国家助学贷款是现代社会的产物。它是民主、公平、成本分担以及人力资本等现代思想和理论与实践的结合物，也是当今国际高等教育发展的一个重要现象。目前，助学贷款作为一种高等教育个人融资手段已被广泛推行。我国的国家助学贷款制度是我国高等教育改革和发展的必然产物，它的形成和发展不仅受到了整个国际教育大环境的影响，同时，还有着我国自己特殊的国情背景和历史条件。我国以1999年为滥觞，历经多年变迁与调整，几度易稿，目前已初步建立了一整套有自己特色的国家助学贷款制度。这一制度的诞生和推行，具有重大的时代意义。它显然不仅仅是一项单纯的金融产品，而是一项事关中国教育体制改革的深化，事关高等教育机会的平等，事关社会主义制度优越性的，银行系统贯彻科教兴国战略的神圣职责和重要工作。它有助于大学生树立正确的教育消费投资理念和现代的借贷观、生活观，增强自立自强意识，珍惜大学学习的机会，同时也是尽快建立和完备社会保障体系和信用制度的一个“催化剂”，另外，它还将是商业银行和农村信用社的一个新的业务增长点，既具有社会效益，也有利于增加自身经济效益。从实践中我们观察到，我国国家助学贷款自运行以来，贷款政策从紧到松，贷款业务从无到有，助学贷款规模从小到大，已迈出了可喜的步伐，总体上取得了较大的进展。我们可以看到的是我国的国家助学贷款制度从实施机制，贷款风险防范与补偿机制以及对这项工作的领导、管理与监督方面，似乎是比较完善了，而且助学贷款正逐渐变成了各级政府，各级教育部门和各个高等学校和经办金融机构的一个共同的工作。我国高校中有着人数众多的贫困大学生，自推行以来，这个制度对经济困难的学生及其家庭，对相关高校产生越来越大的影响，取得了比较显著的成效。然而，在制度推行的过程当中，一些与制度初衷相违背的矛盾与问题不断显现，工作进度也比较慢，甚至还曾出现过大面积停贷的现象，虽几经政策调整，但成效与困难一直同在。这些问题的产生，一部分是新生事物发展初始阶段难以避免的，其他的则是我国现行助学贷款项目应急出炉以及体制性缺陷所造成的。我们有必要将现在具有高度局限性的助学贷款系统，改造成为适合更多人的系统。他山之石，可以攻玉。我们完全可以也应该从发达国家和其他发展中国家助学贷款的发起、运作和管理的经验和教训中学习和吸取有用的东西，来帮助我们修正、改革和完善我国的国家助学贷款制度。对于第一类问题，只需要对现有的助学贷款政策及其运作过程进行一些修正和改造就能解决；对于第二类根本性的问题，则需要对整个助学贷款方案进行彻底的改革才能克服。通过修正和改革现有助学贷款方案，构建一个系统的助学贷款体系，不但有利于显示中国有能力成功运用资源解决占世界五分之一人口的教育发展问题，而且还可以为其他发展中国家和新兴市场经济国家提供示范和借鉴。本文正是站在这个高度，立于此意，通过研究我国国家助学贷款制度的沿革变迁，进而观察探讨我国助学贷款的整体现状，并试图从多个角度进行思考，在我国助学贷款制度的科学构建上，提出自己的见解，给出合理的建议和对策。