伴随着改革开放的脚步,我国保险业自恢复经营至今已有四十余年,在经济社会迅速发展的环境中,我国的保险市场也实现了长期的高速发展,具体表现为保险市场主体的数量不断增多,产品类型日益多样化,保费收入规模持续快速扩大,保险业成为了国民经济中必不可少的一部分。当前我国保险市场中,人身保险业务占据了最大的市场份额,截至2020年末,我国人身保险的原保费收入突破33329亿元,其中寿险业务的保费收入大幅高于其他险种,共计23982亿元,健康保险的原保费收入共计8173亿元,意外伤害保险的原保费收入共计1174亿元。人身保险作为社会保障的重要补充,为我国居民家庭提供了坚实的保障。与此同时,随着1982年计划生育政策的全面实施和居民家庭生育理念的改变,我国逐渐呈现出低出生率、低死亡率的人口发展特征,因此导致了少儿人口占比的不断下降和老年人口占比的稳步上升。为了应对我国严重的少子化和老龄化趋势,“单独二孩”政策于2013年11月通过决议并正式开始实施,在两年的过渡期之后,十八届五中全会于2015年10月通过了“全面二孩”政策,这表明我国进一步放松了对生育的管控。在这几十年间,我国人口的年龄结构发生了较大的转变。由于人身保险的保险标的是人的身体和生命,而人口年龄结构与人身保险标的直接相关,因此我国人口年龄结构的变化必定会影响居民对人身保险的需求,也将深刻影响人身保险市场的发展。本研究分为五个部分。首先,介绍了本文的选题背景与研究意义,并基于国内外文献归纳总结出影响商业人身保险需求的因素,进而阐明了本文的研究内容与方法。其次,对本文主要涉及的一些概念和理论基础进行了说明,并从理论层面对家庭人口年龄结构影响商业人身保险需求的作用机理展开分析,为本文提供了理论基础。再次,基于宏观数据分析了我国人口年龄结构和人身保险需求的现状。最后,本文借助Probit模型对家庭人口年龄结构与商业人身保险需求的关系进行了实证分析,得到了如下的主要结论:户主年龄与家庭商业人身保险需求呈现出先增后减的倒U型关系,且峰值年龄处于35至44岁之间;家庭老年人口占比较高的家庭商业对人身保险的需求较低,而家庭少儿人口占比较高的家庭更倾向于持有商业人身保险;不同城乡地域、收入水平、受教育程度的居民家庭对于商业人身保险具有不同层次的需求。根据研究结论,本文分别基于保险公司、政府部门和居民家庭的角度提出了相应的政策建议,希望能够有助于人身保险更好地发挥其风险保障功能,并促使我国人身保险业健康持续发展。