在我国深度老龄化的社会背景下,推动养老金融的发展已经提升到国家战略层面。养老金融框架包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融这三方面,其中涵盖了养老金融产品的发展以及养老金融产业的发展,这也是论文的研究重点——养老金融产品和市场。目前,国家的养老金融市场日益庞大且需求多元化、个性化;然而,国家养老金融的发展阶段尚为初期,产品及市场的发展存在诸多问题,无法更好地满足民众的需求和社会的发展需要,对经济的正向推动力较弱。在我国未富先老,有需难供的情形下,发展养老金融,特别是养老金融产品和养老金融市场,有助于满足多元化养老需求,并使之带动经济发展、服务好社会和民众;同时对于完善多层次的养老体制、充实社会保障制度的内容具有重要的影响。因此,研究中国特色养老金融的发展路径,具有重要的意义和价值。论文以养老金融为研究对象,聚焦于中国特色养老金融的市场运行和产品设计中的相关问题,运用金融发展理论、养老金三支柱理论、生命周期理论,使用灰色预测的统计分析方法和社会调查方法,主要从以下三个方面展开研究。第一,通过官方数据抓取及文献梳理,结合中国特色,总结了我国养老金融的发展现状、发展趋势和发展必要性;第二,运用灰色预测和问卷分析分别对我国养老金融市场运行、养老产品的需求满意度做了分析,建立模型,发现了养老金融市场和养老金融产品当前的一些问题和困境,产品亟待创新,养老金融市场亟待完善。第三,针对养老金融市场和产品分析得出的问题,提出市场发展和产品优化的思路,最后提出政府可应对的具体对策建议,以更好地促进中国特色养老金融的发展。论文发现,养老金融目前的发展存在诸多问题:市场活力不足、金融监管待强化、养老金结构失衡、二、三支柱乏力、产品有效供给不足、金融素养待提升,还存在信息不对称、市场监管问题等。究其原因,在市场发展上,需要处理好市场主体、市场运行、市场监管的问题;在产品设计上,要把握好产品设计目标和原则。解决这些问题需要从多方面共同发力,对策建议上,指出政府需要在供给和需求两方面发挥作用,供给层面上助力养老金融业态成熟:完善顶层设计、提供制度保障、促进体系完善、有效运营资金、加强政策倾斜、降低投资风险、推进市场监管、规范行为主体;需求层面上为居民进入市场带来信心和保障:改变传统观念、提升金融素养、促进财富积累、推动投资与消费、助力产品更迭、满足多样化需求。