中国作为一个农业大国，“三农”问题一直是近年来的一个热点问题，自2004年以来，中央的一号文件的内容均以“三农”为主题，以往金融支持的重点是城市和工业,相比之下的农村金融市场却非常薄弱，应时下的社会主义新农村、城镇化和城乡一体发展的战略要求，农村更需要金融的支持，为支持农村发展，实现农民增收，烟台农行在2008年成功开办了一款“农户小额贷款”产品，该产品作为农行服务三农的一个特色业务，它以惠农卡为载体，专门向低收入的农民群体发放贷款，此业务的开展，不仅化解了农户对信贷资金的需求，同时也调节了农行的信贷资产结构，丰富了农行多元化发展的格局，农户小额贷款业务正逐步发展成为农行利润的一个稳定增长点。经过多年以来的发展，截至2012年年末，烟台农行共向农户发放惠农卡87万多张，向农户发放的农户小额贷款余额达8.65亿元，共惠及全市4万多的农户家庭，农民普及率达到20%，有力地支持了农户生产经营和农村经济发展。但随着农户小额贷款业务的不断发展，一些问题也不断显现，出现规模停滞甚至下降、不良不断上升的情况，为了使该业务能不断地健康发展下去，本文从农户小额贷款的概念理论出发，结合烟台农村金融发展的现状和烟台农行开展小额农户贷款的现状，采取规范分析与实证分析相结合的方法，查找出制约农户小额贷款发展的可能因素，在借鉴国内外先进实践经验的基础上，提出了一些科学发展农户小额贷款的新模式和有力措施，以求最终实现烟台农行农户小额贷款的转型发展，即在不断膨胀规模的同时做到风险的有效防控，让惠农资金惠及更多的农户，实现农户增收、农行发展、社会进步的三丰收，同时通过本文对农户小额贷款拓展的研究，也可以为山东省其它金融机构发展农户小额贷款提供一定的借鉴意义。