世界各国经济发展轨迹表明，一个国家中小企业能否健康向前，已不仅仅是一个微观经济问题，而是涉及到宏观经济质量的重大问题。正如德国著名经济学家魏尔曼所指正的：“中小企业一般说来在市场经济中总是发挥着核心作用，这一点在德国的社会市场经济里，与在美国许多“自由的”市场经济里并没有什么不同。在中国的社会主义市场经济里也一样”。中小企业在现实经济和社会发展中具有在企业无法替代的战略地位，随着国有企业改革的深入和新旧体制间摩擦的加剧，中小企业在我国经济中所发挥的巨大作用日益为各界人士所重视。中小企业的经营困难尤其融资难的问题也逐渐成为人们讨论的热点。目前，理论界对中小企业问题的研究主要集中在以下几个方面：第一、对中小企业重要性的探讨(如吴敬琏，1999；董辅仁，1999)；第二、对中小企业经营困难，尤其融资难问题的理论探讨和政策建议(如樊纲，1999；钟朋荣，1999；贺力平，1999；如国家计委财金司调查组，1998；国务院发展研究中心中小企业发展对策研究课题组，1999；郝雁、游淑琼，1999)；第三、对国外经验的借鉴(如裘元伦，1998；姜胜利，1999；柳红，1999a，1999b)；第四、结合我国国情探讨我国中小企业融资方式的特殊性(林毅夫、李永军，2000)。这些研究极大地丰富和促进了我们对中小企业问题的认识，并在政策层面上产生了一定的积极影响。 同时，我们也必须认识到，对中小企业问题的研究特别是对我国中小企业融资问题的研究还停留在起步阶段。一些重要的理论问题还需进一步探讨，经验的研究也需加强。在理论上，目前的研究大都仅仅注意到中小企业融资的外部环境，没有将中小企业成长过程中的特点与中国特殊的国情紧密联系在一起。这样，在探讨中小企业融资难问题，尤其提出政策建议时就容易出现一些偏差，或者不容易将问题讲清楚。 本文首先从理论上深入分析了民营中小企业在我国特殊的经济背景下所发挥的重要作用，尤其是在解决就业问题方面的重大作用。在此基础上，结合现代经济学关于金融体系的已有研究成果，分析造成我国中小企业融资困难的根本原因并提出解决方法。文章认为，与市场经济发达国家相比，一方面我国缺乏健全的信用体系，融资双方在交易时所面临的交易费用极其大，增加了融资的难度(李政，2002)；另一方面我国劳动力资源相对丰富、资本相对缺乏；这两大特点使得中小企业——主要是劳动密集型中小企业——在我国经济发展过程中能够发挥重要的作用。原 因在于：一、中华民族特有非制度约束——一既重血缘、重人情——一使中小企业在 融资活动中能明显的降低因信用体系不完善所带了的高额交易费用；二、我国中 小企业大多采用与我国资源禀赋特征相适应的劳动密集型生产方式，生存能力强。 但是，传统计划经济体制是在优先发展重工业的“赶超”战略下发展起来的，因 此大企业在经济体系中处于核心地位。进一步讲，为了确保大企业，尤其是资本 密集型的企业的核心地位，传统计划经济采用了众多相关的制度安排，其中包括 建立以四大银行为核心的高度集中的金融体系，并通过集中的信用体系将资源集 中分配给大企业，同时通过严格控制现金存量、压制资金价格、打击非计划内的 借贷来消除资源向中小企业流动的可能。目前我国虽己放弃了赶超战略，但我国 高度集中的金融体系的现状并没有多少改变，而大银行在对中小企业融资上有天 生的劣势，因此在一个银行业高度集中的经济中，中小企业几乎必然会遭受到融 资上的困难。为解决我国中小企业融资难问题，必须考虑到我国的制度环境和要 素禀赋特色以及由此造成的劳动密集型企业为主的中小企业格局。在综合考虑各 种因素后，我们就可以发现，发展和完善以中小金融机构为主的融资方式是解决 我国中小企业融资难问题的最佳方式。 文章主体分为四个部分。第二部分探讨中小企业在我国经济发展过程中所发 挥的重要作用，指出我国信用体系缺乏、资本相对稀缺、劳动相对丰富的条件下 使得大力发展劳动密集型产业成为优化我国资源配置、促进经济快速稳定增长的 有效途径。由于劳动密集型产业中的企业多数是中小企业，大力发展中小企业就 对我国经济发展具有特别重要的意义。第二部分结合中小企业在不同的发展阶段 所具有的不同特点，分析造成我国中小企业融资困难的主要原因，指出发展和完 善以中小金融机构为主多种融资方式并存的融资体系是从根本上改变中小企业融 资困难的最佳方法；第三部分着重探讨阻碍我国建立以中小金融机构为主、多种 融资方式并存的融资体系发展的主要因素。第四部分提出政策建议。