随着我国农业发展规模化、现代化、专业化,农户进行农业生产所需要的资金日益增多,现代农业生产所需资金仅靠农户内源性融资已无法得到满足。为了解决农户融资困难,我国政府逐步推进农村金融改革,土地经营权抵押贷款应运而生,解决了农户因为缺乏抵押担保物而无法融资的困境。农户是土地经营权抵押贷款的发起方,对农户贷款意愿及其影响因素的研究是该政策能否顺利实施的重点。作者在实地调研中发现,不同土地规模的农户土地经营权抵押贷款的需求特征及其影响因素具有差异性。因此,本文首先运用描述性统计研究了不同规模农户抵押贷款需求的差异性,然后运用实证检验证明了小农户和规模农户贷款意愿的影响因素具有显著不同并解释原因,最后文章分析了在当前土地经营权抵押贷款处于贷方市场的情况下,金融机构供给对农户贷款意愿造成的影响。已有的文献未能说明小农户与规模农户贷款时面临的制约因素的不同,本文将农户按土地规模分类,研究小农户与规模农户抵押贷款意愿及其影响因素的差异性。本文首先通过设计调查问卷并实地走访农户,运用描述性统计的方法分析了不同规模农户抵押贷款需求的差异性,结论如下:(1)农户土地规模越大,农户土地经营权抵押贷款的需求就越高;(2)不同土地规模农户无抵押贷款意愿的原因不尽相同,小农户多为“不知道可以抵押”、“可通过其他方式解决”、“贷款成本高”,主要受到自身资源禀赋和金融产品的影响,规模农户多为“手续麻烦”、“评估价值低”、“无法取得发包方同意”,主要受到产权稳定性、贷款便捷性、土地评估价值的影响;(3)不同规模农户土地经营权抵押贷款在借款金额与借款用途上具有差异性,小农户主要用于工商业经营、规模农户主要用于扩大农业生产。(4)不同土地规模农户对抵押贷款风险认知具有差异性,在有贷款需求意愿的农户中,大部分农户都对抵押品的失去没有产生担忧,容易产生道德风险,对金融机构的供给意愿造成影响。随后,本文运用Logistic模型实证研究影响不同规模农户抵押贷款需求意愿的影响因素,研究结果显示:(1)年收入、农业收入占收入比重、贷款利率、贷款期限、贷款手续、政策认知、征信参与积极程度是影响小农户土地经营权抵押贷款需求意愿的影响因素;(2)贷款经历、年收入、农业收入占收入比重、固定资产值、经营年限、流入土地面积占比、贷款手续是影响规模农户土地经营权抵押贷款需求意愿的影响因素;(3)小农户对土地经营权抵押贷款需求意愿容易受到信用水平的影响,同时由于土地较少,可贷金额不高,主要考虑贷款成本,对规模农户来说,由于确权工作繁琐,产权稳定性、抵押贷款的便捷性是影响规模农户贷款需求意愿的主要因素。最后,本文分析了金融机构供给对农户抵押贷款需求意愿的影响,已有研究在分析农户贷款意愿时,未考虑金融机构的供给影响,介于目前土地经营权抵押贷款市场处于贷方市场,因此研究金融机构供给对农户的贷款意愿影响就显得尤为必要,本文首先对金融机构抵押贷款供给进行调查分析,然后将金融机构的供给意愿作为自变量,实证检验金融机构供给对农户抵押贷款需求意愿的影响。结果表明:(1)金融机构贷款意愿不强烈,农户抵押贷款受到金融机构的约束真实存在,农户考虑影响金融机构供给的因素对自身的制约具有合理性,有意愿的农户会契合金融机构的要求,小农户和规模农户受到的约束不同,造成农户意愿的影响因素不一致。(2)金融机构贷款供给意愿越强,农户抵押贷款的需求意愿就越强烈。结合以上分析和实证检验结果,文章最后对成都市土地经营权抵押贷款提出相应对策和建议。