从1991年上海率先实施住房公积金制度开始,住房公积金在我国建立已达15年之久,1999年4月国务院发布《住房公积金条例》,确定住房公积金管理原则是“住房公积金管委会决策,管理中心运作,银行专户,财政监督”。近几年,住房公积金沉淀日增、大案频发,说明改革和完善住房公积金管理与运作体制迫在眉睫。本文通过运用美国著名学者斯蒂芬.P.罗宾斯的群体决策理论,结合中国文化特点和住房公积金管理实践,研究分析了住房公积金管委会决策的局限性。通过对泰国住房银行,法国住房储蓄和新加坡公积金制度的研究,对我国目前住房公积金业务两类典型管理模式进行比较,创新性的提出改革住房公积金管理体制,建立全国性住房银行,赋予住房银行金融企业法人地位,统一全国住房公积金管理模式,统一建立住房公积金归集、贷款、会计核算、内部控制操作规范,全面提升住房公积金管理水平。在此基础上,本文进一步对住房公积金运作实践中,归集、贷款、保值增值三方面进行了研究,通过对住房公积金作为事业单位借助银行进行归集和贷款带来的不便和风险分析,全国住房公积金地区运用的不平衡性分析,住房公积金分散购买国债的风险性分析,进一步佐证了强化公积金立法,建立具备金融法人地位的全国性住房银行的紧迫性和方向性,为全面完善住房公积金管理提供了崭新的方向。