信用卡作为一种先进的支付手段,进入中国已有20余年,尽管各家银行采用各种手段极力促销本行的信用卡,但我国的信用卡的使用率和消费额普遍不高。信用卡的收入是在持卡人对信用卡的使用中实现的,信用卡的使用才是决定信用卡业务盈利的关键因素。因此,如何提高持卡人的使用就显得十分迫切和重要。　　 营销的起点是满足顾客需要,只有真正了解持卡人的需要,并找出影响其使用信用卡的主要因素,银行才能有的放矢的采取针对性的营销策略。　　 基于这样的动机,本文希望通过实证研究来了解影响持卡人使用信用卡的主要因素,以及各个因素的具体影响力度,以期对银行信用卡业务营销策略的制定和实施提供具体指导依据。　　 本文在前人研究的不足上,将消费者对信用卡的感知服务质量和感知风险做一整合,并建立适用于信用卡的服务质量量表、感知风险量表,对信用卡服务质量的构成因子和感知风险的构成因子进行探索性分析,探究信用卡服务质量的各因子、感知风险各因子对持卡人使用意向的影响,为银行有针对性的采取措施改善消费者的用卡现状提供建议。此外本研究还对不同发卡行持卡人的感知服务质量、感知风险、使用意向做了方差分析,以探讨不同发卡行持卡人在感知服务质量、感知风险、使用意向上是否存在差异,从而为信用卡业服务提供者提供参考和依据。　　 本研究结果发现:(1)持卡人所感知的服务质量包括5个因子:服务便利性、服务准确性、服务态度、顾客导向性和服务增值性。这5种服务质量的因子中,除了顾客导向性与使用意向不显著相关外,其他的四个因子与使用意向均显著相关。其中服务便利性对持卡人使用意向的影响最大。(2)持卡人的感知风险包括4个因子,即财务风险、时间风险、社会风险、功能风险,这四个因子对持卡人的使用意向都有负向的影响作用。其中财务风险对持卡人使用意向的影响作用最大。(3)不同发卡行持卡人的感知服务质量、感知风险、使用意向存在显著性差异。招商银行持卡人的感知服务质量最高,感知风险最低、使用意向最高。农业银行持卡人的感知服务质量较低,感知风险最高、使用意向最低。　　 基于这些结论,本研究对中国的信用卡发卡行提出了一些具有参考和借鉴意义的营销建议,以期为中国信用卡行业的未来发展奠定良好的理论和实践基础。