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不良贷款问题一直是影响我国银行商业化、国际化进程的最重要的问题。我国商业银行不良贷款产生的原因有很多,主导原因在于银行自身所不能控制的外部因素,这些外部因素包括经济周期、所有制类型、银行服务区域的经济发达程度和银行业的垄断程度。文章验证了产生不良贷款的银行外部环境的因素,讨论了如何着手改善银行外部经营环境,防止或减少不良贷款的产生。