中小企业贷款难的问题在我国一直是金融支持实体经济的一大难题。尤其是地处经济欠发达的农村地区的中小企业(包括个体工商户)。村镇银行的出现填补了大银行网点数量不足的问题,但是,传统上对大额贷款的调查等技术应用到小额贷款上很难适用,这就需要寻找一种新型的、面向小微客户、以发放小微贷款为主要特色的信贷技术。德国的IPC(International ProjectConsulting)微贷技术就是这样的一种信贷技术。该技术引进于2005年,由国开行支持包商银行引入。通过考察包商银行引入IPC技术的效果,可以发现IPC微贷具有很强的盈利能力和风控水平。本文以江苏DW村镇银行IPC技术引进为案例。指出评估客户的还款能力是IPC技术的核心,主要内容有三点:1.客户还款能力的评估,2.客户还款意愿的衡量,3.银行对操作风险的内控程度。在此基础上,剖析了 IPC微贷技术以软硬信息为基础、交叉检验为判断方法、还款意愿和还款能力是放贷的唯一依据、劳动密集型业务为结果的特点,并将IPC技术和另一种国际流行的打分卡技术进行横向对比,以说明DW村镇银行选择IPC技术开展微贷业务的原因。经剖析DW村镇银行IPC微贷技术实施过程和微贷业务的开展经过,结合上文分析的IPC技术的特点,总结了 DW村镇银行应用IPC技术后,创新了担保方式和还款方式,缩减贷款手续和等候时间,业务发展迅速、发放贷款质量高的诸多成效。通过与DW村镇银行传统贷款业务对比,总结了 IPC微贷与传统贷款对信息的侧重点不同、对贷款发放速度的要求高、担保方式不同的区别。同时也发现微贷业务发展过程中尚且存在诸如单户成本高,盈利能力受利差影响较大、获客能力存在上限、对人员素质较为依赖等症结,这些问题的存在,对IPC微贷在DW村镇银行的可持续运营造成了影响。通过对上述问题进行分析,本文提炼出上述问题存在的一些原因,发现知情权和隐私权存在冲突、信息比对方法的内在缺陷、隐性固定成本的存在以及道德风险是阻碍IPC技术充分发挥作用的问题所在。对此,参考新技术的发展以及当前普惠金融及小微贷款在国内的发展现状,结合管理学相关理论,提出在技术上可行的优化建议。一方面,改良客户经理激励办法,提质增效;另一方面,完善银行对金融信用档案的建设,并利用万维网、电子数据等新技术,将微贷适当分层,区别实施批量化授信。多措并举,有效提高IPC技术的适应程度,使其更加适合当地实际,也可以为其他地区的村镇银行所借鉴。