P2P网络借贷,即Peer to Peer Lending,个人对个人借贷的意思。其不同于传统金融,整个借贷流程都是通过网络实现的,属于互联网金融的重要组成部分。而P2P网络借贷平台,是一个将个人借贷和网络借贷结合在一起的网站。该模式在2007年从国外引进,近年来,在国内繁荣发展,为个人与中小企业的微型借贷提供了宽广的途径,做出了重要的贡献。然而,繁荣的背后往往也跟随着诸多的问题。P2P网络借贷由于其在国内的发展还不够成熟,加之法律监管的缺失,存在借贷成本高、逾期率高等现象。笔者关于P2P网络贷款相关方面进行了大量的查阅,文献研究主要集中在P2P网络借贷风险管理与法律监管、国内P2P网络借贷平台信用系统的构建以及用户行为研究。前两方面研究针对解决法律监管空白、信用系统不完善提出了许多有效的建议和措施。而用户行为方面则主要研究于借款成功率,对逾期行为的实证研究相对较少。本文就针对此现象,以拍拍贷的数据为基础进行实证研究。首先是对逾期行为进行理论分析,将逾期行为分为主动逾期和被动逾期分别讨论；接下来,把对逾期率产生影响的所有特征划分为个人信用、个人状况、标的特征和社会资本四个方面,进行实证分析。结果发现拍拍贷逾期率与性别、年利率、借款期限成正相关关系,与借出信用、工作性质、学历认证、借款目的、投标记录成负相关关系,其中工作性质和借款目的影响十分微弱。而笔者通过以上研究发现,拍拍贷等国内P2P网络借贷平台的社区网络构建存在严重的不足,这也导致了信用评价体系在社会资本上的部分缺失。笔者就此问题,提出了可行有效的具体构建措施,包括四个环节：构建社群,显示联系与记录数据,创立担保小组与活跃社区。这四个环节一环扣一环,目的在于构建完整的社区网络,降低借贷成本,降低逾期率,完善个人信用评价体系,以及促进P2P网络借贷平台的健康发展。