自1978年我国实行改革开放政策以来，国民经济生活质量逐年提高，经济水平也持续快速增长了34年。社会经济的发展也带动了个人财富的积累，随着人们财富的增长，个人可支配收入的提高，人们对个人财富的认识、观念和管理也发生了重大变化，如何管理个人的财富，正确地进行投资以此来确保资产的安全性和实现财富的保值、增值，逐渐成为人们关注的话题。理财产品是商业银行的一种创新型金融产品，西方商业银行理财产品存在已有半个世纪，在我国发行却不足10年，但理财产品却以其强大的优势，如在一定程度上不仅改善了银行业传统的盈利结构，满足了客户多层次的市场需求，同时还缓解了银行部分信贷压力等特点，近几年银行发行的理财产品数量飞速地增长。面对银行发行的众多理财产品和代理销售的各项投资品种，个人投资者怎样有效区分自主发行的理财产品和代销的人民币投资业务品种，怎样有效区别银行发行的众多理财产品，特别是在面对银行理财产品的同质化现象，个人投资者怎样有效识别发行银行理财产品的预期收益率是否能有效达到，怎样去判断预期收益率的影响因素，结合自身的实际风险承受能力，从而正确、合理地做出理财产品投资选择，这就是本文所要重点分析和解决的问题。目前，国内对个人理财的研究还处于初步阶段，与国外的研究还有很大的差距，在借鉴国内外文献关于个人理财业务研究的基础上，基于生命周期理论和马柯维茨证券投资组合理论，设计风险调查问卷，分析个人风险承受能力，总结处于各个生命周期阶段的个人/家庭合理的投资决策。个人理财者在面对不同发行银行、不同期限、不同认购金额等理财产品，个人投资者应如何合理选择进行了研究。文章先从国内外关于理财产品的研究进行了对比分析，其次从市场需求、银行金融创新等方面，分析了银行发行理财产品的必要性，并对银行发行的人民币理财产品和代销的人民币投资业务进行了归纳梳理，总结出人民币投资产品类型和特点。再次结合生命周期理论和投资组合理论，设计个人风险调查问卷，判断个人风险承受能力，总结出处于各个生命周期的个人理财投资目标，并就投资策略给出指导性建议；最后以2011年发行的债券型人民币理财产品为对象，建立模型，进行回归分析，总结影响理财产品预期收益率的各个因素，具体指出个人应如何根据实际情况合理选择银行发行的人民币理财产品。通过研究，得出如下结论：（1)个人进行投资组合可以有效分散风险。（2）处于不同生命周期的个人应树立不同的理财投资目标，应合理选择投资工具。（3）基于生命周期理论，个人投资者风险承受能力随年龄的增长而降低。（4）银行发行理财产品的预期收益率与理财期限成正相关关系（5）发行银行的信用级别与预期收益率成负相关关系。