我国预付卡监管法律制度研究

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预付卡是市场营销、资金管理的一种新型的代币支付工具,在我国正处于成长阶段。作为一种新兴的金融支付工具,预付卡对于扩大内需、拉动消费增长有着重要的促进作用,各国十分重视预付卡的发展。尤其是当前世界受到经济危机的冲击,各国都在通过各种渠道拉动经济增长和抵御经济危机造成的后续影响,通过扩大内需增进国民消费被世界公认为实现经济增长最安全最保险的途径,也是根本途径。预付卡作为一种新型的支付工具对于拉动消费有着极大的促进作用,因此极力促进预付卡的发展成为各国扩大内需应对经济危机措施中的一大亮点。随着我国预付卡消费的持续快速增长、预付卡监管方面的法制建设进程远滞后于金融支付业务的发展,存在相关法律规定和司法实践严重不统一的现象,本文认为对预付卡监管法律制度相关问题的研究具有重要的理论与现实意义。本文立足于我国预付卡发展的现状,结合发达国家和地区预付卡监管法律制度构建和完善的经验,对预付卡引发的消费者权益保护、预付卡信用风险防范、监管体系的构建以及具体制度的设计等问题,进行系统的理论研究。以我国预付卡监管法律制度体系的构建和具体制度的完善为出发点,运用比较分析方法,针对我国预付卡市场存在的法律问题和预付卡监管法律制度存在的问题,从监管模式的选择、监管体系的构建和具体制度的设计等方面进行比较分析,吸收和借鉴发达国家和地区的先进立法经验,为建立健全我国预付卡监管法律制度,促进预付卡良性发展提出可行性建议。全文主要分为四个部分:第一部分是预付卡监管基础问题,界定了预付卡的涵义、分析了预付卡的性质、总结了预付卡的主要特征。通过对预付卡基本情况的阐述,明确其与其他卡的区别,为后面的研究奠定基础。第二部分主要从我国预付卡市场存在的法律问题和预付卡监管法律制度存在的问题两方面论述了当前我国预付卡监管立法发展的现状,重点阐述了监管问题的所在,以此论证完善预付卡监管法律制度的必要性,并找准解决当前监管缺失问题的突破口。第三部分是对发达国家和地区的预付卡监管模式和具体立法内容进行比较、分析、研究、总结。本文主要介绍了美国、日本、台湾、欧盟各自采取的预付卡监管模式和具体监管制度的内容,比较了各种立法模式之间的区别,重点论述了其对我国预付卡监管立法的启示。第四部分是全文的重中之重,提出本文对完善我国预付卡监管法律制度的设想。分别从以下三方面阐述了笔者对完善我国预付卡监管法律制度的思考和建议:一是关于我国预付卡监管立法模式的思考;二是完善我国预付卡监管法律体系的建议;三是完善我国预付卡监管具体法律制度的建议,提出采用集中立法模式,建立完整的预付卡监管法律体系,完善和细化具体制度,具体包括市场准入、发行控制、预付资金监管、余额管理、消费者权益救济制度。除此之外,还就预付卡监管的其他配套制度的建立和完善进行论述,主要涉及预付卡的税收改革、预付卡行业协会发展两个方面的内容。
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