农业信贷供给是农村金融的核心部分,对于支持和促进“三农”发展意义重大。农户贷款业务作为一种普惠性的安排有效解决了农民融资难的问题,在支持国家粮食生产及新农村建设中发挥了极其重要的作用。但是,黑河市银行业农户贷款在实践中多以贷款人信用为基础,缺少必要的抵质押物,本身属于高风险贷款品种,农业又处于传统产业行列,虽然黑河农业机械化程度相对较高,但依然不能完全摆脱靠天吃饭的境遇,属于高风险不确定行业,加上银行业金融机构管理制度方面的不健全、从业人员素质方面的欠缺等问题,农户不良贷款的管理水平仍然比较滞后。本文基于当前国内外有关农户不良贷款管理的研究成果,以黑河市辖内主要涉农非政策性银行业金融机构如四大国有商业银行、邮储银行、龙江银行、农合机构为研究对象,通过文献研究、实地调研、定量与定性分析等方法,首先分析了黑河市银行业农户贷款业务现状及不良资产情况,并论述了预防和处置农户不良贷款的现状,而后分别从宏观环境、银行两个方面对不良贷款成因进行分析,指出了宏观环境中存在的保险机制、贷款担保、行业环境、信用环境等方面的不完善之处,以及银行管理中存在的内控体系不健全、清收处置手段不全面、评估量化体系缺失、人力资源严重缺乏等问题,最后结合实际提出了优化黑河市银行业农户不良贷款管理的有关建议,并设计了相关的外部保障方案。本文的创新性在于研究的对象是黑河地区银行业金融机构,而不是从某一机构的角度出发,更有助于结合地区实际凸显整体情况。通过本文研究,有助于更加清晰的认识黑河市银行业农户不良贷款管理中存在的制度缺陷,也为加强管理提供了比较系统性和普适性的解决方案,对于促进农户贷款业务的可持续发展,进一步增强金融支农作用,提供了一些有益的启示和借鉴。