车险业务在财产险保险公司的保费占比超过了 70%,但目前各家保险公司的承保利润率普遍下降,低甚至面临全行业承保亏损的局面,这主要是因为车险在保费厘定不合理造成。上个世纪在美国出现了一种新的车险产品——UBI车险,即“基于使用”的汽车保险(Usage Based Insurance,简称为UBI),其核心是根据车辆的使用情况,结合大数据,精确评估出每一台车辆面临的风险,这一新兴的车险形式能有效解决精准定价的问题,已经被业界公认为未来发展车险的趋势。UBI车险在定价中引入了使用量和驾驶行为的风险因素,通过车载设备收集车辆使用量和驾驶员驾驶行为数据,对数据分析后给每台车做出相对精准的定价。目前在全世界范围内已经有部分保险公司已经开始了 UBI车险的探索和应用。本文通过分析国内外UBI车险的实例,发现了其存在的不足之处,并针对性地提出了改进建议。目前UBI车险最主要的是问题是没有考虑外部环境因素的风险变化。如果借助在移动互联网技术、大数据、云计算等学科的发展成果,能使UBI车险进一步改进,使之更加科学。本文的创新点主要是对原有UBI车险定价因子进一步完善,增加了天气状况、道路状况、行驶路线和违章行为的风险因子;在服务功能上新增主动风险防御、紧急救援和社交功能。同时为了增加用户的接受程度,对保费的收取方式进行了调整,将原本按年收取保费的方式,调整为根据机动车使用量多少和机动车使用过程中风险程度高低来收取保费的方式。UBI车险在国外一个最大的问题是,用户不愿意向保险公司提供驾驶行为、驾驶路线等个人隐私数据。对这个问题我设计了一个调查问卷,通过分析问卷结果得出国内普通的消费者很少有人对个人隐私数据十分看重,只要保费优惠幅度达到客户的心理预期,大多数客户能UBI车险。因此说明在我国UBI车险的需求潜力较大。最后通过分析我国大、中、小型保险公司在发展UBI车险中的可能性后认为,中型保险公司有发展UBI车险的内在动力,预示着在UBI产品的供给侧也有很大的发展空间。因此我们有理由认为随着我国商业车险改革的不断深入和政策面的放开,我国的UBI车险将有广阔的发展前景。