园贷的起源
网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。也就是说，P2P网络借贷平台是网络借贷的中介，通过这种方式，闲置资金的出借人可以通过资金与借款人联系起来。在这样的背景下，许多互联网金融企业为了霸占市场份额，增加消费群体，开始将供应市场转向低自律、高信用的大学市场。
1.2 校园贷的运作模式
大学生网贷的运行模式是通过绑定大学生的学生证、手机，并通过身份证等有效证件在网贷平台进行实名认证，即可申请贷款，是将传统的借贷业务和创新型网络金融科技相结合，以大学生为目标群体。从形式上看，校园贷款为学生提供了快速的贷款渠道。一般程序是在学生申请贷款后，平台立即生成一笔订单，学生需要按时归还借款本金及利息。
1.3 校园贷的现状
校园贷不只是高校需要面对的问题，更是一个突出的社会问题，无论是网贷行业市场运行，还是校园贷对一代青年人价值观、生活方式的影响，甚至是整个社会对大学生群体的认知，都是需要探讨和面对的社会问题。简而言之，校园贷存在以下几个方面的问题。
1.3.1 网贷行业不正规
目前，我国互联网金融科技发展尚处于发展阶段，借贷公司多为不正规且非法的民间组织，打着低利息、无须担保的旗号，后续变相催加贷款，一旦贷款逾期不還，就会采取通知亲人、泄露个人隐私、恐吓等方式催债，从而会给大学生带来很多严重影响。近期，媒体也经常报道校园贷所引起的校园恶性事件，比如“19岁女孩网贷后跑路，母亲还十万后自杀”“河南大学生无力还网贷自杀”，随后又出现暴力催贷、裸贷等事件。
1.3.2 大学生征信报告缺失，风险监管不足
校园贷平台无须提供烦琐的征信材料和财务证明，就能够拥有较高的信用额度。而且为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽贷款条件，只需大学生出示身份证和学生证进行实名验证就可贷款，鼓吹分期还款，期限长、贷款额度高，其实总支付折合贷款年利率属于高利贷。多数学生由于不能及时还款则会选择分期还款来解决燃眉之急。此外，我国的征信系统不够完善，征信覆盖率比较低，没有收集大学生的信用信息，绝大多部分网贷平台还未纳入中国人民银行的征信系统，且各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。此外，部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身的还款能力。
1.3.3 大学生缺乏防范网贷意识
在校园网贷事件频繁发生的背后更多地折射出大学生的网贷风险防范意识淡薄。各个网贷平台便利用门槛低、审核松、无抵押和放款快的优势吸引大学生进行贷款，如果大学生没有意识到网贷风险，缺乏防范被网贷的意识，就极易陷入高利贷的骗局。
目前，部分大学生对个人信息是否被泄露、泄露程度不够关注，在很多时候也没有意识到自己行为的严重性，从而极易被不法分子利用，发生一些大学生被网贷的事件。同时，大学生在网贷之前通常不会对网贷条件、还款利率、贷款期限等进行深入了解，从而很难发现其中存在的问题，从而极易造成循环借贷、恶性催债等后果，对自身和家庭造成不良影响。
2 校园贷产生的原因
基于对安徽三联学院学生调查问卷的结果，本文从生活费水平、消费倾向、校园贷的自身特点进行分析。
2.1 生活费较少
根据调查可知，大学生的资金、收入来源大多是家人提供、兼职收入、奖学金等方面，没有稳定的收入来源。生活费较少是导致大学生选择校园贷进行贷款消费的主要原因。调查显示：25.37%的大学生生活费很充裕，可以进行额外消费；60%的大学生生活费刚刚好；9.27%的大学生生活费不太够，需要省吃俭用才够用；5.37%的大学生生活费不能满足日常基本消费需求。由于大学生一般都具有强烈的消费欲望，而一些大学生的生活费又不能满足自己的消费需求，所以才选择校园网贷来满足自身需求。
调查结果显示，目前大学生的生活费除了用来购买日常生活必需品外，还用来旅游、聚餐、休闲、购物、恋爱花销和创业等。在很多时候，个人的生活费并不能满足自身所需，为了早日得到自己心仪的物品，从而会选择网贷。
2.2 校园贷的自身特点
和传统的借款方式相比，校园网贷具有方便快捷、申请便利、门槛低、还款时间灵活、借款金额灵活等优点，能够在短时间缓解大学生的消费压力，从而能够吸引很多大学生选择使用校园贷。同时，校园贷只需下载一个手机APP就可以，无需一些复杂的手续，在这种情况下很容易让大学生忽略存在的潜在风险。 3 规避大学生网贷风险的对策
笔者通过问卷调查了解到，不少学生表示在不知情的情况下被网贷，对其生活造成了很大的影响，欠的钱越来越多，最后不堪重负才告知父母。为了避免大学生被卷入不良网贷的漩涡，本文从贷方主体、借方主体、第三方监管3个方面提出了建议。
3.1 加强校园网贷安全教育
第一，高校教育方面。高校应加强思想教育，经常普及网络安全知识和相关法律法规，让学生了解校园网贷的严重后果，形成警示作用。高校辅导员要多关注学生的生活，加强联络，引导大学生树立正确的三观。第二，家庭教育方面。家长则需经常与孩子沟通，注意孩子的言行，防患于未然，教育他们应该以学习为主，进行理性消费。
3.2 增强风险防范意识
大学生应增强信息甄别能力和自身的风险防范意识，避免盲目消费和从众消费，对自己的生活费进行合理规划。同时，大学生应认真学习金融知识，认识到校园贷的危害性，不断增强自身的防范意识，注意保护好自己的个人隐私。
3.3 加强网贷平台管理
3.3.1 加强网贷平台外部约束
政府应出台相应的法律法规，在保障网贷行业健康发展的同时，提高网贷平台的监管审查力度。为了使网络借贷市场更加规范化，政府应进一步收集网贷平台的信用记录，对大学生贷款人的还款能力进行评估，在收到贷款申请后要全面调查贷款人的信用程度及还款能力。
3.3.2 加强网贷平台内部约束
各网贷平台应公示放贷条件、最高利率、计息标准和最高贷款额度，公开披露与大学生贷款的协议。各网贷平台不要进行虚假宣传，必须如实告知大学生网贷的风险和还款利率及有无额外的附加条件，并明确贷款逾期的后果及对未来个人征信的影响。此外，各网贷平台要保护大学生的个人信息，禁止用大学生的个人信息进行不正当交易。
3.4 完善征信體系，提高网贷平台的审查力度
针对网贷行业存在的不规范现象，监管部门应该提高执法和监管力度，严厉打击存在不良借贷、恶意借贷的信贷平台。同时，监管部门要完善网贷平台的征信体系，严审网贷注册审批，验证其材料真实性，并出台相应的法律法规，对违反法律法规，未经审批就为大学生提供贷款的网贷平台进行严厉制裁。监管部门应促进央行征信系统与网贷平台实现信息对接，对大学生进行全面、科学的征信调查，不断完善征信体系。
主要参考文献
[1]蔡鑫韵.大学生网贷的现状及相关法律责任[J].中国商论，2017（19）.
[2]蔡或.大学生网货的现状及策略[J].现代经济信息，2016（22）.
[3]侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究[J].投资理财，2017（2）.
[4]张杰，穆舒.大学生网贷认知及其风险防范分析[J].征信，2017（4）.
[5]逄索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径——基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017（2）.
[6]刘晓旭，娄君玺，李春哲，等.大学生创业过程中如何防范校园网贷的金融风险[J].通讯世界，2017（15）.
[7]杨薇薇.P2P网络信贷行为及风险评估研究——以拍拍贷为例[D].青岛：中国海洋大学，2014.
[8]曹燕，林华萍.互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析[J].现代交际，2018（4）.
[9]罗圣辰，樊佳颖.网贷视域下大学生消费行为分析——基于南京市高校的调查数据[J].教育现代化，2017（45）.
[10]姚娟.基于互联网金融下针对高校大学生借贷乱象相关探究[J].现代商业，2017（17）.
[11]陈远治.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].长江丛刊，2018（5）.
[关键词]大学生；网贷风险；网贷平台
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.12.055
[中图分类号]F830.5；G641 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）12-0-02
0 引 言
在互联网行业飞速发展的时代，金融科技开始从野蛮生长向合规生长方向发展。在“互联网 ”的金融浪潮中，校园网络贷款迅速兴起，将互联网科技和传统的封闭式借贷业务相结合，在一定程度上满足了大学生对资金的需求，但在缺少大学生征信报告的情况下，也带来了诸多风险和隐患。最近，由于非法校园贷款引发了一些校园悲剧，让大学生及其家人痛苦不堪，同时也给社会带来很多负面影响。因此，针对大学生网贷现象，本文以安徽三联学院学生校园贷为例，全面调查了校园网贷情况，调查时间为2017年11月27日至2017年12月27日，调查对象主要为安徽三联学院大一至大四的本科生，在调查问卷发放期间，笔者一共收到206份有效调查问卷。
1 校园贷的由来及现状
1.1 校园贷的起源
网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。也就是说，P2P网络借贷平台是网络借贷的中介，通过这种方式，闲置资金的出借人可以通过资金与借款人联系起来。在这样的背景下，许多互联网金融企业为了霸占市场份额，增加消费群体，开始将供应市场转向低自律、高信用的大学市场。
1.2 校园贷的运作模式
大学生网贷的运行模式是通过绑定大学生的学生证、手机，并通过身份证等有效证件在网贷平台进行实名认证，即可申请贷款，是将传统的借贷业务和创新型网络金融科技相结合，以大学生为目标群体。从形式上看，校园贷款为学生提供了快速的贷款渠道。一般程序是在学生申请贷款后，平台立即生成一笔订单，学生需要按时归还借款本金及利息。
1.3 校园贷的现状
校园贷不只是高校需要面对的问题，更是一个突出的社会问题，无论是网贷行业市场运行，还是校园贷对一代青年人价值观、生活方式的影响，甚至是整个社会对大学生群体的认知，都是需要探讨和面对的社会问题。简而言之，校园贷存在以下几个方面的问题。
1.3.1 网贷行业不正规
目前，我国互联网金融科技发展尚处于发展阶段，借贷公司多为不正规且非法的民间组织，打着低利息、无须担保的旗号，后续变相催加贷款，一旦贷款逾期不還，就会采取通知亲人、泄露个人隐私、恐吓等方式催债，从而会给大学生带来很多严重影响。近期，媒体也经常报道校园贷所引起的校园恶性事件，比如“19岁女孩网贷后跑路，母亲还十万后自杀”“河南大学生无力还网贷自杀”，随后又出现暴力催贷、裸贷等事件。
1.3.2 大学生征信报告缺失，风险监管不足
校园贷平台无须提供烦琐的征信材料和财务证明，就能够拥有较高的信用额度。而且为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽贷款条件，只需大学生出示身份证和学生证进行实名验证就可贷款，鼓吹分期还款，期限长、贷款额度高，其实总支付折合贷款年利率属于高利贷。多数学生由于不能及时还款则会选择分期还款来解决燃眉之急。此外，我国的征信系统不够完善，征信覆盖率比较低，没有收集大学生的信用信息，绝大多部分网贷平台还未纳入中国人民银行的征信系统，且各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。此外，部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身的还款能力。
1.3.3 大学生缺乏防范网贷意识
在校园网贷事件频繁发生的背后更多地折射出大学生的网贷风险防范意识淡薄。各个网贷平台便利用门槛低、审核松、无抵押和放款快的优势吸引大学生进行贷款，如果大学生没有意识到网贷风险，缺乏防范被网贷的意识，就极易陷入高利贷的骗局。
目前，部分大学生对个人信息是否被泄露、泄露程度不够关注，在很多时候也没有意识到自己行为的严重性，从而极易被不法分子利用，发生一些大学生被网贷的事件。同时，大学生在网贷之前通常不会对网贷条件、还款利率、贷款期限等进行深入了解，从而很难发现其中存在的问题，从而极易造成循环借贷、恶性催债等后果，对自身和家庭造成不良影响。
2 校园贷产生的原因
基于对安徽三联学院学生调查问卷的结果，本文从生活费水平、消费倾向、校园贷的自身特点进行分析。
2.1 生活费较少
根据调查可知，大学生的资金、收入来源大多是家人提供、兼职收入、奖学金等方面，没有稳定的收入来源。生活费较少是导致大学生选择校园贷进行贷款消费的主要原因。调查显示：25.37%的大学生生活费很充裕，可以进行额外消费；60%的大学生生活费刚刚好；9.27%的大学生生活费不太够，需要省吃俭用才够用；5.37%的大学生生活费不能满足日常基本消费需求。由于大学生一般都具有强烈的消费欲望，而一些大学生的生活费又不能满足自己的消费需求，所以才选择校园网贷来满足自身需求。
调查结果显示，目前大学生的生活费除了用来购买日常生活必需品外，还用来旅游、聚餐、休闲、购物、恋爱花销和创业等。在很多时候，个人的生活费并不能满足自身所需，为了早日得到自己心仪的物品，从而会选择网贷。
2.2 校园贷的自身特点
和传统的借款方式相比，校园网贷具有方便快捷、申请便利、门槛低、还款时间灵活、借款金额灵活等优点，能够在短时间缓解大学生的消费压力，从而能够吸引很多大学生选择使用校园贷。同时，校园贷只需下载一个手机APP就可以，无需一些复杂的手续，在这种情况下很容易让大学生忽略存在的潜在风险。 3 规避大学生网贷风险的对策
笔者通过问卷调查了解到，不少学生表示在不知情的情况下被网贷，对其生活造成了很大的影响，欠的钱越来越多，最后不堪重负才告知父母。为了避免大学生被卷入不良网贷的漩涡，本文从贷方主体、借方主体、第三方监管3个方面提出了建议。
3.1 加强校园网贷安全教育
第一，高校教育方面。高校应加强思想教育，经常普及网络安全知识和相关法律法规，让学生了解校园网贷的严重后果，形成警示作用。高校辅导员要多关注学生的生活，加强联络，引导大学生树立正确的三观。第二，家庭教育方面。家长则需经常与孩子沟通，注意孩子的言行，防患于未然，教育他们应该以学习为主，进行理性消费。
3.2 增强风险防范意识
大学生应增强信息甄别能力和自身的风险防范意识，避免盲目消费和从众消费，对自己的生活费进行合理规划。同时，大学生应认真学习金融知识，认识到校园贷的危害性，不断增强自身的防范意识，注意保护好自己的个人隐私。
3.3 加强网贷平台管理
3.3.1 加强网贷平台外部约束
政府应出台相应的法律法规，在保障网贷行业健康发展的同时，提高网贷平台的监管审查力度。为了使网络借贷市场更加规范化，政府应进一步收集网贷平台的信用记录，对大学生贷款人的还款能力进行评估，在收到贷款申请后要全面调查贷款人的信用程度及还款能力。
3.3.2 加强网贷平台内部约束
各网贷平台应公示放贷条件、最高利率、计息标准和最高贷款额度，公开披露与大学生贷款的协议。各网贷平台不要进行虚假宣传，必须如实告知大学生网贷的风险和还款利率及有无额外的附加条件，并明确贷款逾期的后果及对未来个人征信的影响。此外，各网贷平台要保护大学生的个人信息，禁止用大学生的个人信息进行不正当交易。
3.4 完善征信體系，提高网贷平台的审查力度
针对网贷行业存在的不规范现象，监管部门应该提高执法和监管力度，严厉打击存在不良借贷、恶意借贷的信贷平台。同时，监管部门要完善网贷平台的征信体系，严审网贷注册审批，验证其材料真实性，并出台相应的法律法规，对违反法律法规，未经审批就为大学生提供贷款的网贷平台进行严厉制裁。监管部门应促进央行征信系统与网贷平台实现信息对接，对大学生进行全面、科学的征信调查，不断完善征信体系。
主要参考文献
[1]蔡鑫韵.大学生网贷的现状及相关法律责任[J].中国商论，2017（19）.
[2]蔡或.大学生网货的现状及策略[J].现代经济信息，2016（22）.
[3]侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究[J].投资理财，2017（2）.
[4]张杰，穆舒.大学生网贷认知及其风险防范分析[J].征信，2017（4）.
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[6]刘晓旭，娄君玺，李春哲，等.大学生创业过程中如何防范校园网贷的金融风险[J].通讯世界，2017（15）.
[7]杨薇薇.P2P网络信贷行为及风险评估研究——以拍拍贷为例[D].青岛：中国海洋大学，2014.
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[10]姚娟.基于互联网金融下针对高校大学生借贷乱象相关探究[J].现代商业，2017（17）.
[11]陈远治.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].长江丛刊，2018（5）.