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商业银行是以经营金融资本为主体的企业，股东价值最大化是其经营目标。在多变的市场环境和激烈的市场竞争条件下，商业银行如何不断增强其竞争力?笔者认为，在经营金融资本时，必须倾心培养道德资本，以道德资本的积累促进金融资本增长。
多层面履行社会责任
道德资本指商业银行及其职工所拥有精神、文化、理念的总和。金融资本的经营方式影响道德资本的积累，切实履行社会责任，是商业银行在充分运营金融资本的同时，实现道德资本增值的必由之路。
提高金融资本运行效率。资金是一种稀缺的经济资源，而银行承担着社会资金聚集和重新分配的任务，并具有信用放大功能，只有将筹集到的资金最大限度地用于社会，才能发挥资金固有的功能，使金融资本与产业资本有机融合，为社会创造更多财富。
优化信贷资源。信贷是商业银行分配和再分配资金的主要手段，信贷政策、信贷资金的流向体现着商业银行的社会责任：积极支持符合产业结构调整导向的企业发展，推动社会资源的节约与效率提高：积极支持弱势群体发展，推动和谐社会的建设：限制对污染型企业的投入，运用信贷杠杆促进人与自然和谐等。目前我国部分商业银行出现了流动性过剩。更应该针对小企业贷款的“小、急、零、散、频”特点，专门开发针对私营企业、个体工商户的贷款方式，以有效缓解小企业贷款难问题。
提供丰富多样的金融产品。商业银行作为服务企业，与客户共同构成金融产品的供需关系。不同的产品结构对客户来说满足度是不一样的，只有在金融产品供给总量、结构、质量与消费者需求基本一致时，消费者满足程度才会最大化，商业银行才能得到客户更多的认可和评价。因此，商业银行必须根据客户的市场需求不断创新金融产品，促进商业银行的发展。
合理进行产品定价。商业银行在经营过程中要承担一定的成本和费用，也要追求合理的利润，必然会向客户收取一定的成本开支补偿。银行在融资价格的制定和中间业务收费策略上，应贯彻平民策略，让百姓享受中国银行业高速发展带来的实惠。在产品定价上，不能完全运用市场经济规则，应通过一定形式回报社会，扶持社会弱势群体。
参与社会公益活动，回报社会。现阶段我国银行的市场准入门槛还较高，基本处于相对垄断经营状态，拥有其他企业无法拥有的融资权和资金结算权，因而也就获得较高的垄断行业利润，因此，商业银行理应将一部分利润通过一定的形式回报社会。
进行合规化经营。商业银行如果在经营金融资本时，单纯追求经济效益，很可能违反法律法规和社会公德，助长社会的不公平或侵犯弱势群体利益。因此银行经营金融资本时要以国家和地区产业政策为依据，要正确把握国家宏观调控的政策导向，以银行信贷资金流向助推国家宏观政策的落实。
积极打造商业银行道德文化
构建共同价值观念。商业银行道德资本一经形成，便会成为一种强大的无形力量，对金融机构员工产生导向、凝聚、激励和控制作用，使员工的追求与金融机构的整体目标一致，自觉遵守金融职业道德。
以诚实守信作为企业文化的核心。讲求诚信，是建立市场制度的基础条件之一。进入市场经济以后，诚信也被赋予了更多的物质内容，从道德追求进入到物质生活领域。诚信既是道德资源，又是经济资源，这种诚信理念推动了经济发展和社会进步。商业银行是个高负债率企业，同时又是高度依赖客户进行资金运作的企业，这一切都要以信用为基础。商业银行既是社会信用链主体之一，又对社会信用建设具有极大的示范效应和传递效应。诚信是商业银行道德文化的核心，诚信有助于商业银行业务的开拓和市场的占有。诚信可以使客户增多，扩大实力，而且可以使同行合作者增多，诚信品牌是一种极大的无形资产。商业银行诚实守信的内涵包括保护存款人的利益，保证客户存款随用随取，按规定获得回报；对于贷款客户则要一诺千金，言必行行必果；对于客户委托结算则要按照客户指令按时按质予以办结。作为一个金融企业，要想在激烈竞争的环境中健康可持续地发展，使自身的金融资本产生的效益达到最大化，就必须加强诚信道德建设。
时刻坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营原则。商业银行金融资本有高度的社会依赖性，金融资本运行价值通过客户运作而形成，通过市场媒介而实现，市场不断提供客户需求与供给的信息，因此，商业银行职工在经营金融资本时，必须始终坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营原则，只有在这一价值观的指导下，商业银行的职工才能始终树立客户是第一位的思想，才能根据客户的需求来提供优质的金融服务。
创造有利于培育道德资本的氛围。商业银行要为培育道德资本提供丰富的物质条件，要不断地探索建立适应现代金融业发展的规章制度、模式程序和激励机制。领导要做培育道德资本的带头人，应不断激发人的积极性，使职工有更多的机会参与管理与决策。
对道德资本实行科学管理
形成道德资本培育机制。道德资本的积累需要投入，培育道德资本要通过一定的方式。首先要进行科学的道德教育，这种教育必须是知情意行相结合的教育。其次要有正确的道德导向。道德价值认识和实践活动要有正确的方向，要有明确的道德价值目标。第三要积极创造良好的道德环境。这对于道德建设成果的取得有着重要的意义。“近朱者赤，近墨者黑”，正是这个道理。第四要对道德行为进行合理的褒奖。弘扬正气，打击邪气，张扬社会新风，鞭挞恶行丑闻。无形的社会力量有时强于法律强制力。法律强制力只涉及人的行为自由或物质损失，而道德力量能够深入人心。
注意道德资本的合理配置。道德资本作为一种资源，不同的配置方式会有不同的经营效果，不同的业务岗位要配置具有相应道德水准的职员。一般情况下，要害岗位金融资本经营风险较大，要配置尽可能多的优质道德资本，从而实现道德资本对金融资本的推动与促进作用。
构建道德资本评价体系。道德资本评价是指依据一定的道德标准，运用一定的方法，通过社会舆论或个人心理活动等形式，对他人或自身的行为进行善恶判断，表明褒贬态度。道德评价本身也是一种行之有效的教育方式，道德评价的作用贯穿于银行工作的全部过程，它有利于银行职员优良职业道德品质的形成和发展，有利于道德规范在实践中落实。通过支持符合金融职业道德原则、规范要求的人和事，反对违背道德原则、规范的人和事，能够促使银行职员把金融职业道德的原则和规范变成自己的行为准绳。道德资本评价是对道德资本“效益”的一种考核，评价道德资本的成果不只看它本身如何，还要看它的效用，要综合运用道德态度评价、工作效率评价、客户评价、对比评价、追踪评价、量表评价等多种评价方法。通过道德资本考核的约束，明确道德资本培育的目标，找出道德建设中的差距，矫正不道德行为，使商业银行道德资本的培养目标得以全面贯彻和落实。
(作者单位：江苏银行淮安分行)
责任编辑：刘卫东
多层面履行社会责任
道德资本指商业银行及其职工所拥有精神、文化、理念的总和。金融资本的经营方式影响道德资本的积累，切实履行社会责任，是商业银行在充分运营金融资本的同时，实现道德资本增值的必由之路。
提高金融资本运行效率。资金是一种稀缺的经济资源，而银行承担着社会资金聚集和重新分配的任务，并具有信用放大功能，只有将筹集到的资金最大限度地用于社会，才能发挥资金固有的功能，使金融资本与产业资本有机融合，为社会创造更多财富。
优化信贷资源。信贷是商业银行分配和再分配资金的主要手段，信贷政策、信贷资金的流向体现着商业银行的社会责任：积极支持符合产业结构调整导向的企业发展，推动社会资源的节约与效率提高：积极支持弱势群体发展，推动和谐社会的建设：限制对污染型企业的投入，运用信贷杠杆促进人与自然和谐等。目前我国部分商业银行出现了流动性过剩。更应该针对小企业贷款的“小、急、零、散、频”特点，专门开发针对私营企业、个体工商户的贷款方式，以有效缓解小企业贷款难问题。
提供丰富多样的金融产品。商业银行作为服务企业，与客户共同构成金融产品的供需关系。不同的产品结构对客户来说满足度是不一样的，只有在金融产品供给总量、结构、质量与消费者需求基本一致时，消费者满足程度才会最大化，商业银行才能得到客户更多的认可和评价。因此，商业银行必须根据客户的市场需求不断创新金融产品，促进商业银行的发展。
合理进行产品定价。商业银行在经营过程中要承担一定的成本和费用，也要追求合理的利润，必然会向客户收取一定的成本开支补偿。银行在融资价格的制定和中间业务收费策略上，应贯彻平民策略，让百姓享受中国银行业高速发展带来的实惠。在产品定价上，不能完全运用市场经济规则，应通过一定形式回报社会，扶持社会弱势群体。
参与社会公益活动，回报社会。现阶段我国银行的市场准入门槛还较高，基本处于相对垄断经营状态，拥有其他企业无法拥有的融资权和资金结算权，因而也就获得较高的垄断行业利润，因此，商业银行理应将一部分利润通过一定的形式回报社会。
进行合规化经营。商业银行如果在经营金融资本时，单纯追求经济效益，很可能违反法律法规和社会公德，助长社会的不公平或侵犯弱势群体利益。因此银行经营金融资本时要以国家和地区产业政策为依据，要正确把握国家宏观调控的政策导向，以银行信贷资金流向助推国家宏观政策的落实。
积极打造商业银行道德文化
构建共同价值观念。商业银行道德资本一经形成，便会成为一种强大的无形力量，对金融机构员工产生导向、凝聚、激励和控制作用，使员工的追求与金融机构的整体目标一致，自觉遵守金融职业道德。
以诚实守信作为企业文化的核心。讲求诚信，是建立市场制度的基础条件之一。进入市场经济以后，诚信也被赋予了更多的物质内容，从道德追求进入到物质生活领域。诚信既是道德资源，又是经济资源，这种诚信理念推动了经济发展和社会进步。商业银行是个高负债率企业，同时又是高度依赖客户进行资金运作的企业，这一切都要以信用为基础。商业银行既是社会信用链主体之一，又对社会信用建设具有极大的示范效应和传递效应。诚信是商业银行道德文化的核心，诚信有助于商业银行业务的开拓和市场的占有。诚信可以使客户增多，扩大实力，而且可以使同行合作者增多，诚信品牌是一种极大的无形资产。商业银行诚实守信的内涵包括保护存款人的利益，保证客户存款随用随取，按规定获得回报；对于贷款客户则要一诺千金，言必行行必果；对于客户委托结算则要按照客户指令按时按质予以办结。作为一个金融企业，要想在激烈竞争的环境中健康可持续地发展，使自身的金融资本产生的效益达到最大化，就必须加强诚信道德建设。
时刻坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营原则。商业银行金融资本有高度的社会依赖性，金融资本运行价值通过客户运作而形成，通过市场媒介而实现，市场不断提供客户需求与供给的信息，因此，商业银行职工在经营金融资本时，必须始终坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营原则，只有在这一价值观的指导下，商业银行的职工才能始终树立客户是第一位的思想，才能根据客户的需求来提供优质的金融服务。
创造有利于培育道德资本的氛围。商业银行要为培育道德资本提供丰富的物质条件，要不断地探索建立适应现代金融业发展的规章制度、模式程序和激励机制。领导要做培育道德资本的带头人，应不断激发人的积极性，使职工有更多的机会参与管理与决策。
对道德资本实行科学管理
形成道德资本培育机制。道德资本的积累需要投入，培育道德资本要通过一定的方式。首先要进行科学的道德教育，这种教育必须是知情意行相结合的教育。其次要有正确的道德导向。道德价值认识和实践活动要有正确的方向，要有明确的道德价值目标。第三要积极创造良好的道德环境。这对于道德建设成果的取得有着重要的意义。“近朱者赤，近墨者黑”，正是这个道理。第四要对道德行为进行合理的褒奖。弘扬正气，打击邪气，张扬社会新风，鞭挞恶行丑闻。无形的社会力量有时强于法律强制力。法律强制力只涉及人的行为自由或物质损失，而道德力量能够深入人心。
注意道德资本的合理配置。道德资本作为一种资源，不同的配置方式会有不同的经营效果，不同的业务岗位要配置具有相应道德水准的职员。一般情况下，要害岗位金融资本经营风险较大，要配置尽可能多的优质道德资本，从而实现道德资本对金融资本的推动与促进作用。
构建道德资本评价体系。道德资本评价是指依据一定的道德标准，运用一定的方法，通过社会舆论或个人心理活动等形式，对他人或自身的行为进行善恶判断，表明褒贬态度。道德评价本身也是一种行之有效的教育方式，道德评价的作用贯穿于银行工作的全部过程，它有利于银行职员优良职业道德品质的形成和发展，有利于道德规范在实践中落实。通过支持符合金融职业道德原则、规范要求的人和事，反对违背道德原则、规范的人和事，能够促使银行职员把金融职业道德的原则和规范变成自己的行为准绳。道德资本评价是对道德资本“效益”的一种考核，评价道德资本的成果不只看它本身如何，还要看它的效用，要综合运用道德态度评价、工作效率评价、客户评价、对比评价、追踪评价、量表评价等多种评价方法。通过道德资本考核的约束，明确道德资本培育的目标，找出道德建设中的差距，矫正不道德行为，使商业银行道德资本的培养目标得以全面贯彻和落实。
(作者单位：江苏银行淮安分行)
责任编辑：刘卫东