“三农”问题是我国近年来一直关注的一个热点问题。“三农”问题的核心是增加农民收入、提高农民生活水平、改善农村新环境。农村小额贷款是一种全新的信贷扶贫方式,它是人们对传统的扶贫手段不断思考、创新的果实,它的出现和发展为解决“三农”问题提供了不可或缺的积极途径。哈尔滨银行的农户小额贷款业务从2005年发展至今,取得了良好的效果,对其进行研究,对黑龙江省农村小额贷款的发展有着重要的借鉴意义。首先,文章以农村小额贷款的一般理论为依据,阐述了农村小额贷款的基本概念和特点,在此基础之上,介绍了农村小额贷款可持续发展的涵义及特点,并介绍了农村金融的相关理论,以后文的研究做理论上的支撑。接下来本文介绍了哈尔滨银行的基本情况,以及哈尔滨银行农户小额贷款在发展过程中存在的问题,并对存在的问题进行了成因分析。分析中发现,目前哈尔滨银行农户小额贷款在发展中存在的问题主要有服务范围过大,导致机构和人员都相对不足；信用额度小,难以满足客户的实际需求；贷款期限短,信贷资金得不到充分的利用；服务产品创新力不足；贷款用途与实际用途不符；清收存在一定的困难,难度较大。造成这些问题的原因既有内部的也有外部的。然后本文以哈尔滨市阿城区为例,对哈尔滨银行的农户小额贷款为农民增收带来的实际影响进行了实证分析,分析表明,哈尔滨银行的农户小额贷款业务在发展中虽然存在着一些个问题,但它为农民的增收确实起到了非常重要的积极作用。本文最后通过对我国其他发达省份的农村小额贷款业务发展情况的介绍,总结其发展经验,并分析出其对哈尔滨银行农户小额贷款的启示。在此基础之上,针对前文提出的哈尔滨银行农户小额贷款在发展中存在的问题,提出了对策和建议。在研究过程中阅读了大量的参考文献,并综合运用比较分析法和实证分析与规范分析相结合的方法,概括了农村小额贷款的基本概念和相关理论,并对哈尔滨银行农户小额贷款的发展进行了分析和总结,最后提出发展建议。具有一定的针对性和实用性,对哈尔滨银行和我国其他城市商业银行更好的开展小额贷款业务具有较强的指导意义。