一、选题背景随着我国住房体制改革的进行,个人购买商品住房的面积以较快的速度增加,个人住房抵押贷款在居民生活中的地位越来越重要,同时个人住房抵押贷款的发展也有效地刺激了我国的房地产市场,促进了住房金融的繁荣发展。个人住房抵押贷款与广大居民的生活及整个金融行业的健康发展息息相关,它的风险具有长期积累性,一旦发生质变便会爆发严重的金融震荡。上世纪美国坚定住房抵押贷款公司风波和 1995 年日本住房金融案件均与住房抵押贷款风险相关。我国目前处在发展初期,各项风险还不是很显著,但是以历史的教训为戒,我们迫切需要建立和完善我国个人住房抵押贷款风险分散转移机制,防止历史现象的再现。国外的经验虽然可以为我国的发展所借鉴,却并不能提供所有的答案,因此,探索我国个人住房抵押贷款风险转移机制就具有特殊的现实意义。本论文的观点正是基于这一背景而提出的。二、论文主要内容和观点本论文以个人住房抵押贷款风险转移机制为研究对象,以分析个人住房抵押贷款市场上存在的风险为出发点,在列举和分析了国外风险转移机制后,结合我国特有的经济环境,对如何构建符合我国国情的切实可行的个人住房抵押贷款风险转移机制展开探讨。论文分为四章:第一章对个人住房抵押贷款的风险进行分析。本论文的研究目的是通过构建我国个人住房贷款风险转移体制来有效地分散和转移借款人及银行的风险,因此论文首先就对个人住房抵押贷款市场上存在的风险作一个列举和分析。此章节根据保险公司对可保风险和不可保风险的含义和划分标准,将个人住房抵押贷款市场上风险划分为可保风险和不可保风险两大类进行分析。可保风险的种类主要包括抵押物损毁风险、抵押权行使风险、借款人被迫违约风险和房屋质量风险,可保风险可以通过购买相应的保险产品的方式进行转移。不可保风险2的种类主要包括借款人的道德风险利率风险、和银行流动性风险。第二章是对国外个人住房抵押贷款风险转移机制的介绍和分析。以风险转移机制的方式划分,分别介绍了几个有自身特色的国家的个人住房抵押贷款保险制度、个人住房抵押贷款证券化,最后介绍几个国家风险转移机制的配套制度的现状。第三章是对我国个人住房抵押贷款发展现状的分析。构建符合我国具体情况的个人住房抵押贷款风险转移机制,需要对我国个人住房抵押贷款的发展历史及现状进行深入的了解和分析。本章分为三节,首先对我国个人住房抵押贷款发展历程进行阐述。我国个人住房抵押贷款市场是伴随着我国住房体制改革的逐步推行而逐渐发展起来的,1985 年中国建设银行深圳市分行发放首笔个人住房抵押贷款,揭开了我国开展个人住房抵押贷款业务的序幕。其次对目前我国个人住房抵押贷款市场及个人住房抵押贷款保险市场的风险转移机制现状进行分析,我国个人住房抵押贷款一级市场上只存在简单的借贷关系,保险险种较为单一,我国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》规定以房产作为抵押的借款人,需在贷款合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。我国个人住房抵押贷款证券化还没有正式建立,2005 年 3 月经央行批准正式启动试点工作。最后列举出我国个人住房抵押贷款市场风险分散机制中存在的问题,主要表现在保险制度不够完善(包括保险产品险种不够丰富,保障范围不够大、公司具体操作不够规范、保险机构种类单一、观念误区)、个人住房抵押贷款证券化发展的滞后及其在我国开展的必要性、信用制度建设不足及其建设的必要性、法律法规制定的不足、会计和税收制度的不完善、专业人员的缺乏和政府未给予足够的政策性支持。第四章在充分借鉴国外经验的基础上结合我国具体情况,提出对我国个人住房抵押贷款风险分散机制的构思。这章是本论文核心章节,它分为两个部分,首先是对我国个人住房抵押贷款风险转移机制的构思,其次是对我国风险转移机制配套制度的构思。对我国个人住3房抵押贷款风险转移机制的构思包括对保险制度和个人住房抵押贷款证券化两个方面的构思,本论文中把它细分为以下几个部分:完善现有险种,开发新险种,提供更全面的风险保障;改进个人住房抵押贷款保险销售模式;试点出发,对我国个人住房抵押贷款证券化的发展进行设计;引入政策性保险公司提供保险和担保。对我国风险转移机制配套制度的构思包括信用制度的建设、银行内控制度的建设、证券评级业的规范和相关会计、税收、法律制度的建设。三、研究方法和主要贡献本论文采用规范分析和实证分析相结合,定性分析和定量分析相结合,静态分析和动态分析相结合以及演绎和归纳相结合的研究方法来分析我国住房抵押贷款保险制度的问题。本文的主要贡献在于:我国当前个人住房抵押贷款市场上潜伏着巨大的风险,对于其转移机制的研究具有极其重要的理论意义与实践意义,然而,国内对这方面的研究更多的是从某一方面入手,从体系上看不够完整。本文通过系统地分析,在充分借鉴和吸收国外关于住房抵押贷款风险转移机制的研究成果及实践操作经验的基础上,结合我国市场的具体情况,最终构建出适合我国国情的个人住房抵押贷款风险转移机?