随着金融科技快速发展,金融科技企业成为社会关注的焦点。金融科技企业是以科技为尖刀切入金融领域,用更高效率的科技手段抢占市场,提升金融服务效率及更好地管理风险的非传统企业。金融科技企业给商业银行信贷风险管理带来机遇的同时也带来了竞争。通过梳理有关金融科技企业影响商业银行的研究,发现无论在理论层面还是实证层面来看,目前研究金融科技企业影响商业银行信贷风险的文章都比较少,并且鲜少有文章深入探究金融科技企业对商业银行信贷风险的影响机制。基于此,本文围绕金融科技企业对商业银行信贷风险的影响进行理论和实证分析。从理论上分析金融科技企业对商业银行的“技术溢出效应”和“竞争效应”。“技术溢出效应”是指金融科技企业对商业银行有技术溢出,商业银行学习并运用新兴技术来降低其信贷风险。“竞争效应”是指金融科技企业与商业银行间存在竞争关系,这种竞争冲击了银行盈利水平,商业银行为弥补损失、争夺利润会过度放松风控标准、扩大信贷规模等,这些行为会导致银行信贷风险增加。基于2011-2020年中国76家商业银行的平衡面板数据,采用固定效应模型与中介效应模型对上述两种效应进行验证;进一步对不同类型商业银行进行异质性分析;并且通过更换核心解释变量、使用动态GMM模型、使用稳健标准误以及对样本进行1%缩尾处理来进行稳健性检验。结果表明,金融科技企业对商业银行存在“竞争效应”,具体影响如下:（1）金融科技企业会增加商业银行信贷风险。（2）金融科技企业通过使商业银行盈利水平降低进而导致银行信贷风险增加。（3）金融科技企业对非上市商业银行信贷风险的增加作用强于上市商业银行,金融科技企业对区域性商业银行信贷风险的影响大于全国性商业银行。最后,根据研究结论对我国商业银行提出五点建议:（1）明确金融科技战略地位;（2）鼓励金融科技研发;（3）培养金融科技人才;（4）加强与金融科技企业合作;（5）成立金融科技子公司。