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【摘 要】随着商务技术的发展，互联网金融也快速发展起来，各种支付系统应运而生，在众多的领域应用，不断地扩展经营范围。支付服务是互联网金融中的一项重要内容，实现了金融领域的创新，使得小微企业的融资问题得到解决。本论文着重于研究小微企业支付服务问题。
【关键词】小微企业;支付;服务问题
引言
在不同的国家和地区，对小微企业都有不同的界定，一些国家甚至对小微企业没有界定。中国关于“小微企业”的概念是经济学家郎咸平提出的，将小微企业界定为小型和微型企业，包括小型企业、微型企业，包括家庭作坊、个体工商户都被划入到小微企业的范畴。在划分小微企业的时候，需要对营业收入、从业人员的数量以及资产的总额进行考虑。行业不同，对小微企业的衡量标准也有所不同，比如，农、林、牧、渔业的企业，以营业收入為界，营业收入为50万元或者超过50万元为小型企业、营业收入不足50万元为微型企业。
营业收入小于50万元的被界定为微型企业。
1.小微企业的支付现状
处于网络普及的时代，一些非银行金融机构发展速度加快，如果商业银行依然采用传统的运行模式，就会遇到各种障碍。比如，商业银行的支付结算业务已经受到第三方支付平台的影响，其中具有代表性的是支付宝。一些小额贷款公司的中介业务不断扩展，阿里金融是最具代表性的。第三方企业的逐渐加入到金融服务领域中，成为金融业的竞争对象，诸如微信理财以及余额宝都是非常具有代表性的。
在这样的商业金融环境中，小微企业广泛分布，对社会经济的发展起到一定的促进作用。因为有了互联网金融，使得小微企业的融资有了新型的渠道，但是，小微企业在交通的过程中，支付结算的时候依然存在各种问题。比如，在支付结算的过程中采用中国国内的信用证，具有较高的安全性，但是，操作程序比较频繁。比如，在结算的时候应用第三方物流，如果没有选择合适的物流公司，很有可能导致货物和资金都流失。采用支付宝结算的方式对小微企业的交易无法满足，特别是大额交易方面，选择支付宝结算是不合适的。这就意味着小微企业之间交易的过程中，结算依然比较困难。
2.小微企业支付服务问题的解决策略
2.1将完善的信用评价体系建立起来
小微企业将信用评价体系建立起来并不断完善，将线上的互联网与线下的物联网交易结合起来，比如天猫商城、京东商城以及支付宝等等都可以线上支付，结合使用物联网，支付服务更加完善。将银行贷款的信用评级结合到互联网金融的信用评级体系当中，将企业与消费者交易的信息作为参考。在信用评价体系中，核心是供应链的物联网金融体系心。企业的供应链运行中，对每个供应链环节都要精确评价，使得线上评级与线下评级有效结合。
2.2小微企业自身所存在的不足要予以克服
对小微企业的财务制度予以完善，注重小微企业诚信意识的培养，让企业在注重经济利润的同时，还要提高社会责任感，使得小微企业所提供的财务报表信息真实有效，而且在融资的时候还可以提供估值比较合理的抵押物。与此同时，小微企业还要强化资金管理体系的建设工作。一些小微企业融资获得成功之后，由于没有将科学有效的资金管理体系建立起来，导致资金不能高效利用，造成资金大量浪费。这是小微企业在资金管理中需要不断改善的地方。
2.3应用大数据技术对风险合理控制
第三方支付是在互联网平台上执行的，在对数据信息的处理中发挥互联网技术的作用，其中的一个重要环节是数据挖掘技术，不需要中间的实体网店发挥作用。如果第三方支付中不能发挥大数据技术的作用，大规模信贷就会存在风险。当第三方支付系统运行的过程中，要将数据流作为起始阶段，将数据挖掘系统构建起来，基于此对风险进行分析，建立风险控制体系。发挥数据流的基础性作用，技术核心是支付流。在具体的工作中需要与实地考察工作相结合，将科学有效的风险控制系统建立起来，一旦存在风险就可以有效控制。
应用第三方支付与商业银行贷款有所不同，与资本市场融资有所不同，其是发挥互联网平台的作用，提高了信息处理效率，对于风险评估准确到位。由于有很多的主体参与其中，短时间内可以将供应方和需求方匹配，对风险分担，将交易成本降低，使得融资效率提高。在应用互联网金融融资模式的时候，小微企业融资可以通过多种渠道实现，当前广泛应用的融资渠道包括众筹平台、网络借贷、金融机构互联网、大数据金融等等。小微企业可以根据自身的条件和需要选择合适的融资渠道。用第三方支付平台融资，使得融资可以低成本运行，而且融资的速度更快，从而提高了融资效率，而且需要支付的利息非常少，小微企业的借贷交易成本也因此降低，还款负担也大大降低。
3.结束语
通过上面的研究可以明确，中国的小微企业数量庞大，数据信息能够快速变化，商业银行如果依然采用传统的结算方式，对于小微企业的具体情况很难掌握，甚至严重阻碍信贷业务的顺利展开。面对小微企业支付服务所存在的困难，就需要将完善的信用评价体系建立起来，对小微企业自身所存在的不足要予以克服，合理应用第三方支付，以获得更加准确的数据信息，并将有价值的信息挖掘出来，对各方面信息作出准确判断，采用实时跟踪监测的方法获得信息，避免信息不对称的问题，为小微企业质量的融资服务。
参考文献
[1] 何小芳. “互联网+”背景下运用第三方支付平台解决小微企业融资难题的优势[J]. 财经界， 2019， 518（07）：83-83.
[2] 马菁菁. 票据业务服务小微企业融资的难点分析与解决对策[J]. 环球市场， 2019（35）：17-17.
[3] 王伟杰. 村镇银行服务小微企业的路径探索——以重庆渝北银座村镇银行为例[J]. 银行家， 2018（02）：130-132.
[4] 王欣. 基于普惠金融视角的小微企业金融服务问题探析——评《中国金融体系变迁与小微企业融资关系研究》[J]. 企业管理， 2018（11）：114-115.
[5] 王伟. 互联网金融模式解决小微企业融资问题的对策建议[J]. 时代经贸， 2018， 443（18）：79-80.
作者简介：吉晋樑（1995.1-），女，汉族，山西朔州人，本科，科员，研究方向为金融、会计。
中国人民银行朔州市中心支行 山西朔州 036002
【关键词】小微企业;支付;服务问题
引言
在不同的国家和地区，对小微企业都有不同的界定，一些国家甚至对小微企业没有界定。中国关于“小微企业”的概念是经济学家郎咸平提出的，将小微企业界定为小型和微型企业，包括小型企业、微型企业，包括家庭作坊、个体工商户都被划入到小微企业的范畴。在划分小微企业的时候，需要对营业收入、从业人员的数量以及资产的总额进行考虑。行业不同，对小微企业的衡量标准也有所不同，比如，农、林、牧、渔业的企业，以营业收入為界，营业收入为50万元或者超过50万元为小型企业、营业收入不足50万元为微型企业。
营业收入小于50万元的被界定为微型企业。
1.小微企业的支付现状
处于网络普及的时代，一些非银行金融机构发展速度加快，如果商业银行依然采用传统的运行模式，就会遇到各种障碍。比如，商业银行的支付结算业务已经受到第三方支付平台的影响，其中具有代表性的是支付宝。一些小额贷款公司的中介业务不断扩展，阿里金融是最具代表性的。第三方企业的逐渐加入到金融服务领域中，成为金融业的竞争对象，诸如微信理财以及余额宝都是非常具有代表性的。
在这样的商业金融环境中，小微企业广泛分布，对社会经济的发展起到一定的促进作用。因为有了互联网金融，使得小微企业的融资有了新型的渠道，但是，小微企业在交通的过程中，支付结算的时候依然存在各种问题。比如，在支付结算的过程中采用中国国内的信用证，具有较高的安全性，但是，操作程序比较频繁。比如，在结算的时候应用第三方物流，如果没有选择合适的物流公司，很有可能导致货物和资金都流失。采用支付宝结算的方式对小微企业的交易无法满足，特别是大额交易方面，选择支付宝结算是不合适的。这就意味着小微企业之间交易的过程中，结算依然比较困难。
2.小微企业支付服务问题的解决策略
2.1将完善的信用评价体系建立起来
小微企业将信用评价体系建立起来并不断完善，将线上的互联网与线下的物联网交易结合起来，比如天猫商城、京东商城以及支付宝等等都可以线上支付，结合使用物联网，支付服务更加完善。将银行贷款的信用评级结合到互联网金融的信用评级体系当中，将企业与消费者交易的信息作为参考。在信用评价体系中，核心是供应链的物联网金融体系心。企业的供应链运行中，对每个供应链环节都要精确评价，使得线上评级与线下评级有效结合。
2.2小微企业自身所存在的不足要予以克服
对小微企业的财务制度予以完善，注重小微企业诚信意识的培养，让企业在注重经济利润的同时，还要提高社会责任感，使得小微企业所提供的财务报表信息真实有效，而且在融资的时候还可以提供估值比较合理的抵押物。与此同时，小微企业还要强化资金管理体系的建设工作。一些小微企业融资获得成功之后，由于没有将科学有效的资金管理体系建立起来，导致资金不能高效利用，造成资金大量浪费。这是小微企业在资金管理中需要不断改善的地方。
2.3应用大数据技术对风险合理控制
第三方支付是在互联网平台上执行的，在对数据信息的处理中发挥互联网技术的作用，其中的一个重要环节是数据挖掘技术，不需要中间的实体网店发挥作用。如果第三方支付中不能发挥大数据技术的作用，大规模信贷就会存在风险。当第三方支付系统运行的过程中，要将数据流作为起始阶段，将数据挖掘系统构建起来，基于此对风险进行分析，建立风险控制体系。发挥数据流的基础性作用，技术核心是支付流。在具体的工作中需要与实地考察工作相结合，将科学有效的风险控制系统建立起来，一旦存在风险就可以有效控制。
应用第三方支付与商业银行贷款有所不同，与资本市场融资有所不同，其是发挥互联网平台的作用，提高了信息处理效率，对于风险评估准确到位。由于有很多的主体参与其中，短时间内可以将供应方和需求方匹配，对风险分担，将交易成本降低，使得融资效率提高。在应用互联网金融融资模式的时候，小微企业融资可以通过多种渠道实现，当前广泛应用的融资渠道包括众筹平台、网络借贷、金融机构互联网、大数据金融等等。小微企业可以根据自身的条件和需要选择合适的融资渠道。用第三方支付平台融资，使得融资可以低成本运行，而且融资的速度更快，从而提高了融资效率，而且需要支付的利息非常少，小微企业的借贷交易成本也因此降低，还款负担也大大降低。
3.结束语
通过上面的研究可以明确，中国的小微企业数量庞大，数据信息能够快速变化，商业银行如果依然采用传统的结算方式，对于小微企业的具体情况很难掌握，甚至严重阻碍信贷业务的顺利展开。面对小微企业支付服务所存在的困难，就需要将完善的信用评价体系建立起来，对小微企业自身所存在的不足要予以克服，合理应用第三方支付，以获得更加准确的数据信息，并将有价值的信息挖掘出来，对各方面信息作出准确判断，采用实时跟踪监测的方法获得信息，避免信息不对称的问题，为小微企业质量的融资服务。
参考文献
[1] 何小芳. “互联网+”背景下运用第三方支付平台解决小微企业融资难题的优势[J]. 财经界， 2019， 518（07）：83-83.
[2] 马菁菁. 票据业务服务小微企业融资的难点分析与解决对策[J]. 环球市场， 2019（35）：17-17.
[3] 王伟杰. 村镇银行服务小微企业的路径探索——以重庆渝北银座村镇银行为例[J]. 银行家， 2018（02）：130-132.
[4] 王欣. 基于普惠金融视角的小微企业金融服务问题探析——评《中国金融体系变迁与小微企业融资关系研究》[J]. 企业管理， 2018（11）：114-115.
[5] 王伟. 互联网金融模式解决小微企业融资问题的对策建议[J]. 时代经贸， 2018， 443（18）：79-80.
作者简介：吉晋樑（1995.1-），女，汉族，山西朔州人，本科，科员，研究方向为金融、会计。
中国人民银行朔州市中心支行 山西朔州 036002