我国经济发展的成果由人民共享,金融发展亦是如此。“普惠金融”的目标是让有金融需求的群体都能够获得高质量的金融服务。事实上,中国家庭难以表达借贷意愿,无法获得足够的正规借贷服务而选择向非正规渠道借贷的现象依然存在。由于金融需求主体缺乏金融素养、产生认知偏差,导致其做出非理性借贷决策,使其无法享受平等优质的金融服务,进而抑制了普惠金融的发展。因此,提高金融素养对于促进家庭表达借贷意愿,提高借贷发生率具有一定的现实意义。通过对金融素养与家庭借贷行为关系的文献梳理发现,国外学者主要从借贷成本、负债率和违约率等方面进行研究,大多数研究结果表明,金融素养的提高有助于家庭选择低成本的借贷方式,降低违约率,防止家庭负债过度。国内学者对于两者关系的研究则较少。因此,本文从理论上分析金融素养对家庭借贷决策和借贷渠道的影响机制。接着,本文利用2013年中国家庭金融调查的数据,建立Probit模型进行实证检验,并利用工具变量缓解了金融素养的内生性问题。最后,采用样本剔除法和替换代理指标法对实证结果进行稳健性检验。本文主要结论如下:（1）金融素养水平偏低的家庭依然存在借贷需求压抑问题,非正规渠道仍是家庭借贷的主要来源之一。（2）不同金融素养家庭的借贷行为呈现出差异性,具体表现为:随着金融素养水平的提高,做出借贷决策的家庭比例随之增大,选择正规渠道借贷的家庭比例亦是如此,而选择非正规渠道借贷的家庭比例却随之下降。（3）金融素养是影响家庭借贷决策和选择借贷渠道的重要因素,家庭金融素养水平的提高,有助于提高家庭主动表达借贷需求的可能性。在对借贷渠道的影响上,金融素养提高了家庭向正规渠道借贷的可能性,降低了家庭向非正规渠道借贷的可能性。基于上述结论,本文提出了对策建议:加大金融知识普及力度,提升家庭金融认知能力;加快创新金融产品,提升金融服务精准度;建立多层次的监管体系,提供良好的借贷环境。