银行卡作为一种新型的综合性金融支付工具，在中国市场上已发展二十年。这是传统金融业务与现代信息技术结合的产物，其发展将有利于扩大消费需求，推动国民经济持续增长，并带动商贸、旅游、电子商务等行业的发展，促进产业结构升级。中国的银行卡产业经过过去二十年的摸索和培育，正逐步进入快速发展的阶段。但由于缺乏市场经验以及成熟理论的指导，中国的银行卡产业还显得比较稚嫩，发展过程中也遇到种种困难和问题，尤其是信用卡的发展，相对于整个银行卡产业来说还很滞后，这给未来的发展造成了非常严重的瓶颈。 　　本研究在中国不同发展程度的区域市场上采集大量的银行卡持卡人样本，通过定量的分析，研究其在个人特征、用卡行为和对信用消费及银行卡/信用卡使用的态度三个方面的卡种间差异与地区间差异，结论证实了在中国市场上，借记卡持卡人与信用卡持卡人是在年龄、教育、收入等人口统计变量、消费行为特征存在很大差异的两个消费群体，其对于信用消费的态度也不尽相同。而且，不同成熟度的市场上的同一卡种持卡人，在以上方面也存在着显著的差异：市场的发育程度越成熟，持卡人对银行卡的认知以及使用银行卡的行为也表现得越超前和成熟。 　　本文的研究结论一方面填补了从营销角度对国内银行卡持卡人的研究空白，也进一步论证了不成熟市场理论在中国的适用性和合理性，另一方面对于帮助发卡银行及信用卡组织深入认识和了解市场，制定正确的营销策略，为政府的产业政策完善提供合理建议，促进中国银行卡产业的发展也具有非常深远的意义。