随着经济的快速发展,人民生活水平的不断提高,我国城乡居民储蓄从2000年的64332.4亿元增长到了2009年的260771.7亿元,形成了巨大的投资需求；另外,随着经济环境的变化,金融环境的快速变迁,居民投资理财工具的日益多样化,投资工具不仅仅只是银行存款、国债、股票和基金等,投资型寿险产品也日趋成为重要的投资工具之一,尤其在通货膨胀率居高不下的背景下,同时具有保障功能和投资功能的投资型寿险产品,适应了现代社会多样化的理财需求,在各国保险市场上得到了快速发展。投资型寿险产品产生于20世纪50年代,投资型寿险产品出现后,由于20世纪60、70年代通胀高涨、股市低迷、经济衰退,投资型寿险并没有显示出它的优势所在,直到20世纪80年代,随着资本市场的好转,股价的回升和消费者对投资型寿险的进一步了解,业务才得到了快速发展。现在在一些发达国家的保险市场上,投资型寿险产品已经成为寿险市场的主流产品,2004年,在英国寿险市场上投资连结保险所占份额为58.06%；美国寿险市场上投资型寿险产品所占份额为52%。我国投资型寿险产品的出现,一方面来自于满足客户多样化的保险需求；另一方面由于市场利率的频繁波动给保险公司带来的巨大利差损,保险公司为了减少保费收入受利率波动的影响,降低投资风险,保持经营的稳定性,一些大的保险公司对寿险产品的险种结构进行调整,先后推出利率浮动的投资型寿险产品。1999年,平安保险公司把投资型寿险引入我国,借助当时繁荣的资本市场和消费者对投资方式的新选择,投资型寿险产品受到市场的追捧,随后,其他保险公司也相继推出投资型寿险产品；2000年5月,新华人寿推出“创世之约”投资连结保险；2000年8月,太平洋保险公司开发了“太平盛世·长发两全万能保险”。不到一年时间,投资连结保险、万能寿险已陆续在我国面市。2001年,我国证券市场出现熊市,投资型寿险产品由于片面强调投资功能,而忽视基本的保障功能,加上受投资环境、投资渠道的限制,投资型寿险产品投资账户价值大幅下跌,2001—2002年,出现了严重的“退保风波”,投资型寿险产品销售出现短暂停滞状态。随后,为了保护投资者的利益和规范保险公司业务经营,保监会出台了多个规范性文件,对投资型寿险产品的管理、精算等方面作出了相应的规定。2006年,随着股市的好转,投资型寿险产品又得到蓬勃的发展。2007年,投资型寿险实现保费收入1240亿元,同比增长171.93%,但2009年,投资型寿险产品受全球金融危机影响,保费收入再次出现大跌。从我国投资型寿险产品发展的历程来看,其发展并不是一帆风顺的,其中经历了几次大的波动,从中也反映出了产品的一些问题,例如：保险资金投资渠道狭窄；投资收益率低,投资账户价值直接受证券市场波动的影响,缺乏稳定性；保险营销人员素质普遍偏低和保险销售过程中存在一定误导行为等。这些问题的存在对投资型寿险产品的发展极为不利。2009年财政部印发的《保险合同相关会计处理规定》,一定程度上也影响了投资型寿险产品发展。此规定将重新划分保费收入,对于投资业务的保费收入不再计入保费,而投资型寿险产品基本就是理财产品,因此投资连结保险、万能寿险产品的大部分保费不再作为保费收入进入利润表,使得以销售投资型寿险产品为主的保险公司利润减少,进而影响其在市场中的排名,最终影响了保险公司发展投资型寿险的积极性,进一步加快了投资连结保险、万能寿险业务的缩水速度。在寿险业迅速发展的背景下,我国投资型寿险产品进入了调整期,如何更好的发展投资型寿险产品,把握其发展规律和态势,充分挖掘其发展潜力,使其健康发展,已经成为重要的研究课题。为了使投资型寿险产品在我国得到更好的发展,我们要重视产品发展中存在的问题,尤其是信息披露不完善、保险资金投资收益率低和保险资金投资渠道狭窄等问题,本文对此进行深入的分析研究,并对影响投资型寿险产品需求的各因素进行定性和定量的分析,通过灰色关联分析法,得出各因素对投资型寿险产品需求的影响程度,同时借鉴国外发达国家发展投资型寿险产品的经验,提出适合我国的并且可以实施的建议,扩大投资型寿险产品的需求,使投资型寿险产品结合我国经济环境充分发挥自身优势,发展成为寿险市场的主流产品,并持续健康发展。本文将采用理论分析和实证研究相结合的方法,从投资型寿险产品的历史出发,结合我国经济环境、保险市场状况对投资型寿险产品进行研究,并对我国投资型寿险发展中存在的问题、主要影响因素进行分析,从而提出相应的建议与措施。本文分为五章,主题框架如下：第一章“投资型寿险产品及其需求概述”。本章主要阐述了投资型寿险产品的涵义；对投资型寿险产品的具体险种进行介绍；对投资型寿险产品与传统寿险产品进行比较,得出各自的优缺点；介绍投资型寿险产品在国外的产生和发展；最后分别介绍了需求、寿险需求和投资型寿险产品需求的涵义。通过本章的阐述对投资型寿险产品有一个整体的把握。第二章“我国投资型寿险产品需求的现状及存在问题”。在本章中,首先,从我国的经济发展状况和保险业发展状况,分析我国投资型寿险产品的发展环境；其次,介绍我国投资型寿险产品的产生和发展过程；对投资型寿险产品从总量和分险种两方面分析其需求现状；最后,得出投资型寿险产品在发展中存在的一些问题。主要问题有：保险需求问题、信息披露制度不完善、保险资金投资收益率低和保险资金运用渠道狭窄等。第三章“投资型寿险产品需求的影响因素”。本章主要介绍可能影响投资型寿险产品需求的一些因素。由于投资型寿险产品与传统寿险产品有些区别,所以在影响需求的因素选取上具有一定的差异性。本章把影响因素归为两类：一般因素和特殊因素。影响投资型寿险产品需求的一般因素有：经济发展水平、保险意识、保险产品的购买力和通货膨胀率；特殊因素有：金融产品替代率、投资收益率和居民投资倾向。本章分别对各因素进行定性分析,从理论上得出各因素与投资型寿险保费的关系。第四章“我国投资型寿险产品需求的实证分析”。本章是在上章定性分析基础上的定量分析,利用灰色系统理论中的灰色关联分析法,对影响投资型寿险产品的因素进行分析,得出各因素对投资型寿险产品保费的影响程度。第五章“促进我国投资型寿险持续发展的建议”。本章是在上章实证分析的基础上,分别从需求、供给和保险监管方面提出如何更好发展投资型寿险产品的建议。需求方面：大力发展教育,提高保险消费意识；制定相应的税收优惠政策。供给方面：努力拓宽保险资金投资渠道,提高保险资金投资收益率；转变营销模式；增强产品信息披露。另外还要加大监管力度,最大限度的控制风险。