目前，在中国经济增长缺少消费需求拉动的大背景下，消费信贷还没有起到其应有的作用。在中国消费者收入增加的同时，却伴随着储蓄率增加和消费不足的现象，使得文化价值观对消费以及消费者信贷行为的影响越来越受到学者们的关注。很多跨国公司在中国的实践表明，文化价值观对消费及消费信贷行为具有显著作用。本文的目的是探索文化价值观影响消费者信贷行为的动因、原理与内容。　　 本论文在传统经济学、行为经济学以及营销学的基础上，运用“途径—目的”理论和消费理论，对文化价值观影响消费者信贷行为进行理论分析，提出了文化人假设、中国传统文化价值观影响消费行为的命题假设和文化价值观影响消费者信贷行为的因素假设。在此基础上，运用因子分析的方法，实证研究了文化价值观对消费者信贷行为的影响。本论文具体内容分为四部分。　　 第一部分，文化价值观影响消费者信贷行为的理论分析。此部分分析了“为什么文化价值观对消费及信贷的影响起作用”。　　 第二部分，在分析中国传统文化价值观影响消费者信贷行为的基础上，结合中国消费者的特征，提出假设。此部分分析了“文化价值观是怎样影响消费者信贷行为”。　　 第三部分，实证研究文化价值观影响消费者信贷行为的因素。通过实证分析全款买车与贷款买车消费者的文化价值观结构，比较二者的异同，得出影响消费者信贷行为的文化价值观因素，验证理论假设。分析了文化价值观对贷款服务合约选择的影响，得出消费者的文化价值观特征。此部分分析了“影响消费者信贷行为的文化价值观是什么”。　　 第四部分，提出发展消费信贷的文化价值观方面的建议。　　 基于以上的研究，本文得出以下主要结论:　　 第一，众多代表儒家思想的文化价值观变量对于消费行为具有显著的预测作用，同时，传统法家和墨家文化价值对于全款和贷款买车消费者形成所渴望的消费结果都构成显著影响。实证研究表明，儒家“合乎体统”和Schwartz理论中追求相对刺激的价值观是影响消费信贷行为的重要文化价值观影响因素。“价格结果”和“感觉评价”以及“服务成本”、“禀赋属性”、“感观属性”和“外在的支持”对消费者信贷行为的影响占据着重要的地位。“以德服人”、“平衡的面子”、“合乎体统”和“享乐”因素对于贷款买车具有显著负面影响。　　 第二，“科学发展”仅对主要约束条件影响显著。“侠勇刺激”单独对主要约束条件影响显著，印证了追求刺激的文化价值观在显著影响人们消费信贷的同时，也会促使人们更多地关注于贷款的主要约束条件。“合乎体统”仅对次要约束条件起到预测作用。印证了儒家文化过于强调体统而导致会忽略对于核心要义的把握。文化价值观因子中“以德服人”、“公正平衡”、“法制精神”、“平等和平”对“主要约束”和“次要约束”都具有显著影响。　　 本论文的研究创新之处主要包括三个方面:　　 第一，拓展了消费金融理论的研究范围，探索了消费信贷领域里文化价值观的影响因素。提出了“文化人”假设，丰富了消费金融理论的研究视角。　　 第二，拓展了文化价值观理论的研究范围，在加入了中国传统墨家和法家文化价值观变量的基础上，较为全面地探索了文化价值观对消费者信贷行为的影响因素。　　 第三，进行了经济学和营销学交叉学科研究，实证研究了文化价值观对消费信贷行为的影响。