中国金融改革最重要的成就之一,就是在推进国有独资银行商业化改革的同时,逐步培育和发展了一批中小银行。由于在产权安排、机构形成、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的灵活性、有效性和竞争优势,中小银行在改革中蓬勃发展,已经成为我国金融体系的重要组成部分,并在扩大就业机会、促进金融体制改革与经济发展方面做出了重要贡献。然而,随着国际、国内经济环境的不断变化,特别是中国加入WTO后,中小银行的发展正日益面临着严峻的考验。本文旨在通过对我国中小银行目前的经营状况(主要与国有商业银行做比较)、存在的问题的分析,找出中小银行发展的制约因素,提出解决的方案,为中国中小银行发展指明变革取向和实际操作方向,使其在自身良好发展的同时,能更好的为社会主义市场经济服务。文章首先明确了中小银行的概念,不同的经济发展程度的国家,对中小企业在资产规模、分支机构和员工数量等方面的规定都不尽相同。就我国而言,中小银行主要是指除国有独资商业银行以外的商业银行,包括全国性的、区域性的股份制商业银行,城市商业银行和农村信用社等。在对中小银行特性了解的基础上,分析了中小银行存在的价值,回答了中小银行为什么能够存在的问题。国外银行体系发展较我国要早很多,有许多值得我们学习和借鉴的地方,文章第二部分通过对美国、欧洲中小银行发展的考察,得出我国中小银行发展的启示,尽量避免在发展中小银行的过程中走弯路。中国中小银行的发展经历了十几年的历程,有了一定的规模和业绩。回顾中小银行发展的历程,分析它现阶段的经营状况,以便给中小银行一个客观的评价。但更需要深入的了解我国现阶段中小银行发展的阻碍在何处,既有外部环境的因素影响,也有内部因素的制约。针对这些因素,提出了政府部门、监管部门改进的方向,为中小银行发展提供良好的外部环境;同时,中小银行也应该注重“内功”的修炼,对产权制度、资本规模、业务的创新等方面进行改进。文章针对中小银行经营的特点,提出了其发展的差别化战略,在准确市场定位的基础上,根据特定客户的不同特性,才用不同的产品和服务方式,以期最大限度的争取客户。同时,由于中国各地区的经济发展不平衡造成了各地区中小银行发展的模式的不同,文章对不同地区的中小银行发展模式提出了建议。